Причины отказа в предоставлении кредита
Кредитная организация оставляет за собой право не озвучивать причину отказа в предоставлении кредита. Такое право дается ей действующим законодательством. Все без исключения банки пользуются этим правом при рассмотрении заявок.
23.05.23 37812 7 Поделиться
Автор Бробанк.ру Евгений Никитин
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru Открыть профиль
Заемщик, получивший отказ в оформлении соглашения, заинтересован в том, чтобы причина отказа была озвучена. От этого зависит целесообразность обращения в другие банки. Но требовать озвучивание информации от банка нет смысла.
Схема оценки заемщиков и уровень лояльности у кредитных организаций разные, но типовые причины отказа в предоставлении кредита очертить можно. Какая именно из них является актуальной, устанавливается лично заемщиком после оценки своего положения до обращения в банк.
Сложности в вынесении решения по заявке
Возможность подавать онлайн заявки на получение практически любых кредитных продуктов стала причиной увеличения общего клиентского потока. Банки быстрее обрабатывают заявки, что позволяет им практически моментально выносить предварительные решения. От заемщика требуется только правильно заполнить форму заявки и дождаться решения кредитора.
Достаточно отвечать основным требованиям банка, таким как возраст и гражданство РФ, чтобы предварительное решение было положительным. Если заемщик не является гражданином РФ, не имеет российского паспорта, или не подходит по возрасту, то отказ он получит еще на стадии рассмотрения онлайн заявки. В этом случае долго искать причину не приходится.
Это же правило касается адреса постоянного проживания. Для большинства банков необходимо, чтобы соискатель был постоянно зарегистрирован в регионе их присутствия. Причина отказа по этим основаниям, как правило, явная. Достаточно внимательно изучить описание кредитной программы в части требований к заемщику.
Сложности с определением причины отказа возникают, когда банк сначала выносит положительное решение, а уже потом отказывает в предоставлении средств. Для заемщиков такая схема является не всегда понятной, и причина отказа интересна в каждом случае. Рассмотрим подробнее 11 наиболее часто встречаемых причин.
Причина 1 — Отрицательная кредитная история
При обработке онлайн заявки эта информация проверяется не во всех случаях. Во-первых, здесь требуется согласие самого клиента — ставится галочка под формой заявки. Во-вторых, кредитные организации заинтересованы в очном обращении соискателя — так ему всегда можно предложить оформить другой, более простой продукт. И, наконец, у небольших банков рассмотрением заявок может заниматься не человек, а специальная программа, которая в этой части, не всегда работает актуально.
- Имеются длительные закрытые просрочки.
- История показывает на длительные действующие просрочки.
- Ранее просрочки возникали в рамках исполнения условий по договору с этим же банком.
- Зафиксирован один или несколько случаев судебного взыскания задолженности.
- Имеются одно или несколько действующих еще не исполненных соглашений с этим или сторонним банком.
Банк получает соответствующее разрешение соискателя на запрос информации по кредитной истории. Данные поступают в адрес кредитной организации в течение нескольких минут. Если история показывает на какой-либо из пунктов, приведенных в списке, то по заявке выносится отказ.
Не тратить время на обращение в банк и не поддаваться на разного рода сомнительные предложения заемщику поможет самостоятельный запрос собственной кредитной истории. Сделать бесплатно это можно один раз в год. Все остальные запросы в пределах этого же года будут платными — в районе 350-400 рублей.
Заемщики в курсе своей кредитной истории, поэтому и ее запрос может быть не всегда целесообразным. Получить кредит с плохой кредитной историей в рамках стандартных программ практически невозможно. Поэтому, если заемщик понимает, что его кредитная история испорчена, то отказывать банки ему будут именно по этой причине, так как она считается первостепенной.
Причина 2 — Несоответствие запрашиваемой суммы и сроков с указанным доходом
Кредитные организации в описаниях своих программ указывают максимальные суммы, которые доступны только постоянным клиентам или тем, кто имеет определенные привилегии при оформлении. Для всех остальных доступная сумма будет меньше указанного в программе номинала.
