Что такое беспроцентный кредит и как его взять

Что такое беспроцентный кредит и как его взять

Какие виды беспроцентных кредитов бывают, как их отличить от рассрочки и на что обратить внимание при подписании договора — все нюансы объяснил «РБК Инвестициям» директор по розничному бизнесу Росбанка Вячеслав Дусалеев

Фото: Unsplash

1. Что это
2. Как получить
3. Чем отличается от рассрочки
4. Какие банки дают
5. Плюсы и минусы
6. На что обратить внимание

Что такое беспроцентный кредит

Беспроцентный кредит — это кредит, по которому заемщик должен вернуть только ту сумму, которую взял в долг, без процентов. Хотя термин «беспроцентный кредит» давно и прочно обосновался в нашем лексиконе, по сути это оксюморон, маркетинговый прием. Тем не менее есть набор продуктов, которыми на определенных условиях клиент может пользоваться без процентов. В числе таких продуктов:

• кредитная карта с большим льготным периодом;
• товарный беспроцентный кредит;
• карта рассрочки;
• BNPL-сервисы.

Самый популярный продукт в сегменте беспроцентности — кредитная карта с большим льготным периодом (его еще называют грейс-периодом). Грейс-период — это время, в течение которого заемщик может вернуть потраченные деньги, а банк не начислит проценты за пользование средствами. Беспроцентный период может длиться от нескольких недель до нескольких месяцев в зависимости от условий конкретного банка. Но если долг не погасить до конца льготного периода, то проценты платить придется.

При достаточной дисциплине пользоваться кредиткой можно совершенно бесплатно. Клиент должен уметь планировать покупки, чтобы соблюдать баланс между тратами и доходами и рассчитываться с долгами в комфортном режиме.

Как получить беспроцентный кредит

Помимо кредитной карты с длительным льготным периодом, существует еще несколько способов получения беспроцентного кредита.

POS-кредитование

POS-кредитование (от англ. point of sale, в переводе «точка продаж») — это разновидность экспресс-кредита, который можно получить без визита в банк, прямо в магазине. Иногда его предлагают и онлайн — в интернет-магазинах или на маркетплейсах.

Такой сервис обычно оказывает банк-партнер магазина. Чаще всего банки сотрудничают с крупным и средним бизнесом, поэтому услуга более распространена среди сетевых ретейлеров.

В отличие от обычного банковского кредита покупатель не получает на руки наличные. После оформления POS-кредита банк переводит деньги за товар продавцу. Покупатель забирает товар и потом возвращает средства кредитному учреждению. Но в договоре часто предусмотрен льготный период — например, девять месяцев, в течение которых не нужно платить проценты. Если клиент успевает выплатить долг за этот период, то получает товар без переплат.

Беспроцентный автокредит

Чаще всего бывает в формате специальных акций. Автосалоны и банки в этом случае действуют по двум схемам:

• продавец уменьшает стоимость автомобиля на сумму начисленных процентов и выплачивает ее банку сам;
• применяется факторинг — переуступка договора, заключенного при покупке авто, за меньшую стоимость.

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

BNPL-сервисы

BNPL-сервисы (от англ. buy now pay later, в переводе: «покупай сейчас, плати потом») сейчас главный тренд в сегменте беспроцентного кредитования, который некоторые путают с рассрочкой. BNPL-сервис — это сервис, который позволяет оплачивать онлайн-покупки равными частями в течение короткого периода времени. Но между BNPL и рассрочкой есть два главных различия:

• срок выплаты заемных денег в BNPL-сервисах существенно короче: как правило, около шести недель (с траншами каждые 14 дней);
• кто и каким образом платит за услугу. В классической рассрочке чаще всего платежи скрыты в высоких процентах на случай просрочки. В POS-кредитовании зачастую платит торговое предприятие. У BNPL-сервисов структура финансирования может варьироваться. Более того, часто они включены в другие пакеты продуктов или даже экосистемы.

Но есть существенный нюанс, который ограничивает распространение BNPL-сервисов. Например, кредитной картой вы можете расплачиваться где угодно: в ресторане, в аэропорту, в магазине, а BNPL-сервис доступен только у партнеров оператора и иногда только на определенные товары, продажи которых хочет повысить ретейлер.

Чем беспроцентный кредит отличается от рассрочки

Рассрочка встречается достаточно часто: в магазинах техники, ювелирных изделий, салонах связи, туристических и свадебных агентствах. Предметом покупки может быть не только товар, но и услуга. Даже медицинские, косметологические и стоматологические центры могут предлагать акции с рассрочкой.

