Какой кредит выгоднее для покупки авто в 2022 году
Покупка машины – значимое событие для большинства россиян. Ведь оно требует существенного объема средств. Не всегда личных накоплений достаточно для этого. Соответственно, приходится брать взаймы. Причем зачастую рассматривается два варианта долговых обязательств. Они были сопоставлены сервисом Brobank.ru с целью определить: какой кредит выгоднее для покупки авто в 2022 году – целевой автокредит или наличными. Естественно, предусматривается оформление обоих займов в банках.
21.06.22 7250 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Юрий Исаев
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Независимый эксперт банковского сектора и рынка МФО. Опыт работы в организациях обоих типов. Высшее экономическое образование. Публикует собственные аналитические материалы, формирует рейтинги финансовых институтов по разным показателям бизнеса, а также постоянно выступает экспертом в сторонних СМИ. isaev@brobank.ru. Открыть профиль
Что дешевле в 2022 году: автокредит или потребительский кредит
Процентная ставка – одна из составляющих итоговой переплаты по займу. Опираться только на нее некорректно. Основной параметр во всех долговых обязательствах – полная стоимость кредита (ПСК). Она отображает реальные расходы, учитывая не только комиссию за пользование заемными средствами, но и другие траты, а также форму платежей.
Важно отметить, что ЦБ РФ мониторит ПСК по всем типам потребительских кредитов. В том числе наличными и автокредитам. Анализ касается фактических уровней, применяемых к заключенным договорам. Выполняется это для определения ограничений параметра, которые могут использоваться банками. Соответственно, именно такие показатели и будут браться для анализа.
Из полученного графика можно сделать один безоговорочный вывод – новое транспортное средство покупать дешевле с помощью автокредита. Лишь при условии выплаты долга менее чем за год уровень ПСК меньше по займам наличными. Правда, на такой период договоры для рассматриваемых покупок заключаются редко. В случае с подержанными машинами переплата меньше по кредитам наличными.
Стоит выделить три важных нюанса. Во-первых, анализ охватывает период в год. Чтобы определить общие тенденции рынка, исключив возможные его временные изменения. Во-вторых, используются последние данные, опубликованные ЦБ РФ. В-третьих, они отображают средний уровень ПСК по фактически заключенным договорам в указанных периодах.
Займы длительностью до года представлены для отображения общей концепции. То есть подтверждения, что досрочная выплата позволяет существенно сократить траты на обслуживание долга. Причем автокредиты подразумевают любой срок. Их оформление в редких случаях подразумевает период менее чем в 12 месяцев. Поэтому более объективно их сопоставлять с кредитами от года.
Нюансы того, какой кредит выгоднее для покупки авто в 2022 году
Каждый тип долгового обязательства, естественно, располагает собственными нюансами. Причем пересекающимися. То есть преимущества одного варианта займа автоматически становятся недостатками другого. В то же время их стоит рассматривать отдельно. В некоторых случаях они будут играть ключевую роль при выборе наиболее подходящего варианта.
Сразу можно развенчать три основных мифа. Во-первых, без официального трудоустройства оформить деньги в долг в банке не удастся. Ни в виде автокредита, ни потребительского займа. Тем более на сумму, позволяющую купить машину. Заявляемое заключение договора только по паспорту не отменяет требование к работе клиента.
Во-вторых, срок рассмотрения заявки. Он в обоих случаях будет сопоставимый. Зачастую, выносится решение в день обращения клиента. Реже – за сутки-трое. Такая задержка, в основном, может происходить при условии обращения в выходной день. Хотя, большая часть финансовых институтов выносят вердикт и в нерабочие дни. Это касается обоих вариантов.
В-третьих, ставки по тому или иному типу кредита не фиксированные. Для разных заемщиков, даже в рамках одного тарифа, они могут отличаться. Например, за счет приобретения дополнительных услуг, предоставляемого пакета документов, наличия льгот в выбранной для договора структуры и т.д. Поэтому перед выбором стоит консультироваться по каждому продукту индивидуально.