Если официальный доход соискателя составляет 30 000 рублей, а он обратился за получением 1 000 000 рублей на 2-3 года, то в предоставлении такой суммы и на этих условиях ему будет отказано. Заемщик физически не сможет погасить сумму долга при официальном доходе в 360 000 рублей. Доходы, получение которых предусматривается в будущем, на данном этапе не интересуют кредитора.
Следовательно, необходимо всегда рационально оценивать свои текущие возможности и грамотно сопоставлять суммы со сроками по договору. Иначе банк по заявке ответит отказом. Если нет других причин для отказа, кредитные организации предлагают заемщику скорректировать условия по кредиту так, чтобы их выполнение было для заемщика возможным.
Для удобства потенциальных заемщиков банки на своих официальных сайтах предусмотрели работу специальных кредитных калькуляторов, которые помогают определить доступную сумму кредита, исходя из получаемых доходов.
Причина 3 — Отсутствие обязательных документов из списка банка
По ряду кредитных программ банки предусматривают список обязательных документов, в который помимо паспорта входят документы, подтверждающие платежеспособность и данные с места работы.
Если соискатель не имеет возможности предоставить указанные банком бумаги, то по заявке поступит отказ. Такие отказы считаются явными или открытыми – когда заемщик прекрасно понимает, что послужило причиной отрицательного решения со стороны кредитной организации.
Здесь же следует упомянуть о недействительных или подложных документах. Если какой-либо документ из списка банка оказывается недействительным, то при рассмотрении заявки кредитор вынесет отрицательное решение, без указания причины его принятия.
Если документ оказывается подложным, в частности, это касается паспорта гражданина РФ, то в этом случае банк обязан сообщить о подлоге в правоохранительные органы.
Причина 4 — Обнаружение несоответствий в предоставленной заемщиком информации
Заявка может подаваться в два этапа: в онлайн виде, с указанием основных реквизитов заемщика, и в стандартном виде – путем заполнения бумажного заявления. Чтобы получить кредит в банке, заемщик должен указывать в обоих случаях только актуальную информацию. Более того, эта информация обязательно должна совпадать.
При обнаружении малейшего несоответствия, банк еще раз проверит данные, и, если несоответствие подтвердится, то по заявке будет вынесен отказ. Если ошибка заемщика не намеренная и не грубая, то кредитный специалист укажет на таковые, и предложит внести соответствующие правки.
Еще 7 прочих причин отказа в предоставлении кредита
Выше были перечислены самые распространенные причины, по которым банки отказывают в выдаче кредита. Помимо них существует еще ряд обстоятельств, предусмотрев которые заемщики смогут повысить свои шансы на получение кредита.
1. Проблемы с законом
У судимых граждан шансов на получение кредита нет. Вероятность равна нолю, так как ни один российский банк не станет сотрудничать с судимым гражданином. При этом категория совершенного преступления практически не имеет значения. При наличии штампа в паспорте и информации в базе ИЦ МВД, получить кредит будет невозможно.
2. Работа на ИП
Отказ в выдаче кредита может поступить для заемщиков, работающих по найму на индивидуальных предпринимателей. Дело в том, что работа на ИП рассматривается банками как не самый стабильный вариант подтверждения платежеспособности. ИП может в любое время закрыться, и действующий заемщик останется без дохода, в чем кредитная организация крайне не заинтересована.
3. Указанная зарплата намного выше средней по рынку
У каждой профессиональной категории имеется средняя заработная плата. Если в банк обращается менеджер среднего звена и указывает зарплату в 100 000 рублей при средних показателях в 30 000 рублей, то по заявке может поступить отказ. Подозрительно высокая зарплата, даже при наличии всех подтверждающих документов, вызовет сомнения у кредитного специалиста.
4. Работа на сомнительную фирму
Даже официально работающие граждане получают отказ в кредите, если банк не устраивает место работы соискателя. Недавно открывшиеся фирмы, фирмы-однодневки, организации, занимающиеся сомнительной деятельностью, сразу вычисляются банком по общей базе. Поэтому работникам таких компаний при полном пакете документов будет отказано в кредите.
