Можно ли отсрочить платеж по кредиту

Как получить каникулы по кредитке?

У меня есть кредит и кредитная карта. Хочу воспользоваться кредитными каникулами.

По сумме кредита не подхожу. А как считать лимит по карте, если сейчас 200 000 Р , а брала ее давно с лимитом в 30 000 Р ? Долг по карте — 75 000 Р . Доходы изменились в связи с выходом на пенсию.

Елена Грудинина
помогает с кредитами

Лимит карты, по которой банк может оформить отсрочку, — не более 100 000 Р . При этом для расчета берут не текущую задолженность, а сумму кредита, которую банк одобрил на момент обращения за отсрочкой. Поэтому, к сожалению, вы не сможете воспользоваться каникулами по кредитке.

Расскажу подробнее про условия получения кредитных каникул, кто может на них рассчитывать и что делать, если вы не подходите под требования программы.

ПАРТНЕРСКИЙ МАТЕРИАЛ

Я заработала 100 000 рублей на Tinkoff Black

Узнайте, как повторить этот опыт и оформить карту

По каким кредитам можно оформить каникулы

Кредитные каникулы впервые появились в апреле 2020 года — в самый разгар пандемии, когда многие клиенты банков остались без работы или у них снизился доход.

Такие каникулы доступны не по каждому кредиту — есть ограничения по лимитам:

• для потребительских — до 300 000 Р ;
• для автокредитов — до 700 000 Р ;
• для кредитных карт — до 100 000 Р ;
• для ипотеки лимит зависит от региона выдачи кредита: например, в Москве — до 6 млн рублей, для Санкт-Петербурга, Московской области и Дальневосточного округа — до 4 млн рублей, а для остальных — до 3 млн рублей.

Для расчета берут не текущую задолженность, а сумму кредита, которую банк выдал клиенту на момент обращения за отсрочкой. Это важно понимать, особенно в случае с кредитными картами, по которым банки зачастую увеличивают первоначальный лимит. Так, если человек получил карту с лимитом в 50 000 Р , а потом его повысили до 150 000 Р , воспользоваться каникулами не получится.

Ваш случай не подходит под программу кредитных каникул из-за того, что текущий лимит по вашей карте — 200 000 Р . Хотя первоначальный — 30 000 Р — подошел бы . Сумма задолженности в 75 000 Р роли не играет — учитывается именно лимит, а не текущий долг по кредитке.

Ну и что? 11.03.22

Когда можно получить отсрочку в виде каникул

Тинькофф Журнал уже подробно рассказывал о кредитных каникулах и том, как их получить. Поэтому кратко напомню основные моменты.

Чтобы оформить отсрочку, нужно, чтобы выполнялись такие условия:

1. За месяц до подачи заявления доход снизился на 30% и более.
2. Клиент может документально подтвердить снижение дохода или потерю работы. Например, снижение зарплаты можно подтвердить справкой о доходах и суммой налогов для физлица. До 1 января 2022 она называлась справкой 2-НДФЛ . Справка в свободной форме или по форме банка не подойдет.
3. Кредитный договор заключен до 1 марта 2022 года.
4. Клиент обратился за отсрочкой не позднее 31 марта 2023 года.
5. При обращении за отсрочкой клиент не находится в льготном периоде или на других каникулах — например, ипотечных.
6. Сумма кредита по договору не превышает установленный лимит.

Что делать? 11.10.19

Пенсионер тоже имеет право на каникулы, если подходит под требования. Пенсия — это официальный доход, который банки будут учитывать при рассмотрении обращения. Если клиент лишился работы и из доходов у него теперь только пенсия, то он также может претендовать на каникулы при условии, что доход снизился на 30% и более за месяц до обращения.

Кредитные каникулы могут длиться до шести месяцев. В этот период клиент может вовсе не оплачивать ежемесячные платежи. А если будет платить, то внесенные деньги банк спишет в счет погашения основного долга.

Еще закон ограничивает максимальный процент, который кредитор будет начислять в период каникул, — ⅔ от средневзвешенной полной стоимости кредита на сумму текущего долга.

После окончания каникул заемщик будет платить по старому графику, а отложенные платежи банк перенесет в конец срока кредита. Это значит, что если заемщик захочет сделать досрочное погашение кредита, то сначала должен будет закрыть пропущенные платежи во время каникул и только потом — сумму долга с процентами на день оплаты.