Отличить банковский кредит от рассрочки можно, прочитав договор. Если он заключен между клиентом и магазином, а процентов нет, то это рассрочка. Если в договоре присутствует банк и сам договор кредитный, то это не рассрочка, а именно кредит. Хотя, как говорилось выше, может присутствовать беспроцентный льготный период.

Какие банки дают беспроцентный кредит

В той или иной форме эта услуга доступна во всех банках. Сегодня ограничить клиента одним банком невозможно: в крупных городах у людей в среднем есть по три банковские карты. И банки чаще всего конкурируют за то, чтобы именно их карта была первой в кошельке.

Один из трендов в кредитовании (в том числе и беспроцентного сегмента) — это решения, когда клиенту заранее формируют полностью одобренное кредитное предложение. Клиент видит в приложении банка конкретную и реальную сумму, которую может получить в любой момент. После чего он сам решает, каким образом ее потратить: получить карту с большим грейс-периодом, кредит наличными и т. д.

Фото: Олег Яковлев / РБК

Беспроцентный кредит: плюсы и минусы

Каждый беспроцентный продукт подходит под свои задачи. Если вам важно регулярно покупать, платить и переводить деньги, то может быть полезной кредитная карта с длинным беспроцентным периодом от надежного банка.

Если вы планируете покупку чего-то в онлайн-магазине, который поддерживает BNPL-сервис, то, возможно, вам будет приятнее заплатить не всю сумму сразу. В некотором смысле это выглядит как подписка на сервис, только в итоге товар переходит в вашу собственность.

Для некоторых услуг и товаров, наоборот, актуальнее рассрочка: за более длительный период равными платежами вы сможете получить более дорогой товар.

На что обратить внимание при оформлении беспроцентного кредита

При оформлении любого финансового продукта всегда внимательно изучайте условия. Для беспроцентных кредитов один из самых главных параметров — дата, с которой будет идти отсчет бесплатного срока использования займа. У каждого кредитора она разная. Это может быть и какой-то день месяца, день выдачи карты или день совершения первой расходной операции.

Как взять кредит самозанятым?

Закон, регулирующий деятельность самозанятых, вступил в силу в РФ еще в 2019 году. Однако четкое понимание прав и обязанностей данной категории налогоплательщиков стало вырисовываться только в последние два года. Были приняты не только новые законы и подзаконные акты, регулирующие этот вид деятельности, но и подробные пояснения к ним.

Как стать самозанятым?

Чтобы зарегистрировать статус самозанятого, нужно совершить минимальный перечень действий. Не придется даже ходить в налоговую инспекцию. Все можно сделать с помощью телефона, скачав мобильное приложение «Мои налоги». Там же будет производиться весь финансовый учет и формирование чеков.

Стать самозанятым и платить налог на профессиональную деятельность по упрощенной ставке (4% или 6%) может любое физическое лицо или индивидуальный предприниматель. Условие одно — отсутствие наемных работников. То есть человек должен осуществлять свою профессиональную деятельность сам. Еще одно ограничение — доход не более 2 400 000 рублей в год, при этом лимитов на месячный доход нет.

Стоит отметить, что для получения статуса самозанятого необязательно даже достижение совершеннолетия. Зарегистрироваться можно с 16 лет, а при наличии разрешения родителей — с 14 лет.

Работа в статусе самозанятого — это отличная возможность узаконить свою предпринимательскую деятельность и уплачивать с нее налоги.

Есть три способа регистрации в качестве самозанятого:

• в приложении «Мои налоги» с помощью паспортных данных,
• на портале «Госуслуги» (понадобится паспорт, СНИЛС и номер телефона),
• в личном кабинете на сайте ФНС (нужна подтвержденная учетная запись на Госуслугах).

Какие профессии относятся к самозанятым?

Список видов деятельности, на которые распространяется режим самозанятости, не ограничен. Для получения этого статуса подходит практически любой вид деятельности. С полным перечнем можно ознакомиться в приложении «Мои налоги».

Чаще всего самозанятость регистрируют представители IT-сферы, риелторы, а также те, кто занимается арендой в других направлениях. Очень удобен такой режим налогообложения для сотрудников сферы услуг (няни, гувернантки, повара, сиделки, уборщицы), репетиторов, психологов, массажистов, диетологов и фитнес-тренеров.

Довольно часто статус самозанятого регистрируют мастера бьюти-сферы: парикмахеры, косметологи, стилисты, маникюрщицы и так далее.

Для кондитеров, продающих выпечку собственного производства, швей, копирайтеров данный режим налогообложения также подходит.

В сфере оказания ремонтных и строительных услуг самозанятость в последнее время также востребована. Главное, выбрать соответствующий вид деятельности при регистрации в приложении «Мои налоги». Оформить самозанятость сразу на несколько видов деятельности нельзя.

