Досрочное расторжение вклада

Досрочное расторжение вклада

Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят вклады в банках под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада. Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.

Условия досрочного снятия вклада

Банки всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.

Снимать деньги с вклада можно в двух формах:

Откройте вклад и выиграйте 1 000 000 ₽
Вклад «Счастливый»
Банк «Открытие», Лиц. № 2209

Сделать вклад

• снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
• снять все деньги и полностью закрыть вклад.

Досрочное расторжение вклада без потери процентов возможно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.

В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора банковского вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.

Имеет ли право вкладчик забрать вклад до окончания срока

Все вклады можно разделить на две большие группы:

• срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
• вклады до востребования, которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.

Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.

Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.

Штрафные санкции при досрочном расторжении

Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.

К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.

Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.

У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:

• самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
• банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
• может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
• банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.

Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.

Читайте также:

Как забрать вклад из банка раньше срока

Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:

• на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
• разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
• как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
• общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).

Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.

После этого необходимо явиться в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.

В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях. Для того, чтобы верно оценить доходность по вкладу, можно воспользоваться депозитным калькулятором.

В чем еще может быть подвох

Есть несколько проблем, с которыми приходится сталкиваться вкладчикам, если они хотят до окончания срока разорвать договор и забрать средства. Давайте их разберем.

Что может случиться, если клиент хочет досрочно закрыть вклад:

• Комиссии. За досрочное закрытие договора банк может обложить клиента комиссией в виде фиксированной суммы или % от вклада.
• Тарифы. Условия прописываются в договоре, но иногда все увязывается на тарифы, которые указаны на сайте и могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Но применяется это только в случае, если клиент решает забрать вклад до срока.
• Отмена процентов. Некоторые банки пересчитывают сумму, отменяют начисленные проценты, даже если они уже были начислены.

В результате клиент может получить в результате на руки сумму, которая будет меньше, чем вложенная сумма.

Кроме того, многие банки идут навстречу клиенту. Чем дольше пролежал вклад, тем больше сумма, которую можно получить.

Например, если вклад был открыт на год под 6,5%, а клиент решил закрыть его раньше, то процент будет в зависимости от пройденного срока:

• до 90-120 суток – 0,01%;
• от 121 до 180 – 2,1%;
• от 181 до 270 – 3,7%;
• от 271 до 361 – 5,1%.

Но это работает не во всех банках. Мы советуем перед оформлением заявки на досрочное закрытие вклада ознакомиться с условиями и расспросить сотрудников банка, чтобы не оказалось, что выплатят всего по ставке 0,01%.

На что может повлиять досрочное расторжение

Иногда клиенты одновременно открывают два продукта – кредит и вклад. И в этом случае некоторые банки предлагают более выгодное кредитование по сниженной ставке. И если клиент пытается закрыть вклад досрочно, то и кредит будет пересчитан по начальной ставке. Она выше и неудобнее льготной.

Можно ли закрыть вклад досрочно онлайн

Все зависит от условий. По законодательству любой вкладчик имеет право расторгнуть договор и получить деньги. Но условия их выдачи и закрытия прописываются банком. Некоторые (обычно крупные) банки допускают возможность досрочного закрытия вклада через мобильное приложение или официальный сайт банка. Другие могут закрыть вклад и выдать деньги клиенту только при личном присутствии в офисе.

Как отозвать вклад в банке

Рассмотрим, как снять вклад досрочно в некоторых банках России.

Можно подать заявку через онлайн-приложение. Нужно перевести остаток средств на карту или счет, все поля заполняются автоматически. Если вклад будет в другой валюте, то сумма автоматически конвертируется по курсу на текущую дату. При досрочном закрытии пересчитываются проценты – если в течение полугода после открытия, то процент 0,01%. Если прошло больше времени, то начисляют 2/3 от ставки.

Если его открывали в приложении, то закрывается он аналогично. Для закрытия вкладов, которые открывались через офис, придется посетить отделение. В случае досрочного отзыва вклада проценты начисляются по ставке 0,005% в год.

