Что такое кредит: разбираем его виды и как его оформить
Если говорить совсем просто, то кредит — это деньги, которые одна сторона предоставляет, а другая — берет и обязуется вернуть на определенных условиях. Кредиты могут брать физические лица, компании и даже государства. Сам процесс называют кредитованием. Условия выдачи кредита закрепляются в письменном договоре.
- Кредитор — это сторона, которая предоставляет средства.
- Заемщик — это сторона, которая берет средства и обязуется их вернуть.
В России кредиты физлицам выдают банки и иные кредитные организации в денежном виде.
Чем кредит отличается от займа
Одолжить деньги можно не только у банка, но и в микрофинансовых организациях (МФО), в ломбардах или кооперативах. Однако юридически такие организации выдают не кредиты, а займы. Закон различает эти два понятия, подробные разъяснения даны в гл. 42 Гражданского кодекса РФ.
Основные отличия займа от банковского кредита:
Кредит
- могут выдавать только банки или иные кредитные организации;
- выдают только в денежной форме;
- выдают только под проценты.
Заем
- могут выдавать МФО, ломбарды, кооперативы;
- выдают в денежной или имущественной форме;
- может быть беспроцентным.
Принципы кредитования
Любой кредит должен соответствовать трем основным принципам:
- возвратности: заемщик возвращает кредитору взятые средства в полном объеме;
- срочности: кредит должен быть полностью погашен за определенный срок, не позже конкретной даты;
- платности: заемщик выплачивает кредитору вознаграждение за пользование его средствами. Ставка по кредиту — это и есть та самая плата. Она показывает, сколько процентов от суммы кредита нужно заплатить в год.
Формы кредитов
Фото: Shutterstock
Кредиты могут иметь разную форму в зависимости от их цели, а также того, кто их выдает и получает:
- банковский кредит — это кредит, который предоставляют банки. Каждая финансовая организация самостоятельно определяет процентную ставку по своим кредитам на основе ключевой ставки Банка России. При этом условия выдачи денег для разных заемщиков могут отличаться. Ставка и другие условия фиксируются в договоре и не могут меняться в одностороннем порядке;
- коммерческий кредит — это кредит, который дает одна компания другой по конкретной сделке купли-продажи товаров или услуг. Причем кредитором может выступать как продавец, так и покупатель. Примеры коммерческих кредитов:
- Рассрочка платежа — покупатель получает весь товар сразу, но платит за него частями;
- Аванс — покупатель выплачивает продавцу сразу часть денег, а товар получает через какое-то время. Стоимость коммерческого кредита законом не регулируется, ее устанавливают сами участники договора. Обычно ставка по коммерческому кредиту ниже, чем предлагают банки. Процедура оформления также проще;
- государственный кредит — это кредит, в котором кредитором или заемщиком выступает государство. Другой стороной в кредитных отношениях является физическое или юридическое лицо. Например, для финансирования дефицита бюджета Министерство финансов выпускает ОФЗ — облигации федерального займа. Граждане — покупатели ОФЗ выступают кредиторами.
Виды банковского кредита
Фото: Shutterstock
Банковский кредит — самый распространенный в России. Он бывает разных видов в зависимости от условий выдачи.
По целям кредитования
Целевой кредит — это кредит, который банк выдает под конкретную цель, закрепленную в договоре. Если заемщик потратит деньги на другие нужды, это будет нарушением договора. Поэтому банк часто переводит средства не заемщику, а напрямую продавцу товара или услуги. Обычно целевой кредит выдается на длительный срок и под небольшой процент. Примеры:
- ипотека (ипотечный/жилищный кредит) — это кредит на покупку недвижимости, земельного участка или строительство дома. Характерные черты: длительный срок погашения (до 30 лет), большая сумма кредита и повышенные требования к заемщику. Также в большинстве случаев для получения ипотеки нужно внести первоначальный взнос. Простыми словами, ипотечная схема выглядит так: заемщик берет кредит, покупает недвижимость и оставляет ее в залог банку. Этим имуществом клиент свободно пользуется, но продать или подарить его может только с согласия банка. Если заемщик перестает платить по ипотеке, то банк забирает залог. В полное владение заемщика недвижимость переходит только после полного погашения кредита;
- автокредит — это кредит, который банк дает на покупку автомобиля. Работает так же, как и ипотека: заемщик на кредитные деньги приобретает машину, но та остается в залоге у банка до полного погашения долга;
- образовательный кредит — это кредит на оплату обучения в вузе или колледже. Есть программы с господдержкой. Заемщик может воспользоваться отсрочкой по погашению такого кредита: начать платить только после окончания обучения;
- POS-кредит (от англ. point-of-sale «точка продажи») — это кредит, который выдают прямо в салоне магазина или на сайте продавца. Его берут под покупку конкретного товара (бытовой техники, электроники, мебели и т. д.), деньги банк переводит напрямую магазину. Характерные особенности POS-кредита: быстрое рассмотрение заявки (за несколько минут), короткий срок кредитования (до трех лет), минимальный пакет документов.
