Банковские вклады физических лиц 2023 от А до Я | страхование, условия, минусы и плюсы

Банковские вклады физических лиц 2023 от А до Я | страхование, условия, минусы и плюсы

Если вы не совсем понимаете, как работают банковские вклады физических лиц. В этой статье будет их подробный разбор: какие они есть, страхуются ли они, как и кто может их открыть, об некоторых моментах о которых частенько умалчивают и о многом другом.

Содержание

Что такое банковский вклад простым Языком

Банковский вклад — это когда например вы, отдаете сумму денег банку на определенный промежуток времени, обычно от месяца до двух лет, с целью получить доход. На ту сумму которую вы отдаете, будут начисляться проценты.

Вид начисляемых процентов зависит от условий и срока размещения вклада. Обычно чем дольше, тем выше будут % по нему.

Зачем банки привлекают Вклады? В чем выгода для банка?

Когда люди отдают деньги банку под процент, эти деньги банковская система пускает в оборот, например, выдает кредиты под %, процент по кредиту больше чем % по депозиту.

Например, вклад = 1 000 000 рублей по 5% годовых, через год, банк выплатит клиенту 50 000 Р, плюс его сумму вклада в размере 1 млн. Когда он получил сумму в 1 млн Р, он выдает кредит, например кому-то на сумму в 1 млн Р под 10%. Через год, заемщик обязан погасить полную сумму Кредита, а она будет равна вместе с % 1 млн Р.

Доход банка составил по выданному кредиту, 100 000 рублей, 50 000 Р он оставляет себе, а другие 50 тыс. рублей он отдает клиенту.

Виды банковских вкладов

Вот список основных видов банковских вкладов для физических лиц:

• Срочные
• Расчетные
• До востребования
• Накопительные
• Для детей
• Валютные
• Для пенсионеров
• Специальные депозитные программы

Срочные вклады ー они открываются на определенные сроки времени, обычно начиная от 2 месяцев до 2 лет. Банки могут предлагать разовое начисление процентов на сумму в конце срока или ежемесячное начисление процентов с «Ежемесячной капитализацией процентов», что выгоднее, особенно при возможности пополнения вклада. При срочном нельзя вернуть сумму вклада без одобрения банка, а если и вернут, то без % и возможно с минусом.

Расчетные вклады ー это такой же как срочный, но с возможностью снятия денег с депозита. Но минусом будут, небольшие начисляемые %.

Вклады до востребования ー это депозит с возможностью снятия денег вами в любой момент. Срок вклада не ограничен, но % будут минимальные, всего лишь 0,01–2% годовых (так пишет rospotrebnadzor).

Накопительный вклад ー это выгодная альтернатива вкладу до востребования. Например, размещение денег на накопительном счету в Тинькофф, который сейчас предлагает 6% годовых ежемесячную капитализацию и ежемесячную выплату процентов, и возможность снятия и пополнение денег в любой момент. Накопительный счет дает возможность получать %, и распоряжаться деньгами как вы захотите.

Вклад для детей ー его можно пополнять и в отличие от других открывается на длительный промежуток, от 2 лет, вплоть до совершеннолетия ребенка, все деньги на счете принадлежат ребенку.

Валютные депозиты ー многие предлагают мультивалютные вклады, проценты выплачиваются не большие, обычно до 4%.

Специальные депозитные программы ー это особые предложения для таких категорий клиентов как: ветераны, пенсионеры, сотрудники определенных организаций, собственные сотрудники банка или Vip клиенты. Обычно для таких клиентов разработаны особые условия, и предлагаются повышенные %.

Страхование банковских вкладов в 2023 Какая сумма вклада застрахована и возвращается в случае банкротства банка

Российское государство предоставляет обязательное страхование банковских вкладов для физ лиц. В случае если у банка отзывают лицензию или он становится банкрот, государство вам возвращает 1 400 000 Р. Если у вас на счету общая сумма равна 1.5 млн Р, вам все равно вернут только 1.4 млн Р.