Что оформить, если каникулы недоступны

Кредитные каникулы могут быть недоступны по разным причинам — например, как в вашем случае, из-за превышения лимита. Но это не значит, что нет других вариантов снизить долговую нагрузку. Вот что можно сделать.

Рефинансирование. Такой кредитный продукт предлагают многие банки, но не все берут на рефинансирование кредитки — уточняйте это сразу при обращении.

При рефинансировании клиент получит кредит и закроет им лимит по карте. По такой программе, как и по обычным потребительским кредитам, ставка зачастую ниже, чем по кредитным картам — разница может составлять 5—10 п. п. и больше.

Может быть и так, что текущий банк оформит перекредитование ранее выданной карты, поэтому советую сначала обратиться к нему.

Рефинансировать кредитную карту можно двумя способами:

1. Через оформление кредита наличными — такой вариант предлагает большинство банков. Новый кредитор выдаст кредит, которым закроет долг по карте, — и клиент станет платить ежемесячные платежи уже ему.
2. С помощью кредитной карты. Некоторые банки предлагают оформить новую кредитку, которой клиент может закрыть карту в старом банке или другие кредиты. Преимущество такой программы — льготный период, когда банк не начисляет проценты. Обычно он длится 100—120 дней.

Что делать? 21.08.17

Обращаться за рефинансированием нужно, пока не начались трудности с выплатами по карте. Одно из главных требований такой программы у любого кредитора — отсутствие текущих просрочек. Вы указали, что есть и другие кредиты и они тоже не подходят под каникулы, — возможно, стоит рефинансировать и их вместе с кредитной картой.

Реструктуризация — это внесение изменений в текущие условия кредитного договора с согласия кредитора. Если рефинансирование можно оформить в своем банке или стороннем, то за реструктуризацией надо обращаться к текущему кредитору.

Обычно банки предлагают два варианта:

1. снизить ежемесячный платеж за счет того, что банк продлит действие кредитного договора;
2. отсрочка по выплате тела долга и начисленных на него процентов — это снизит минимальный ежемесячный платеж.

Что делать? 08.12.17

Заявки на реструктуризацию рассматривают по каждому клиенту индивидуально. Чтобы получить отсрочку, нужно доказать, что у заемщика снизился доход и он не может, как раньше, вносить платежи в полном объеме. Подойдет справка о доходах, в которой работодатель укажет, что зарплата стала меньше, или трудовая книжка с записью об увольнении из-за сокращения штата.

По карте банк может отсрочить только выплату процентов. Часть основного долга, которая всегда входит в ежемесячный платеж вместе с начисленными процентами за пользование кредитным лимитом, придется продолжать платить.

Что делать в вашей ситуации

Я вижу такие варианты уменьшить кредитную нагрузку в вашем случае:

1. Снизить лимит по карте и потом обратиться за кредитными каникулами. Если у вас есть такая возможность, можно закрыть часть долга по кредитке и написать заявление на снижение лимита. А потом обратиться в банк за каникулами.
2. Если уменьшить лимит по карте не получится, можно обратиться за рефинансированием в свой банк или сторонний.
3. И в последнюю очередь, если предыдущие способы не подходят или не доступны, стоит обратиться за реструктуризацией.

Выбор варианта зависит от ваших финансовых возможностей — сможете ли вы вносить часть платежа или хотите на время полностью отменить выплаты. Но погашать задолженность все равно придется — расторгнуть кредитный договор и не выплатить долг не получится. Кредит придется вернуть в любом случае.

Что делать? Читатели спрашивают — эксперты отвечают

Можно ли отсрочить платеж по кредиту

Несмотря на всеобщее распространение кредитов, кредитных карт и ипотек, многие заемщики до сих пор не знают, можно ли отсрочить платеж по кредиту, и что государство законодательно установило возможности для отсрочек и временного прекращения платежей. Если у заемщика возникают временные трудности с погашением очередного платежа или нескольких подряд, современная правовая база позволяет законно отсрочить уплату или существенно уменьшить ее. После того, как финансовое положение заемщика восстановится, план погашения восстанавливается. В каких случаях можно воспользоваться льготными условиями погашения, как это сделать и кто может претендовать на послабления – рассмотрим в этой статье.