Чтобы досрочно закрыть вклад и вернуть деньги, клиенту необходимо прийти в банк и подать заявку. Это касается даже частичного снятия денег. В случае закрытия вклад пересчитывается по ставке 0,01%, если по условиям вклада капитализация в конце срока. Если проценты начисляются каждый месяц, то уже выплаченные деньги не подлежат возврату.

Закрыть вклад можно через приложение и в офисе банка. Потребуется паспорт и заявление в случае, если обратиться в банк. Проценты также пересчитают по минимальной ставке.

Некоторые вклады позволяют сохранить проценты, если сумма пролежала на вкладе более половины времени. Закрывать вклад только в отделении банка с паспортом.

Досрочное расторжение вклада

Но доход можно получить, если соблюдать все условия банка. Финансовой организации важно четко понимать, сколько можно распоряжаться деньгами клиента. Если вкладчик оформляет досрочное расторжение вклада, то условия инвестирования пересматриваются. Давайте посмотрим, как это происходит.

Можно ли забрать вклад раньше срока?

Есть два вида депозитов:

• срочные;
• до востребования.

Срочные вклады — не от слова «срочность», а от слова «срок». У них есть четкие временные рамки для размещения денег на счету. Перед активацией депозита в договоре фиксируется период, в течение которого средства вкладчика находятся в распоряжении банка. В установленный период действует выгодная процентная ставка. Кредитно-финансовая организация платит за то, что в течение определенного времени пользуется денежными активами – раздает кредиты, инвестирует и т.д.

Досрочное снятие вклада разрешено. Но если забрать деньги раньше времени, то ставка очень сильно падает. Фактически вся прибыль может сгореть — останется только сумма первоначального взноса.

Вклад «Счастливый» Банк «Открытие», Лиц. № 2209
ставка в год
на срок до 12 дней
Подать заявку

Вклады до востребования не предполагают временных ограничений. Они действуют до момента обращения клиента в банк. Нет запретов ни на пополнение, ни на снятие. Это очень удобный в управлении продукт. Но ставки по нему минимальные — около 0,01%.

Досрочное расторжение договора вклада тоже возможно. При этом условия договора не меняются — проценты и так низкие. Всю сумму можно забрать в любой момент.

Читать по теме: Виды банковских вкладов

Штрафные санкции

Такие меры касаются только срочных депозитов. Причем штрафы — это только уменьшение процентов. Никаких комиссий или фиксированных сумм за досрочное расторжение банковского вклада нет. Это четко регулируется законодательством. В случае нарушений прав вкладчика можно обратиться в суд.

Каким образом могут уменьшаться процентные ставки:

• процент падает до размера ставок вкладов до востребования — 0,01% (за весь период нахождения денег на счету);
• снижение процентов наполовину или на треть — как это зафиксировано в договоре;
• повышенная ставка действует полный отчетный период (это может быть месяц, три месяца, полгода). А на незавершенный период применяется ставка депозита до востребования.

Как будет действовать банк, можно узнать в договоре. Условия должны быть зафиксированы там.

Условия досрочного закрытия вклада

Забирать деньги со счета можно двумя способами:

• снять до возможного лимита (чаще всего банки сообщают минимальную сумму, которая в обязательном порядке должна хранится на депозите);
• снять всю сумму.

В первом случае депозит закрывать не обязательно. Можно снимать деньги, а потом снова делать взносы.

Во втором случае речь идет о досрочном закрытии вклада в банке. В этом случае условия нужно читать в договоре. Там прописано, какая процентная ставка будет действовать при раннем снятии денег.

Как досрочно закрыть вклад?

Первым делом перед расторжением письменного соглашения нужно внимательно изучить договор. На что конкретно нужно обратить внимание:

• дату прекращения действия договора, а также на продолжительность периода до этой даты;
• допускается ли частичное снятие средств до окончания срока;
• есть ли минимальная сумма, которую нужно обязательно оставить на счету;
• правила начисления процентов при раннем снятии средств;
• общие правила расторжения соглашения — какие документы нужны, за сколько дней нужно предупреждать о снятии денег.