5. На заемщика оформлено несколько фирм
Существует категория граждан, на имена которых оформляются юридические лица. Эти граждане могут числиться в этих организациях генеральными директорами, учредителями, акционерами, но, фактически, они к этим фирмам не имеют никакого отношения. Банки рассматривают таких клиентов в виде неблагонадежных, и в 99% случаев отказывают им в предоставлении кредита.
6. С момент последнего отказа прошел небольшой срок
Когда кредитная организация отказывает по заявке, одновременно с отказом заемщик получает информацию, когда именно он может обратиться с заявкой вновь. Номинальный срок – 30 банковских дней. Если заемщик получает отказ, и обращается в банк спустя, к примеру, 15 дней, то по его заявке поступит автоматический отказ. Решение будет отрицательным, если даже причины предыдущего отказа будут устранены.
7. Подозрительное поведение / неопрятный внешний вид
При очном оформлении кредита оценивается не только платежеспособность клиента, но и его внешний вид. Если потенциальный клиент выглядит неопрятно или ведет себя подозрительно, по заявке с большей долей вероятности поступит отказ.
Бробанк: Если ни одна из указанных причин не является актуальной, но банк все равно отказал в кредите, не нужно тратить время на выяснение причин отказа. Никакой причины может и не быть – даже полностью устраивающий кредитную организацию клиент по своей заявке может получить отказ. Банк может пользоваться своим правом на отказ в каждом случае.
Что делать, если банки отказывают в кредите, и как увеличить шансы на одобрение
Как получить кредит, если везде отказывают, почему вообще могут не дать кредит, и можно ли увеличить шансы на одобрение — разбираемся вместе с экспертом отдела анализа банковских услуг Ольгой Жидковой.
Почему отказывают в кредите?
Банки могут отказать в выдаче кредита без объяснения причины, но глобально их три. Самая распространенная причина — это кредитная история. Если КИ плохая или нулевая, есть частые и длительные просрочки, сведения о процедуре банкротства, заемщику могут отказать в выдаче. Также банки не одобряют частое кредитование в микрофинансовых организациях. Информацию о кредитах можно узнать самостоятельно в бюро кредитных историй. Сейчас их семь, перечень есть на сайте Банка России. Дважды в год данные в каждом БКИ можно запрашивать бесплатно, дальше придется платить. Второй фактор — кредитная нагрузка. С 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации вычисляют показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Это соотношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам клиента. Если ПДН более 50%, банк несет повышенный риск и отказывает заемщику. Чтобы уменьшить ПДН, нужно по максимуму погасить кредиты, закрыть кредитные карты, а также подтвердить свой доход, в том числе, например, от сдачи имущества в аренду.
Также в каждом банке своя кредитная политика — это те правила, которые учреждение применяет к заемщику. Может быть так, что клиент не соответствует одному критерию: например, по возрасту, уровню дохода, стажу работы, форме трудоустройства. «По закону банки не обязаны сообщать потенциальному заемщику причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года они обязаны отразить эти причины в кредитной истории заемщика. Сделав запрос отчета о кредитной истории, можно узнать, почему банк отказал в кредитовании, и попытаться исправить это», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Ольга Жидкова.
