Что выгоднее: автокредит или потребительский?
Для покупки автомобиля можно воспользоваться автокредитом. Основное отличие автокредита от потребительского в том, что в первом случае — это целевой кредит, а во втором нет. Банки предлагают заемщикам более выгодные предложения по целевым займам, потому что знают, куда и на что пойдут деньги.
Рассмотрим, в чем суть автокредита, преимущества, а также определим, что выгоднее оформить: потребительский заем или автокредит.
Основные понятия авто и потребительского кредита
Автокредит — что это такое? Это получение денег в финансовой организации с целью покупки б/у или новой машины. Заемщики получают деньги, которые разрешается потратить только на приобретение транспортного средства. До окончания срока выплат машина будет находиться в залоге у банка.
В случае с потребительским кредитом деньги можно тратить на любые цели и по усмотрению заемщика. Цель в договоре займа не прописывается.
В чем разница и сходства?
Выделим основные сходства и различия по этим двум банковским продуктам.
Цель. По нецелевому потребительскому займу деньги разрешается тратить на покупку любых вещей. Автокредит предполагает покупку только авто.
Залог. В случае с автокредитом в роли залога выступает транспортное средство. Потребительский заем банки выдают без залога.
Страховка. Если речь идет о потребительском займе на сумму до 100-200 тыс. руб., финансовые организации не требуют страховку. При оформлении автокредита обязательно нужно оформить КАСКО и часто менеджеры указывают на то, что для одобрения заявки нужна страховка жизни и здоровья.
Процентная ставка. По целевым займам ставка по процентам ниже. Но процент переплаты все равно увеличивается из-за необходимости оформить страховку.
Сумма. По автокредитам сумма больше по сравнению с потребительскими займами.
Но при этом приходится собирать дополнительные документы, подтверждать доход.
Преимущества потребительского займа и автокредита
Выгоден ли автокредит при покупке машины? Или лучше оформить потребительский заем? Чтобы точно понять, выделим плюсы финансовых продуктов.
- Плюсы автокредита
- Низкая процентная ставка в зависимости от банка.
- Не нужны поручители.
- Банки часто предоставляют льготные программы по покупке авто.
- Разрешается покупать не только новые, но и б/у авто.
- Высокая скорость оформления автокредита.
Плюсы потребительского займа
- Отпадает необходимость в страховке.
- Не придется подтверждать доход, но все зависит от суммы.
- Не придется оформлять КАСКО и страховать жизнь.
- Отсутствует залоговое обеспечение.
Условия получения автокредита и потребительского займа
Что выгоднее потребительский заем или автокредит? Перед ответом на этот вопрос нужно выбрать авто для покупки и понять сколько не хватает денег. В любом случае, чтобы купить машину с пробегом, лучше узнать объективную стоимость ТС. Для этого обратитесь к специалистам наших дилерских центров или самостоятельно ознакомьтесь с ценами в каталоге. После этого уже можно приступать к подаче заявки в банк.
Преимущества автокредита в том, что залог предоставлять уже не нужно, т. к. приобретенная машина и будет обеспечением. Для покупки авто в кредит лучше всего пользоваться именно автокредитом, потому что это целевой заем, где банки предлагают выгодные условия оформления и меньшую процентную ставку. При расчете также следует учитывать и размер переплаты. По потребительскому займу часто нужно привлекать к сделке поручителей и оставлять залог, если сумма превышает 100-200 тыс. руб. Для наглядности рассмотрим на примере.
В банке N выдают автокредит по ставке — от 4,5% годовых и не требуется первоначальный взнос. По потребительскому займу схожие условия. Но все это в рекламе, а на практике при покупке авто в кредит придется вносить первоначальный взнос для уменьшения процентной ставки. В среднем, ставка по процентам в случае с автокредитом составит 12-14%, а с потребительским займом — 15-16%. Но при автокредите еще будет страховка жизни и здоровья, а также обязательно оформление КАСКО.
Что выгоднее оформлять? Лучше всего оформить целевой заем, потому что банки часто предлагают купить машину в кредит по специальным программам, что позволяет снизить ставку по процентам и уменьшить переплату. Потребительский кредит для покупки авто менее выгодный, т. к. возрастает размер переплаты.
Автокредит или потребительский кредит. Что выгоднее?
Если будущий автовладелец принял решение купить автомобиль за заемные средства, то ему предстоит решить следующий вопрос «Какой вид кредита выбрать?». Сегодня речь пойдет о двух популярных видах займа: автокредите и потребительском кредите.
В этой статье Вы узнаете:
- Чем отличается потребительский кредит от автокредита?
- Что лучше автокредит или потребительский?
Чем отличается потребительский кредит от автокредита?