Если у вас общая цифра на счете равна 500 тыс. Р, вам вернут только 500 тыс. Р. Страхование работает только на сумму до 1.4 млн Р, если у вас сумма более суммы страхования, вам ее не вернут, только сумму до 1.4 млн Р.

— Страхованием занимается «Агентство по страхованию вкладов», сокращенно «АСВ».

АСВ страхует:

1. Разные срочные, валютные, и вклады до востребования (на любой срок).
2. Деньги на открытых в банке счетах.
3. Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
4. Счета индивидуальных предпринимателей.

Например, если у вас на Банковском счете, на карте, сумма до 1.4 млн Р, то она страхуется АСВ, и в случае банкротства, вам возвращается.

Ваши деньги не застрахованы, если:

1. Вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы.
2. Ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат).
3. Ваши деньги переданы в доверительное управление банку.
4. Вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом.
5. Деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке.
6. Средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.

— Если ваш вклад был размещен в иностранной валюте, то страховая выплата выплачивает в рублях, предварительно конвертировав сумму в иностранной валюте на рубли.

— А проценты по вкладу выплатят в случае банкротства банка? Да! Проценты выплатят вместе с суммой вклада, если общая сумма не превышает 1.4 млн Р.

Например, депозит был на сумму в 1.2 млн на 3 года под 10% с ежемесячной капитализацией. Сумма на конец 3 года = 1 560 000 Р (360 000 Р прибыль), и вдруг Банк лопнул. АСВ выплатит только 1.4 млн р.

Если деньги хранятся в разных банках и на каждом 1 400 000 Защита распространяется на оба вклада?

Да! АСВ вам вернет до 1 400 000 Р в каждом банке.

Например, в Банке (А) депозит = 1.3 млн Р, а в Банке (Б) депозит = 1.6 млн Р. Значит АСВ вам вернет с банка (А) сумму в 1.3 млн Р, а с (Б) сумму в 1.4 млн Р.

Страхуется сумма только до 1 400 000 Р!

Стоит ли сейчас открывать вклад в Банке — разбираемся

Я считаю так. Банковский депозит более выгоден чем хранение денег под подушкой, так как есть такая штука как инфляция, она сжирает ценность деньгам «Деньги обесцениваются», а депозит сохраняет деньги от инфляции и немного увеличивает их.

Например, годовая ставка по депозиту равна 10%, а инфляция равна 7% в год, это значит что сумма депозита (или денег в кошельке) обесценится на 7%, 3% будет сверх прибыль которую не тронула инфляция. Если бы вы не сделали вклад, то сумма просто обесценилась бы на 7%.

К примеру, ваш вклад = 10 рублям на 10% годовых, инфляция = 7%. Вы его отрыли в 01.01.2022, а его закрытия будет 01.01.2023. За 10 рублей 01.01.2022 вы бы смогли купить около 10 банок сгущенки, а вот в 2023 году только около 9 банок, потому что инфляция составила 7%. При банковском депозите, инфляция бы не съела ваши деньги, так что, вы бы смогли купить 10 банок и + еще 1 банку, на процент по вкладу. Пример так себе, но все таки пример.

— Если быть кратким. То несомненно да! Депозит стоит открывать, если вы хотите немного накопить и уберечь деньги от инфляции.

Но! Я бы не рекомендовал бежать в банк и нести все деньги. Можно поступить так, если есть деньги, а рисковать не хочется, тогда можно разделить сумму на 3 части, одна часть 50% и две по 25%.

• 50% от суммы нести в банк под хороший процент, желательно с возможностью пополнения.
• Одну часть 25% нести в отделение для покупки, например доллара. А после, нести этот доллар в сейф, зашить в матрасе или закопать под деревом.
• Вторую часть 25% тоже хранить где-нибудь дома, но только в валюте своей страны, например, если вы Россиянин, то в российских рублях.