Что делать, если везде отказывают в выдаче кредита
Как увеличить шансы на одобрение кредита
Что проверяют банки при одобрении кредита
Банк не ориентируется на какой-то один показатель, проверяя заемщика. Это всегда совокупность факторов. Уровень дохода. У каждого банка свои требования, они также могут различаться в зависимости от продукта. Например, уровень дохода заемщика может подойти для оформления кредитной карты, но не для кредита. Так, у «Открытия» в кредите «Наличными» минимальный среднемесячный доход заемщика — 15 тыс. рублей, а у Альфа-Банка в кредитной карте «Целый год без процентов» — 9 тыс. рублей. Кредитный рейтинг. Это система оценки заемщика, показатель его благонадежности. Рассчитывается на основе информации о когда-либо выданных кредитах, отказах по ним, задолженности и просрочках. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй. Один из вариантов узнать свой кредитный рейтинг — воспользоваться сервисом Банки.ру. Достаточно ответить на несколько вопросов анкеты, ввести личные данные и параметры желаемого кредита. Сервис проанализирует информацию, рассчитает кредитный рейтинг и предложит подходящие под него программы банков. Узнать свой кредитный рейтинг Кредитная история. Банк изучает погашенные и активные кредиты заемщика, оценивает показатель долговой нагрузки. Данные в анкете. Заемщик может ошибиться при заполнении или, например, предоставить неточные, недостоверные данные. Подтверждение дохода. Многие банки для оформления крупного и долгосрочного кредита просят заемщика подтвердить существующий доход справкой 2-НДФЛ. Если такого документа нет или уровень зарплаты недостаточен, банк может отказать в выдаче или уменьшить сумму кредита. Сейчас многие кредиторы все чаще просят согласие на поход в ПФР (Пенсионный фонд России), где получают данные об официальных доходах потенциального заемщика. Трудовой стаж. Требования по этому пункту зависят от банка и от конкретного продукта. Так, Совкомбанк при оформлении кредита «Стандартный Плюс» рассматривает заемщиков с общим стажем работы не менее одного года, а на последнем месте — не менее четырех месяцев. В Альфа-Банке при оформлении кредита «Наличными» условие по стажу одно — на последнем месте не менее трех месяцев. Возраст. Заемщик может не подойти по возрасту. У каждого банка свои требования. Одни в условиях указывают, что выдают потребительский кредит заемщикам в возрасте от 21 года, другие — от 18 лет. Но достижение восемнадцатилетия — еще не гарантия получения займа. «Пока вы молоды, вы импульсивны и непредсказуемы для банка. Кредитной истории либо нет, либо она малоинформативна», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова. Кроме того, у банков зачастую есть ограничения по возрасту заемщика на момент погашения кредита. У ВТБ, например, до 75 лет. А у Газпромбанка — до 70 лет. С какого возраста дают кредит и ипотеку: реальные примеры в банках
03.06.2022 15:01
Регистрация. Если у заемщика нет регистрации на территории РФ, банк откажет в кредите. Кроме того, некоторые учреждения требуют наличие постоянной регистрации в регионе присутствия банка. На решение банка могут повлиять также профессия заемщика и сфера деятельности, наличие или отсутствие собственности, которая могла бы стать обеспечением, поручители, наличие других кредитов.
Что способствует положительному решению
- Является зарплатным клиентом банка.
- Уже брал в этом банке кредит или оформлял кредитную карту, открывал вклад, накопительный счет или другой продукт.
- Проходит по критериям: уровень дохода, стаж, возраст, кредитная история, место регистрации.
- Запрашивает сумму, платежи по которой не превышают 50% от его ежемесячного дохода.
- Имеет положительную кредитную историю.
- Готов предоставить поручителей.
- Поведение и внешний вид не вызывают подозрений.
Идеальный заемщик
Идеальный заемщик — гражданин РФ с постоянной пропиской в регионе присутствия банка, получающий заработную плату более трех месяцев на карту банка, в котором планирует оформить кредитный продукт. Кроме того, он соответствует требованиям и кредитной политики банка, имеет хорошую кредитную историю и низкую платежную нагрузку.
Существуют ли организации, которые дают кредит всем
Финансовые организации не выдают займы случайным людям, без проверки. Но при небольших суммах получить одобрение проще — в таком случае перед оформлением банки проверяют клиентов на соответствие базовым требованиям (наличие официального места работы, регистрация на территории РФ). Посмотреть предложения можно в специальном разделе Банки.ру.
Также можно обратиться в МФО, где уровень проверки зачастую ниже, чем в банках. В микрофинансовых организациях тоже могут оценивать кредитную историю и возможности заемщика, при этом деньги обычно выдают за несколько минут, и для этого требуется только заполнить анкету на сайте и выслать по электронной почте свою фотографию с раскрытым паспортом.
«Прежде чем взять на себя кредитные обязательства, оцените самостоятельно эту необходимость, а также возможность своевременного и качественного обслуживания кредита. При грамотном подходе кредит никогда не станет «»каббалой»», — говорит Ольга Жидкова.
Надежда НИЗАМОВА, Ольга ЖИДКОВА для Банки.ру
n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt
ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt
nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >
Источник https://brobank.ru/prichiny-otkaza-v-predostavlenii-kredita/
Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10967484