Отдельно стоит выделить кредитную историю. Она должна быть достаточно качественной. Важно, что это условие придется соблюдать при запросе любого из оцениваемых займов. Тем более в текущем 2022 году, когда в связи с кризисом ужесточаются требования к клиентам. То есть при наличии текущей просрочки по действующему кредиту получить одобрение ни на автокредит, ни на займ наличными не удастся.
Кредиты наличными
Наиболее существенный нюанс – ограниченная сумма. Причем он касается сразу двух направлений. Во-первых, по лимитам тарифов. Например, на текущий момент запросить в Росбанке в качестве займа удастся не более 3 000 000 рублей. Если формировать заявку на автокредит, то в нем доступны суммы до 20 000 000 рублей.
Во-вторых, в связи с рисками невозврата средств. Для крупных сумм в долг, например, более полутора миллионов рублей, многие банки запрашивают предоставить обеспечение. В основном – залог. Например, недвижимости. Соответственно, при таком требовании и отсутствии возможности у клиента выполнить его, использовать кредит наличными не удастся. Конечно, если сумма необходима больше, чем это предусмотрено необеспеченным займом.
С другой стороны, отсутствие залога провоцирует преимущество рассматриваемого варианта. Речь идет о возможности продать купленную за счет кредитных средств машину в любой момент. Без согласования сделки с банком. Особенно актуально это, если возникают финансовые сложности. Должник может реализовать транспортное средство и полностью досрочно закрыть остаток займа. В случае с автокредитом такую процедуру придется согласовывать с финансовым учреждением. Причем ее одобрение никто не сможет гарантировать.
Автокредиты
Здесь действует ограничение по доступным для покупки транспортным средствам. Особенно актуален этот нюанс для подержанных машин. Ведь выгодное предложение по покупке авто может не подходить по требованиям возраста, пробега, категории т.д. В таком случае использовать автокредит не удастся. Придется обращаться в банк за получением займа наличными.
Еще один нюанс – полностью онлайн оформить можно только кредит. Целевой на покупку машины требует визита клиента в банк или автосалон. Где и происходит итоговое проведение сделки. Дистанционно удастся получить лишь предварительное решение, которое не гарантирует финансирование покупки авто.
Помимо стандартных трат на оформление купли-продажи и регистрации машины, автокредит потребует дополнительные расходы. Во-первых, приобретение страховки. От нее можно отказаться, но, как показывает практика, увеличение ставки в следствии отсутствия этой услуги обходится клиенту дороже. Во-вторых, первоначальный взнос. Минимальный его уровень, в основном, находится в районе пятой части стоимости машины.
Итог: какой кредит лучше для покупки машины в 2022 году
Универсального ответа для всех потребителей, к сожалению, дать невозможно. Каждый случай индивидуальный. Для одних граждан можно использовать только кредит наличными. Например, если планируется покупка достаточно старой машины, которая не соответствует требованиям целевого займа. Для других – доступен лишь автокредит. Например, в случае крупной суммы приобретения в районе 5 000 000 рублей. Третьи – располагают возможностью выбора.
Именно в третьем случае важно самостоятельно определить — какой кредит выгоднее для покупки авто. Причем в первую очередь сравнивается общая доступность того или иного варианта. Затем детально рассчитывается общая итоговая переплата за обслуживание автокредита и потребительского. Необходимо учитывать все сопутствующие траты, а не только по пункту процентов. Важно – по индивидуально предложенным условиям финансирования.
Лишь после этого удастся определить какой из вариантов окажется дешевле. Ведь те же автокредиты могут быть разработаны с отдельными брендами — производителями или ретейлерами транспортных средств. Где появляется дополнительная выгода по процентной ставке. С другой стороны, есть вероятность навязывания дополнительных услуг в этих программах. Чем, к сожалению, некоторые финансовые институты грешат. Исключая подобные траты как раз в займах наличными.
Источники:
Что выгоднее в 2023 году: автокредит или потребительский кредит?