Если сумма для снятия большая, то нужно предупредить о своем желании заранее — за 2-3 дня. Это нужно для того, чтобы сотрудники зарезервировали нужную сумму. Не обязательно идти в офис, можно позвонить по номеру справочной службы или оставить заявку на сайте.

Что нужно делать после:

1. Прийти в любое отделение кредитно-финансовой организации с паспортом и договором.
2. Написать заявление на досрочное расторжение договора банковского вклада.
3. Деньги выдадут в кассе или перечислят на указанный счет — все зависит от желания клиента. В некоторых банках средства выдают не моментально — нужно подождать несколько часов или дней.

Вся процедура достаточно простая и не займет много времени. Единственная задержка может состоять в ожидании денег.

В чем подвох досрочного закрытия вклада?

Подвохов, как таковых, нет. Просто иногда вкладчики невнимательно читают условия договора, а затем правила расторжения становятся для них сюрпризом.

К какой «неожиданности» надо быть готовым?

• к дополнительной комиссии. Если процентная ставка не меняется, когда клиент хочет досрочно снять вклад, то банк может списать дополнительно процент от суммы депозита или фиксированную сумму;
• к разным тарифам — для своевременного снятия и для досрочного. Естественно, для раннего тарифы будут невыгодными, потому что банку это неудобно;
• к полной отмене процентов. То есть прибыли не будет за весь прошедший срок, а не за последний период. Либо произойдет пересчет по ставкам депозитов до востребования. А это практически то же самое, что и отмена прибыли.

Условия закрытия счета зависят и от того, сколько деньги пролежали на счету. Чем больше времени прошло, тем более выгодное предложение ждет клиента.

Можно ли досрочно снять деньги со вклада онлайн?

Законодательством никак не регулируется вопрос, каким образом нужно закрывать счет. Онлайн или офлайн будет проходить процедура закрытия — зависит от банка.

Как правило, вклады, которые можно открыть онлайн, можно таким же образом и закрыть. Действует и обратное правило: при заключении соглашения в офисе, его можно точно так же и закрыть.

Как провести расторжение онлайн:

• с помощью интернет-банкинга;
• с помощью мобильного банкинга.

Для начала нужно подать заявку на закрытие, после чего придет подтверждающая смс. В итоге банк перечислит деньги на карту, привязанную к банкингу.

Часто задаваемые вопросы

Какие документы нужны для расторжения договора и возврата денег?

Обязательно нужен оригинал паспорта. Также нужно предоставить банку договор для депозита. Если договор утерян — это не большая проблема, у кредитно-финансовой организации должна сохраниться копия.

Какие вклады без потери процентов при досрочном расторжении?

Точно не меняются ставки у вкладов до востребования — они и так очень низкие. Но у некоторых срочных депозитов тоже есть такая возможность. Но это чаще всего исключение. Чаще всего к срочным вкладам применяются штрафные санкции при несвоевременном отзыве денег.

Какие действуют при досрочном закрытии вклада проценты?

Чаще всего прибыль срочных вкладов пересчитывается по ставкам депозитов до востребования, то есть около 0,01%. В остальных случаях нужно ориентироваться на условия, зафиксированные в договоре.

Какие условия действуют при закрытии вклада в Сбербанке?

Начисленные проценты зависят от срока, в течение которого деньги находились на счету. Если меньше полугода, то применяется низкая ставка депозита до востребования. Если больше полугода, то 2/3 от зафиксированной ставки. Для пенсионного вклада действует льгота: можно забрать деньги в любое время без потери прибыли (с основной процентной ставкой).

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/dosrocnoe-rastorzenie-vklada

Источник https://mainfin.ru/wiki/term/dosrochnoe-rastorzhenie-vklada