Ипотека-2023: условия, ставки, платежи

Ипотека-2023: условия, ставки, платежи

Krisha.kz провела исследование и выяснила, на каких условиях можно получить ипотеку в банках второго уровня. Узнали актуальные размеры ставок, платежей, переплаты, условия.

Напомним, в Казахстане есть несколько способов покупки жилья в кредит:
— по госпрограммам. Рассчитаны на ограниченное количество населения: могут участвовать социально уязвимые, госслужащие, нуждающиеся в жилье;
— льготная ипотека «7-20-25» со ставкой вознаграждения 7 %. Рассчитана на тех, кто не имеет своего жилья, но финансирование в банках ограниченное;
— через «Отбасы банк» — на основе накоплений в течение трёх и более лет или при предоставлении 50 % от стоимости жилья;
— рыночные ипотеки от банков второго уровня (БВУ).

Сегодня мы расскажем о двух последних, рыночных способах.

Условия ипотек

В таблице представлены примеры расчёта на покупку жилья стоимостью 15 и 30 млн тенге, включая первоначальный взнос. Срок кредитования брали максимальный. Условия — стандартные рыночные, без привязки к зарплатному проекту какого-либо банка.

Банк

Перв.
взнос

Ставка

Срок

Цена 15 млн:
платёж,
переплата

Цена 30 млн:
платёж,
переплата

Halyk Bank

202 тыс.*,
36 млн

БЦК

197.6 тыс.,
23.5 млн

395.2 тыс.,
47 млн

Freedom Bank

154.5 тыс.,
18.2 млн

309 тыс.,
36.5 млн

Нурбанк

Алтынбанк

ForteBank

223.6 тыс.,
41 млн

447.4 тыс.,
82 млн

“Отбасы банк”

Жилищный
заём –
накопить
50 %
от стоимости
жилья

120.8 тыс.,
1.2 млн

“Отбасы банк”

Общая
переплата
– 6.2 млн

Общая
переплата
– 12.3 млн

*Данные получены при обзвоне call-центров, через кредитные калькуляторы и в пресс-службах банков. Окончательный расчёт ГЭСВ и платежей производится в момент получения ипотеки
**Самый часто используемый промзаём «Женил»

Сколько нужно зарабатывать для оформления ипотеки

Чтобы оформить ипотеку, исходя из расчётов нужно зарабатывать не меньше 500–800 тыс. тенге. Отметим, что совокупный платёж по всем кредитам не должен превышать 50 % дохода. Поэтому перед ипотекой рекомендуется закрыть все виды кредитов. Это повысит шансы на получение длительного кредита и облегчит выплаты.

Что ещё нужно учесть, продумать перед ипотекой и дополнительных расходах здесь:
Как оформить ипотеку в Казахстане

Комиссии

При выдаче ипотеки банки взимают комиссии:
— за рассмотрение заявки в среднем 10 000 тенге;
— организацию займа до 2 % от суммы займа.
Некоторые банки не берут комиссию за организацию займа.
Есть также кредитование без комиссий, но с повышением ГЭСВ на 1.5-2 %.

Документы для рассмотрения кредитной заявки

— удостоверение личности;
— копия свидетельства о заключении брака заёмщика/созаёмщика;
— документы о доходах не менее чем за шесть последних месяцев;
— правоустанавливающие документы на залоговое жильё;
— выписка с пенсионного счёта за шесть последних месяцев.
Это стандартный пакет. Банк вправе запросить дополнительные документы.

Требования к заёмщику

• гражданство РК;
• возраст от 21 года до 63 лет на момент завершения кредита, иногда — до 68 лет;
• залоговое имущество — приобретаемая недвижимость.

Требования к жилью

В большинстве банков РК не дают ипотеку на квартиры в домах старше 50–57 лет. В приоритете кирпичные, панельные дома. От материала и года постройки зависит размер первоначального взноса. Чем старше постройка, тем больше взнос.

На частные дома распространяются такие же критерии, плюс есть требования к участку:
— целевое назначение — ИЖС или ЛПХ;
— наличие инженерных сетей и коммуникаций.
На дачные дома (на землях садоводческих обществ и др.) ипотеку не дают.

На покупку квартиры на первичном рынке банкам необходимо наличие гарантии от Казахстанской жилищной компании (КЖК), договор долевого участия. Реже достаточно предварительного договора купли-продажи.

Следует учесть, что:

• для участников зарплатных проектов банков условия рыночных ипотек более мягкие, например можно заплатить меньший первоначальный взнос;
• почти во всех БВУ есть отдельные ипотеки с застройщиками со своими условиями;
• часть банков выдаёт ипотеку только по «7-20-25»;
• размер кредита в банках, как правило, не превышает 70–80 % от стоимости залога, поэтому банки выбирают минимальную стоимость из цены продавца, независимой оценки и банковской;
• есть ипотеки без подтверждения дохода при первоначальном взносе от 50 % и снижении срока выплат;
• можно привлечь двух-трёх созаёмщиков-гарантов;
• наиболее выгодно досрочное погашение в течение первых 8–10 лет.