Нецелевой кредит часто также называют потребительским — это кредит, который можно потратить на любые цели и не отчитываться перед банком о расходах. Деньги перечисляются напрямую на счет заемщика. Но ставка по потребительским кредитам обычно выше, чем по целевым.
По обеспечению:
- обеспеченный кредит — это кредит, который банк выдает под залог имущества, чтобы обезопасить себя и гарантировать возврат денег. Если заемщик перестает платить, то банк забирает залог и продает его. Такой кредит считается надежным для банка, поэтому ставка по нему обычно ниже, чем по другим продуктам. Пример обеспеченного кредита: ипотека, автокредит;
- кредит с поручительством — это разновидность обеспеченного кредита. Банк требует, чтобы возврат кредита гарантировал не только заемщик, но и поручитель;
- необеспеченный кредит — это кредит, по которому не требуется залог или поручительство. Рисков для банка в этом случае больше, поэтому процентная ставка выше, а сроки погашения короче.
Целевой, экспресс, под залог: какие бывают потребительские кредиты и чем отличаются
При выборе кредита ориентируйтесь на максимально комфортный платеж, не переоценивайте свои силы, советует Ольга Жидкова.
«Лучше, по возможности, досрочно погасить кредит в будущем, чем сразу взять крупную сумму на короткий срок с размером платежа более 50% от ваших доходов. К тому же банки сами рассчитывают показатель долговой нагрузки, и в случае его превышения заявка упадет в отказ и это найдет отражение в ухудшении кредитного рейтинга», — говорит эксперт.
Обращайте внимание не только на ставку, но и на условия, при которых она доступна.
«Зачастую за минимальной ставкой скрывается «букет» условий и дополнительных платных услуг, которые «съедят» всю вашу выгоду и существенно увеличат переплату. Если вы находитесь на этапе подписания кредитного договора, на первой странице обратите внимания на ПСК (полная стоимость кредита), именно этот показатель отражает реальную переплату по кредиту (указывается в процентах и в рублях)», — поясняет Ольга Жидкова.
Какие бывают потребительские кредиты
Нецелевой кредит (наличными)
Банк выдает займ, который можно тратить на что угодно. У каждого кредитора свои условия и ограничения по суммам и срокам. В среднем деньги выдают на три — пять лет без обеспечения. Суммы могут достигать 7–7,5 млн рублей, но все зависит от уровня дохода заемщика и его кредитной истории.
Целевой кредит
Банк выдает кредитные деньги на заранее известную и зафиксированную цель в кредитном договоре, например: покупка бытовой техники (POS-кредиты), недвижимости или автомобиля, строительство дома, ремонт квартиры, оплата образования, рефинансирование кредитов других банков и пр. Как правило, банк не выдает деньги заемщику на руки, а перечисляет их сразу на счет продавца или требует предоставить подтверждающие документы в течение определенного срока с момента получения денежных средств.
- POS-кредит. Вид потребительского кредита, выдаваемого непосредственно в торговых точках (например, на бытовую технику).
- Образовательный. Выдается на получение образования в вузе. Например, в Сбербанке.
- Автокредит. Этот займ выдается на покупку машины, которая на время выплаты займа становится залогом. Если клиент перестанет погашать кредит, банк может забрать автомобиль.
27.05.2023 09:00
Экспресс-кредит
В отличие от обычного кредита наличными, это срочный кредит. Заявку можно отправить онлайн, банк будет рассматривать ее быстрее обычного кредита. Из документов понадобятся паспорт и, возможно, второй документ — в зависимости от требований банка.
Кредит под залог
Отличается от обычного потребительского кредита наличными тем, что здесь обеспечение является основанием для снижения процентной ставки, оно также позволяет увеличить срок кредитования и получить более крупную сумму. Чаще всего залогом выступает недвижимость или автомобиль.
22.06.2022 12:00
Кредит для конкретной категории заемщиков
Банки могут выдавать кредиты определенным категориям клиентов. Например, пенсионеры, ИП, бюджетники, военнослужащие. В каждом случае свои особенности условий. Так, в кредите для пенсионеров указывают 85 лет как возраст на момент погашения. Бюджетникам и военнослужащим предлагают льготные ставки.
n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt
ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt
nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >
Источник https://quote.rbc.ru/news/article/64525b3d9a7947178fad800d
Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10968736