Дают ли кредит самозанятым?

Это довольно популярный вопрос, который волнует многих самозанятых. Если ответить на него коротко, — да, получить кредит самозанятым можно. Однако условия кредитования могут быть не такими привлекательными, как для людей, работающих по найму.

В определенный период получить кредит самозанятые не могли. Но после включения их в реестр МСП и подключения набора финансовых инструментов в центрах «Мой бизнес», кредит самозанятым стало проще одобрить – банки смогли оценивать финансы заемщика. Сегодня число самозанятых в России приблизилось к 15 млн человек, механизм оценки этой категории заемщиков налажен и оформить кредит стало так же просто, как для людей работающих по найму.

Почему бывает сложно взять кредит самозанятым?

Действительно, не все финансовые учреждения готовы одобрить кредит клиентам, которые не могут предоставить справку о своих доходах и, соответственно, подтвердить их. Именно поэтому взять кредит самозанятым бывает сложно. Скорее всего его не одобрят, если регистрация в качестве самозанятого менее 12 месяцев.

Но здесь стоит отличать кредитные продукты, на которые претендует заемщик. Например, если это кредитная карта, с ней проблем чаще всего не возникает. Банки, как правило, не требуют для ее оформления справку о доходах. Но одобренная сумма может быть не такой крупной, как хотелось бы. Более подробные условия кредита для самозанятых лучше уточнить на сайте того банка, в котором вы планируете брать кредит.

Как получить кредит самозанятому: инструкция

И все-таки получение кредита самозанятым вполне реально и возможно.

Первый шаг — изучить требования к заемщику. Как правило, это должен быть гражданин РФ, в возрасте от 21 года до 65 лет, зарегистрированный в качестве самозанятого не менее 12 месяцев, с постоянной регистрацией и проживанием в регионе присутствия банка. Основной/дополнительный источник получения дохода – от предпринимательской деятельности без образования юрлица и ИП. Если по этим параметрам выдача кредита возможна, переходим ко второму шагу.

Второй шаг – сбор документов. Если надо оформить потребительский кредит, то чаще всего требуется только паспорт и документы, подтверждающие доход. Для оформления ипотеки нужно добавить СНИЛС.

Третий шаг – подать заявку онлайн на кредит и получить решение банка.

Где дадут кредит самозанятому?

В Металлинвестбанке можно оформить кредит для самозанятых онлайн. Минимальная процентная ставка — 8,8% годовых. Ежемесячный платеж можно рассчитать на калькуляторе и подобрать комфортные условия погашения.

Сколько дадут кредит самозанятым?

Максимальная сумма, которую предлагает взять в кредит самозанятым Металлинвестбанк, — 3000000 рублей. Денежные средства выдаются наличными на любые цели. Залог и поручительство также не потребуются.

Допустим, мы берем в кредит 1 000 000 рублей на 3 года (36 месяцев). В этом случае ежемесячный платеж составит 31 707 рублей. При продлении срока кредитования до 4 лет (48 месяцев) ежемесячный платеж составит 24 790 рублей.

Как самозанятому подтвердить доход для кредита?

Для одобрения кредита самозанятые должны подтвердить доход. Но как это сделать, если официально нигде не трудоустроен? Очень просто – заказать справку в приложении «Мои налоги» или на сайте ФНС в личном кабинете. В обоих случаях справка заказывается и оформляется онлайн, ходить в инстанции не нужно. Готовая справка придет на указанный адрес электронной почты или прямо в приложении.

Стоит учесть тот факт, что ряд банков сегодня дают кредит и без такой справки, но есть одно «но»: процентная ставка по таким кредитам обычно гораздо выше.

Какие документы нужны самозанятому для кредита?

Подведем итог. Если вы являетесь самозанятым и хотите получить кредит без подтверждения своего дохода, предоставив банку только паспорт, вероятность одобрения кредита будет минимальной.

Чтобы улучшить свои условия по кредиту и увеличить шанс одобрения, кроме предоставления паспорта, надо встать на учет в ФНС и заказать в приложении «Мои налоги» следующие документы:

• справка о постановке на учет (снятии с учета) физического лица в качестве налогоплательщика;
• справка о состоянии расчетов (дохода) по налогу на профессиональный доход для самозанятых;
• подтверждение сферы деятельности: скрин из личного кабинета на сайте nalog.ru / мобильного приложения «Мой налог».

Источник https://quote.rbc.ru/news/article/649432a09a79476cdcb378d3

Источник https://metallinvestbank.ru/articles/take-self-employed-loan/