Такой подход является максимально не рискованным, и дает возможность получить небольшую прибыль по депозиту и возможный подъем доллара на длительном отрезке времени.

Как правильно открыть банковский Вклад и не ошибиться — инструкции

Самое важное, это выбор Банка! Лучше всего выбирать самые известные, проверенные, которые имеют лицензию, и расположены в РФ, так как, депозиты в иностранных банках не страхуются АСВ.

После выбора одного или нескольких банков с лучшими предложениями (выбор нескольких уменьшит риск и сумма до 1 400 000 страхуется индивидуально на каждый банк), становимся их клиентами, выбираем лучшее предложение, консультируемся с сотрудниками и вносим деньги.

Памятка, как правильно открыть вклад в Банке:

1. Определяемся с суммой денег и сроком.
2. Выбираем несколько лучших банков если сумма вклада с подсчитанными процентами на конец срока выше 1 400 000 Р.
3. Убеждаемся что у банка действующая лицензия и неплохая репутация.
4. Связываемся с сотрудниками по вопросу вклада. Задаете сотруднику все интересующие вас вопросы. Главное не стесняться и не бояться, очень важно уточнить неясности или уточнить даже то что написано и вроде понятно, в крайнем случае, вы можете позвонить несколько раз для консультации с левых номеров. Можно уточнить: фиксированный ли процент, возможность пополнение, досрочное закрытия, обложение налогами и комиссиями.
5. Открыть вклад и пополнить его.
6. Делаем ежемесячные пополнения, если есть возможность пополнения, и это входит в ваш план.

Выгодный вклад на 2023 В какой банк лучше вложить деньги под проценты

По моему мнению, можно рассматривать сразу несколько вариантов в каком банке лучше открыть вклад под процент. Сейчас я порекомендую 4 банка, выбрать можете любой. Но рекомендую лучше выбрать Тинькофф.

Не забываем! Что бы обезопасить свои вложения от банкротства банка, ваши вклады которые превышают сумму в 1 400 000 Р на конец срока с начисленными процентами, лучше размещать в нескольких и более банках. Например, в один вложил 1 млн Р, в другой 1 млн, и т.д… Не забываем! Сумма до 1 400 000 на счете страхуется АСВ.

Тинькофф

Отличия между инвестициями и депозитами, о которых инвестору нужно знать

Рассказываем, что такое инвестиции и депозит, чем они отличаются, какие есть плюсы и минусы, и помогаем определиться с выбором инструмента.

Главное Hide

1. Что такое банковский депозит
2. Какие преимущества у инвестиций по сравнению с депозитами
3. Минусы инвестирования
4. Во что лучше вложиться?

Что лучше: копить или вкладывать? Многим очень трудно сделать выбор в пользу одного из этих вариантов. В статье сравниваем банковский депозит и инвестиции и объясняем, почему для накопления капитала просто откладывать деньги недостаточно – их нужно инвестировать.

Что такое банковский депозит

Представьте, у вас скопилась крупная сумма. Скорее всего, вы не станете держать купюры под матрасом, а передадите их кредитному учреждению (банку) на хранение под процент. Это и есть банковский депозит или вклад – самый надежный способ сберечь деньги.

Условий и видов вкладов множество, но есть две основные категории:

• Срочные – деньги вносятся на определенный срок. Когда он кончится, вкладчик может изъять средства с депозита полностью, без потери процентов.
• До востребования – вклады без жестких сроков. Снять деньги можно в любой момент, но проценты по таким депозитам невысокие.

Отличительная особенность депозита – предсказуемость. Вкладчик заранее знает, на какой срок, под какой процент годовых он открывает вклад и сколько он сможет заработать в результате.