Автокредит или потребительский – в 2023 году выбор нужно делать исходя из того, какое авто вы собираетесь покупать, а также как скоро его нужно будет продать. И у одного, и у другого кредита есть свои плюсы и минусы. Окончательное решение стоит делать после изучения всех особенностей займов. Ниже мы собрали краткое сравнительное описание кредитов, которое поможет определиться с выбором.
Особенности автокредита
Автокредит – это целевой кредит с обременением покупаемой машины. Это значит, что выданные деньги банком могут пойти только на оплату транспорта (деньги чаще всего переводятся сразу на счет продавцу). А купленную машину нельзя будет продать или подарить до момента, пока долг не будет возвращен полностью.
Чем отличается автокредит от потребительского?
- обязательное страхование залога – КАСКО для покупаемого транспорта;
- большое количество льготных программ для покупки автомобиля;
- обязательное условие – внесение первоначального взноса;
- если долг не будет погашен – банк заберет машину в счет задолженности. Автомобиль будет продан по цене ниже рыночной.
Кредит на любые цели СберБанк, Лиц. № 1481
ставка в год
на срок до 5 лет
Подать заявку
Плюсы и минусы автокредита
Чтобы понять, что выгоднее – автокредит или потребительский – мы выделили преимущества и недостатки целевого банковского предложения.
- более низкая процентная ставка, чем у потребительского кредита. Исключение – заем на подержанное авто, купленное у частного лица. Такие предложения обычно превосходят по ставке потребительские кредиты;
- высокий финансовый лимит – как правило, до 7 миллионов рублей;
- длительный срок выплат – до 5 лет;
- высокая степень одобрения;
- наличие льготных программ;
- быстрое оформление (например, кредитную сделку можно совершить сразу в автомобильном салоне, если там есть представитель банка).
- нельзя продать транспорт, пока не погасишь весь долг;
- есть дополнительные расходы – обязательное страхование КАСКО и добровольное страхование жизни и здоровья;
- обязательные первоначальный взнос – без сбережений покупка не состоится.
Потребительский кредит на авто
Это нецелевой кредит – никаких отчетов перед банком за потраченные деньги. Если суммы хватит на покупку авто, то остаток можно использовать на другие нужды. Машина в таком случае не обременяется: ее можно в любой момент продать или подарить. Страхование КАСКО тоже необязательно. Но за все эти особенности придется «заплатить» менее выгодными условиями кредитования – более высокая процентная ставка, меньший финансовый лимит, меньшая вероятность одобрения заявки.
Кредит «Наличными» Почта Банк, Лиц. № 650
ставка в год
на срок до 7 лет
Подать заявку
Преимущества и недостатки потребительского кредита
Когда нужно выбрать – автокредит или потребительский – взвесьте все «за» и «против», прочитав про плюсы и минусы кредитов.
- не нужно вносить первоначальный взнос;
- не нужно оформлять машину в залог – движимым имуществом можно распоряжаться по своему усмотрению;
- деньги можно получить наличными и часть средств пустить не по целевому назначению.
- ссуда обойдется дороже – процентная ставка выше, чем у целевого кредита;
- есть большая вероятность отказа от финансовой организации: без залога банк неохотно выдает деньги;
- небольшой финансовый лимит – максимум 1-2 миллиона рублей;
- нет льготных программ кредитования.
В чем разница автокредита и потребительского?
Принципиальное отличие – в назначении платежа. Автокредит – целевая ссуда, после оформления которой нужно обязаться отчитаться перед банком о потраченных средствах. Потребительский кредит – нецелевая ссуда. Перед банком отчитываться не надо. Если вы передумали покупать машину, можно потратить деньги на любую другую вещь или услугу.
Быстрый кредит Банк Синара, Лиц. № 705
ставка в год
до 420 тыс ₽
на срок до 5 лет
Подать заявку
Для того, чтобы быстро решить, что лучше брать – автокредит или потребительский кредит на машину, мы подготовили таблицу, где сравнили ссуды по основным параметрам.