По сравнению с 2022 годом ставки вознаграждения БВУ повысились в среднем на 2 %. Условия и требования к заёмщикам и залогу, по крайней мере на первоначальном этапе, не изменились. В некоторых банках: RBK, Bereke Bank, Исламский банк — выдача рыночных ипотек временно приостановлена.

Какую ипотеку можно взять в 2023 году

Ипотека по-прежнему остается единственной возможностью купить квартиру для тех, кто имеет стабильный крепкий доход. Это, когда денег недостаточно, чтобы приобрести жилье сразу, но их хватает, чтобы ежемесячно выплачивать кредит и содержать семью. Dom.kz расскажет, какие ипотечные программы актуальны в Казахстане в этом году.

1. Ипотека по программе «7-20-25»
2. Ипотека по госпрограмме
3. Ипотека через Отбасы банк
4. Ипотека в коммерческих банках

Ипотека по программе «7-20-25»

Программа, о чьем закрытии Нацбанк твердил весь прошлый год, получила вторую жизнь. Уже известно, что «7-20-25» продлили до 2029 года, но при этом существенно сократили бюджет. Если раньше бюджет программы составлял 1 трлн тенге и программа была бессрочной (она должна была закрыться, когда деньги закончатся), то теперь на каждый год выделяется по 100 млрд тенге.

Каждому банку ежемесячно будет выделяться свой лимит. Какая сумма будет конкретно у каждого банка пока неизвестно. Зато известно дата открытия приема заявок — 1 февраля 2023 года.

Напомним, основные условия программы:

— Ставка 7% годовых

— Первоначальный взнос — от 20% (можно внести больше)

— Срок займа – до 25 лет.

Требования к жилью:

— Только новое жилье от застройщика, введенное в эксплуатацию

— Максимальная стоимость жилья: 25 млн тенге – для Астаны, Алматы и их пригородных зон, Актау, Атырау, Шымкента

— 20 млн тенге — для Караганды и Туркестана

— 15 млн тенге – для других регионов

ПЛЮСЫ программы:

— Хорошая процентная ставка

— Приемлимый первоначальный взнос

МИНУСЫ:

— Низкий «потолок» кредитов. Новое жилье за 25 миллионов в Алматы можно найти только на окраине

Ипотека по госпрограмме

Государственных жилищных программ довольно много в Казахстане, мы перечислим самые популярные. У каждой программы есть свои требования и ограничения, поэтому нужно смотреть, насколько они подходят конкретно вам.

Нурлы жер

— Выбор только из тех домов, которые построены по госпрограмме

— Основной конкурс проводится среди очередников акимата. Если остаются свободные квартиры, то дополнительный конкурс проходит среди вкладчиков Отбасы банка

— Для участников из Астаны и Алматы обязательно наличие постоянной регистрации не менее двух последних лет

— Отсутствие жилья последние 5 лет

Шанырак

— Подать заявку могут только очередники акимата

— Доход на каждого члена семьи за последние 6 месяцев не должен превышать 3,7 прожиточного минимума — 150 098 тенге

— Жилье можно приобрести только в новостройках. Застройщик может быть и частной компанией, но иметь гарантии Единого опертора жилищного строительства.

Бакытты Отбасы

— Участниками программы могут быть только многодетные семьи, неполные семьи, семьи, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями, дети-сироты и оставшиеся без попечения родителей, лица с инвалидностью I и II группы.

— Есть лимиты стоимости одного квадратного места. Например, в Астане, Алматы и в их пригородных зонах, 1 кв метр должен стоить не более 290 тысяч тенге. А в Актюбинской, Акмолинской, Алматинской, Павлодарской, Северо-Казахстанской, Жамбылской и Жетысуской областях не более 180 тысяч тенге. В каждой области свой лимит.

Аскери Баспана

Могут участововать только военослужащие и сотрудники специальных госорганов

Госпрограмма для молодежи

Долгое время льготная ипотека для молодежи действовала только в двух городах и носила название «Елорда жастары» и «Алматы жастары». В прошлом году Отбасы банк совместно с акиматами запустил региональные программы для работающей молодежи по всему Казахстану. Сейчас она есть в Алматинской, Атырауской, Актюбинской, Жамбылской, Жетысуской, Карагандинской и Костанайской областях, до 2025 года обещают охватить уже все регионы страны.

— Получить заем могут только молодые люди до 35 лет

— Максимальная сумма займа — 18 миллионов тенге (если недвижимость стоит более 18 млн тенге, то разницу можно оплатить из собственных средств)

— Кандидаты отбираются по балльной системе. На количество баллов влияет состав семьи, место и стаж работы, профессия и многое другое

Свой дом

— Могут принять участие все вкладчики Отбасы банка, накопившие не менее 500 тысяч тенге

— Процентная ставка по кредиту зависит от вида займа и уровня накоплений

ПЛЮСЫ:

— Как правило, хорошая процентная ставка: от 2% до 8%

— Невысокий первоначальный взнос: 10-20%

МИНУСЫ:

— Рассчитаны на ограниченное количество населения: госслужащие, социально уязвимые слои, нуждающиеся в жилье и прочее.