Вот какие еще преимущества есть у депозита:

• Его очень просто открыть. Для этого даже из дома выходить не нужно: некоторые банки предоставляют такую возможность своим клиентам в мобильном приложении или на сайте.
• Вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Это значит, что, если банк лопнет, государство вернет вкладчикам деньги вместе с процентами.

Минус депозита в том, что по сравнению с инвестициями у него очень низкая доходность. В последние годы ставка по банковским вкладам даже не всегда покрывает инфляцию: по данным Центробанка, средняя процентная ставка в крупнейших банках России на конец 2021 года составляет 6,2 % при инфляции на уровне 7,4 %. Получается, что размещенный на депозитах капитал растет, но недостаточно быстро.

Приумножить свои сбережения с помощью банковского вклада вряд ли удастся. Чтобы получить доход выше инфляции, нужны более выгодные и рискованные инструменты, например инвестиции.

Какие преимущества у инвестиций по сравнению с депозитами

У инвестирования есть несколько преимуществ по сравнению с депозитами:

• Доходность. Инвестиции могут приносить гораздо больший доход держателю акций, чем проценты по депозитам. Цена акций колеблется каждый день и может вырасти на несколько десятков процентов за год. У акций наибольшая реальная доходность – в среднем 4–5 % в год сверх инфляции за счет дивидендов и роста цены.
• Ликвидность. Инвестиционные продукты, такие как облигации, акции и ETF, можно легко продать в любой день по цене, наиболее приближенной к рыночной.
• Дополнительные привилегии. Можно получить налоговый вычет за пополнение ИСС – максимально 52 000 рублей в год. Эти деньги также можно инвестировать.
• Гибкость. В зависимости от инвестиционной стратегии можно выбирать, какими активами пополнять свой портфель, балансируя между рисками и высокой доходностью.
• Защищенность. Инвестор с диверсифицированным портфелем ценных бумаг более спокойно переносит обесценивание денег и колебания на бирже. Вложение средств в разные инструменты позволит не опасаться инфляции.
• Старт с небольшой суммы. Например, вложиться в биржевой фонд (ETF) – он позволяет купить доли сотен акций при ограниченном бюджете.

Минусы инвестирования

Инвестирование может принести высокий доход, но оно также имеет некоторые недостатки:

• Нет никаких гарантий. Увы, вероятность того, что вы потеряете деньги, как минимум в краткосрочной перспективе, очень велика.
• Долгий срок. Активы необходимо держать как можно дольше, чтобы пережить спады на рынке. В идеале вкладывать нужно деньги, которые вам точно не понадобятся в течение двух или трех лет.
• Сопутствующие затраты. Чтобы торговать на бирже, брокеру платят комиссии.
• Высокие риски. Государство не страхует ценные бумаги и деньги на ИИС или брокерских счетах. Если вложитесь в сомнительные активы, можете потерять все.
• Нужны специальные знания. Инвестиции это несложно, но начинающим часто требуется дополнительная помощь, чтобы разобраться.

О курсах, которые помогут новичку разобраться на старте, можно узнать в этой статье.

Во что лучше вложиться?

Депозит подойдет более консервативным и осторожным людям, но его доходность зачастую съедает инфляция. Открытие инвестиционного счета – для более рисковых людей, зато в долгосрочной перспективе доходность инвестиций в среднем выше, чем доходность депозита.

1. Если деньги вам могут потребоваться через год или два или они нужны вам в качестве финансовой подушки на случай непредвиденных обстоятельств, то открыть банковский вклад – надежная стратегия.
2. Если же крупных трат в ближайшее время не предвидится и вы готовы пойти на риск, то можно смело инвестировать.

Ни один, ни другой финансовый инструмент не является идеальным и универсальным. Но ничто не мешает вам сочетать их. Тогда капитал будет расти и от пополнений, и от инвестиционного дохода.

Источник https://inkocoin.ru/bankovskie-vklady-fizicheskih-lic-strahovanie-usloviya/

Источник https://beststocks.ru/journal/differences-between-investments-and-deposits/