Залог транспортного средства
Основное различие заключается в следующем:
Автокредит предусматривает, что залогом по кредитному договору выступает сам автомобиль. Т.е. если автовладелец по каким-то причинам перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.
При потребительском кредите автомобиль не выступает в качестве залога, т.е. банк не может по собственной инициативе отнять его у автовладельца и продать для погашения кредита.
Оформление договора
Оформление автокредита обычно проще, чем получение потребительского займа. Связано это с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, поэтому банку не нужно перестраховываться.
Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство. Говоря простыми словами, поручитель — это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля. И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручителя. Обычно в качестве поручителя выступает знакомый или родственник заемщика.
Возможность распоряжения автомобилем
Автокредит не позволяет продать или подарить автомобиль до завершения выплат по договору. ПТС при этом хранится в банке.
При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.
Страхование по КАСКО
В случае автокредита банк заинтересован в сохранности транспортного средства, поэтому обязательным условием большинства договоров является страхование автомобиля от угона и повреждений (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО довольно высока и составляет в среднем 8 процентов стоимости автомобиля. При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.
Стоимость кредита (проценты)
Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 — 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.
Максимальная сумма кредита
Покупка автомобиля обычно требует довольно крупную сумму денег, которую банк может и не одобрить. На практике банки выдают потребительские кредиты на большие суммы довольно неохотно, тем более если заемщик имеет плохую кредитную историю.
Естественно, попытаться получить требуемую сумму всегда стоит. Однако нужно быть готовым и к отказу банка.
Государственное субсидирование автокредитов
При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.
К сожалению, в эту программу попадают лишь выбранные государством марки и модели. Однако если один из указанных автомобилей Вам подходит, то имеет смысл воспользоваться господдержкой.
При потребительском кредитовании подобную поддержку получить не удастся.
Что лучше автокредит или потребительский?
На этот вопрос нет универсального ответа, поэтому рассмотрим несколько популярных ситуаций.
Размер первоначального взноса
Если покупателю автомобиля не хватает для покупки лишь небольшой части суммы, то более выгодным оказывается потребительский кредит.
Например, покупка автомобиля стоимостью 1 000 000 рублей в кредит на один год с первоначальным взносом 900 000 рублей. В данном случае в кредит нужно взять 100 000 рублей.
Предположим, что банк предлагает получить автокредит под 15% годовых, а потребительский кредит под 25% годовых. На первый взгляд автокредит выгоднее, так как переплата составит 15 000 рублей (по потребительскому — 25 000 рублей).
Однако если вспомнить, что для автокредита требуется купить страховку КАСКО, стоимость которой 80 000 рублей, то потребительский кредит оказывается намного более удачным решением.
Если же брать в кредит существенную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то более выгодным окажется автокредит.
Нестабильное финансовое положение
Если покупатель автомобиля не уверен в том, что ему удастся полностью погасить долг, то следует сделать выбор в пользу потребительского кредита.
Например, если заемщик неожиданно потеряет работу, то он сможет самостоятельно продать автомобиль и погасить потребительский кредит. Оставшуюся от продажи сумму он оставит себе.
В случае автокредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в этом случае — возместить собственные убытки, а не продать автомобиль подороже.
Возможность продажи автомобиля
Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытывает финансовых трудностей и своевременно вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью. Например, если нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.
В случае автокредита банки обычно требуют сначала погасить долг, а лишь затем выдают ПТС. Если лишних денег на немедленное погашение долга у заемщика нет, он вынужден отказаться от выгодной сделки по продаже.
В рассмотренных выше примерах речь шла о различных нестандартных ситуациях. Однако если Вы хотите купить автомобиль на длительный срок и Ваше финансовое положение стабильно, то автокредит может оказаться более выгодным с финансовой точки зрения, т.к. проценты и переплата в этом случае меньше.
В завершение хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему. И если в одной организации Вам предложили высокий процент, то стоит поискать выгодный вариант в других банках.
Обратите внимание, что сравнивать нужно именно полную стоимость кредита, а не проценты, указанные в рекламных брошюрах. Связано это с тем, что кроме процентов могут быть и дополнительные платежи, причем их вклад в общую стоимость кредита может быть довольно весомым.
Удачи на дорогах!
Обновлено: 18 февраля 2017
Максим Калашников
эксперт по автомобильному законодательству России. Более 11 лет занимается изучением автомобильных нормативных документов и консультациями водителей. Автор аналитических статей и обучающих курсов. Руководитель проекта ПДД Мастер (pddmaster.ru).
Источник https://www.tts.ru/blog/sovety-avtomobilistam/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskiy/
Источник https://pddmaster.ru/kredit/potrebitelskii.html