Параметр для сравнения
до 2 миллионов рублей
до 7 миллионов рублей
Покупаемая машина становится залогом
Обязательное страхование авто
Страхование жизни и здоровья
желательно, но не обязательно
желательно, но не обязательно
обязательно – от 10% от стоимости жилья
Программа льготного кредитования
Условия оформления автомобильного и потребительского кредита
Требования к получателям кредита от банка в обоих случаях похожи:
- возраст от 18 лет;
- гражданство РФ;
- официальное трудоустройство и постоянный доход;
- хорошая кредитная история.
Шансов получить одобрение по заявке больше у желающих взять автомобильный кредит. Дело в том, что у банка есть хорошая гарантия возврата потраченных денег – залог транспорта. У потребительского кредита таких гарантий нет. Чтобы повысить шансы на одобрение, можно привлечь поручителей.
Кредит на любые цели под залог недвижимости Норвик Банк (Вятка Банк), Лиц. № 902
ставка в год
на срок до 20 лет
Подать заявку
В каком банке взять кредит на автомобиль?
Мы изучили предложения на банковском рынке для покупки автомобиля. Предлагаем изучить самые выгодные вариант в таблице, чтобы решить, что лучше брать – автокредит или потребительский.
Какую машину можно купить?
Автокредит на новый автомобиль у дилера
новый автомобиль у дилера
Кредит на легковой автомобиль с пробегом
авто с пробегом в салоне
Автокредит наличными на автомобиль
авто без залога
Автокредит (на новый и б/у автомобиль)
новое авто или машина с пробегом
Кредит на покупку автомобиля
новое авто или машина с пробегом
Кредит наличными на автомобиль
новое авто или машина с пробегом
Кредит «Под залог недвижимости» Совкомбанк, Лиц. № 963
ставка в год
на срок до 15 лет
Подать заявку
Чтобы понять, в каких банках лучше оформить кредит, можно поискать для автокредита или потребительского кредита отзывы от людей, которые уже воспользовались предложением.
Как видно из таблицы, в последнее время условия автокредитов стали более удобными для клиентов. Например, сейчас многие российские банки предлагают оформить специализированную ссуду для покупки авто без первоначального взноса. Более того, кредитно-финансовые учреждения даже готовы выдавать деньги наличными.
Что лучше – автокредит или потребительский кредит?
На этот вопрос нет однозначного ответа, потому что каждый вариант будет подходящим для определенных обстоятельств. И одного, и у другого варианта есть свои плюсы и минусы. Автокредит обойдется дешевле, но есть неудобства в виде залога. Потребительский обойдется дороже, но не нужно оформлять залог и отчитываться перед банком о потраченных средствах.
Автокредит лучше выбирать, когда:
- хочется сэкономить: процентные ставки значительно ниже, при этом есть льготные программы и возможность получить субсидии на покупку от государства;
- нужно купить новое авто: в автосалонах очень выгодные предложения кредитования;
- хочется купить дорогостоящее авто: лимиты значительно больше, чем у потребительских ссуд.
Кредит наличными Банк «Открытие», Лиц. № 2209
ставка в год
на срок до 5 лет
Подать заявку
Потребительский кредит для покупки авто лучше выбирать, когда:
- нет денег на первоначальный взнос;
- не хватает небольшой суммы для покупки авто;
- планируется, что машина будет эксплуатироваться небольшой срок, поэтому авто может быть продано без согласия банка.
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
Часто задаваемые вопросы
Есть ли требования к подержанному автомобилю при оформлении автокредита или потребительского кредита?
При нецелевом займе требований к покупаемому имуществу нет, так как оно не оформляется в залог. А вот в случае с автокредитом требования есть: машина с пробегом должна быть не старше 15 лет, если это иномарка, и не старше 12 лет, если это авто отечественного производства.
Можно ли подавать заявку в банк, если еще не определился с маркой авто?
Да, достаточно знать ориентировочную сумму, период платежей и посильный размер первоначального взноса.
Источник https://brobank.ru/kakoj-kredit-vygodnee-dlya-pokupki-avto/
Источник https://ru.myfin.by/terminy/kredity/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskiy-kredit