— Ограничен выбор жилья

Ипотека через Отбасы банк

Пока самый популярный и доступный вариант ипотеки предлагает Отбасы банк. Он дает три вида кредита — жилищный, промежуточный и предварительный. У каждого из них свои условия, процентная ставка, а также достоинства и недостатки.

Самый выгодный — жилищный кредит. Его процентная ставка начинается от 3,5% до 5%. Если вы берете жилищный кредит, то вам не нужно подтверждать свой доход. Чтобы получить такой вид кредита, нужно не менее 3-х лет копить 50% от стоимости квартиры на депозитном счете Отбасы банка.

Самый популярный кредит — промежуточный. Его процентная ставка начинается от 7% до 11,5%. Он интересен тем, у кого уже есть 50%, но нет времени копить деньги 3 года. Если клиент ни дня не копил на депозите в Отбасы банке, а пришел и сразу единовременно внес 50%, то ему одобрят промежуточный займ по самой максимальной ставке — от 10 до 11,5%. Если он хочет ставку пониже: от 7% до 8,5%, то его первоначальный взнос должен полгода полежать в банке.

Самый удобный — предварительный кредит. В отличие от вышеперечисленных займов, в нем не нужно иметь 50% первоначального взноса. Можно всего 10-20%, при этом процентная ставка от 5% до 8%. Но предварительные кредиты банк выдает только в рамках госпрограмм и собственной программы «Свой дом». Вы не можете купить любую квартиру какую захотите, а только то жилье, которое отвечает требованиям госпрограммы. А у каждой госпрограммы они могут быть свои.

ПЛЮСЫ:

— Льготные процентные ставки

— Пока вы копите на депозите, банк выплачивает вам ежегодную премию в 2% + 20%-ю премию от государства.

МИНУСЫ:

— Большой первоначальный взнос

— В промежуточном и предварительном займе в течение 3-х лет процент начисляется не на сумму кредита, а на всю стоимость квартиры пока ваш займ не станет жилищным.

Ипотека в коммерческих банках

Ипотеку сейчас предлагают 12 банков Казахстана, но нужно иметь в виду, что только 5 из них имеют разветвленную сеть филиалов по стране.

Средняя процентная ставка ипотечных продуктов в коммерческих банках на январь 2023 года составляет 19-20%. Как будет развиваться ситуация дальше, никто не может предсказать. Во многом ставка зависит от базовой ставки, которую устанавливает Нацбанк.

В декабре прошлого года ее значение достигло 16,75%. Что это означает? Что банки не могут ставить процентную ставку ниже этой цифры.

Зачем Нацбанк ставит такую высокую базовую ставку? Чтобы остановить инфляцию. Как это работает? Попробуем объяснить на пальцах.

Когда кредиты дешевые, люди массово начинают покупать товары (квартиры, машины, айфоны, пылесосы и прочее), все это разгоняет цены. Они взлетают вверх. Возьмем те же квартиры. Допустим, в 2019 году 1-комнатную квартиру можно было купить за 10 миллионов тенге. Потом наступает карантинный 2020-й год, рынок недвижимости стоит. В 2021-м государство решает простимулировать этот рынок и раздает казахстанцам пенсионные излишки. Все это в комплексе (непотраченные в 2020 деньги + пенсионные деньги + льготные госпрограммы) просто взрывает рынок. Народ начинает пачками скупать квартиры. Их стоимость тут же вырастает в цене. И вот уже та же самая 1-комнатная квартира начинает стоить 17-20 млн тенге.

В 2022 году случился политический, а следом и экономический кризис: нарушились логистические цепочки, не поставляется часть товара, увеличилась себестоимость. Цены растут как на дрожжах. Государство, в попытках остановить инфляцию, начинает увеличивать базовую ставку. Расчет простой: чем дороже кредит, тем меньше люди покупают. Чем меньше люди покупают — тем меньше растут цены. Поэтому ипотека в коммерческих банках доступна единицам. Мало кто может себе позволить кредит с 20% годовых. При этом государство ставит банки в неравные условия. Если коммерческие банки не имеют право снижать процентную ставку, то государственный Отбасы банк выдает кредиты по льготной. Поэтому большая часть ипотечных займов страны приходится на них. Коммерческие банки вынуждены завлекать какими-то своими условиями. Подробнее об этом мы писали здесь.

ПЛЮСЫ:

— Есть выбор банков. Если один откажет, можно обратиться в другой

— Более гибкие условия: низкий первоначальный взнос, высокий «потолок» кредита, цифровая ипотека, партнерство с застройщиками

МИНУСЫ:

— Высокие процентные ставки

Если у вас есть какие-то вопросы по ипотечным программам, специалисты dom.kz с удовольствием смогут вас проконсультировать. Контактный номер: +7 (700) 155-155-5

Источник https://krisha.kz/content/articles/2023/ipoteka-2023-usloviya-stavki-platezhi

Источник https://dom.kz/journal/ipoteka-1/Kakuyu-ipoteku-mozhno-vzyat-v-2023-godu