Как отсрочить платеж по кредиту с помощью каникул

Многие заемщики в течение срока действия кредитного договора (а если речь идет об ипотеке, то можно говорить о половине всех собственников жилья) сталкиваются с теми или иными трудностями по выплате ежемесячных платежей. Снижение доходов, сокращение или появление иждивенца способны снизить платежеспособность заемщика на несколько месяцев. Банку же невыгодно терять клиента и тратить дополнительные средства на взыскание просроченной задолженности. Кредитор также заинтересован в мирном решении проблемы с внесением платежей клиентом. Поэтому на рынке появились программы предоставления кредитных каникул.

Кредитные каникулы представляют собой послабление для тех заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Они не предоставляются в случае, если затруднения связаны с возникновением страхового случая. Например, если у заемщика был заключен договор страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым травма на производстве является страховым случаем, то все платежи по кредиту в период лечения страхователя оплатит страховая компания, т.к. выгодоприобретателем по договору является банк.

Важно понимать, что кредитные каникулы не снижают общую сумму выплат, они только перераспределяют денежные платежи внутри срока договора. Общая переплата для заемщика останется прежней, а после окончания периода льготных погашений в некоторых случаях кредитная нагрузка даже возрастет. Это произойдет за счет прибавления к текущему размеру платежа тех сумм, которые заемщик не внес в период действия каникул. Поэтому рассматривать такие льготы как способ экономии – неразумно и может привести к более существенным проблемам с выплатами.

Кредитные каникулы могут предоставляться несколькими способами:

1. Отсрочка оплаты основной задолженности по кредиту. Как отсрочить кредит с наибольшей выгодой? В ежемесячный платеж входит часть тела кредита и начисленные проценты за период. На период каникул заемщик выплачивает банку только процентную часть ежемесячного платежа. Такая схема удобна для тех, кто гасит кредит уже больше половины срока. Чем ближе даты платежей к концу срока действия договора, тем существеннее сумма основного долга. Как правило, в первую половину срока действия кредита от 90 до 50% ежемесячного платежа составляют проценты. После «экватора» соотношение меняется. Последний платеж по кредиту уже на 90% состоит из погашения тела кредита. Эта пропорция действительна для аннуитетных платежей. При дифференцированном графике (который встречается крайне редко) сумма погашения основного долга каждый месяц одинаковая, а сумма процентов снижается непрерывно в течение всего срока. То есть чем ближе к концу срока действия договора начинаются кредитные каникулы, тем меньшую сумму нужно будет отдавать банку в течение срока действия послаблений. Важно понимать, что проценты начисляются на остаток ссуды. Если заемщик в течение какого-то срока не выплачивает основной долг, то и процентов заплатит больше, чем при обычном графике погашения.

2. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. В этом случае каждый месяц заемщик продолжает вносить средства в погашение и тела кредита, и процентов, но их общая сумма снижается. В этом случае сумма ежемесячного платежа может снизиться не так сильно, как в первом варианте каникул, но и переплата по процентам будет ниже. Так как часть тела кредита все-таки погашается ежемесячно.

3. Полная отсрочка. Банки редко предоставляют такую форму отсрочки платежа. В этом случае ежедневно на остаток по ссуде будут начисляться проценты, но ни их, ни тело кредита в течение определенного срока выплачивать будет не нужно. С одной стороны, в период финансовых трудностей это может помочь. С другой стороны, общая сумма платежей после окончания каникул, будет существенной.

В течение кредитных каникул банк не вправе начислять штрафы и пени по просроченной задолженности, а также повышенные проценты на основную задолженность. Также он не сможет обратить взыскание на заложенное имущество и потребовать погашения задолженности от поручителя.

Отсрочка в связи с пандемией. Условия по 106-ФЗ.

В связи с тяжелой ситуацией на рынке труда и большим ростом безработицы в результате пандемии и карантинных мероприятий, правительство России внесло правки в закон «О Центральном банке Российской Федерации». В соответствии с законом 106-ФЗ предоставляются меры поддержки в период падения доходов из-за пандемии при выполнении следующих условий:

1. Доходы заемщика (или совокупный уровень дохода, если есть созаемщик) упали на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. То есть необходимо будет предоставить справку 2-НДФЛ за истекший год и за 2020 год.
2. Заявление о предоставлении кредитных каникул поступило в банк-кредитор не позднее 30 сентября 2020.
3. Кредитный договор заключен до 3 апреля 2020 года и по нему нет льготного периода (например, по кредитной карте).
4. По кредитному договору нет действующей просрочки.
5. Ранее по кредиту не применялись отсрочки и реструктуризации.
6. Сумма договора не превышает:

• 600 000 рублей для целевых ссуд на приобретение автотранспорта;
• 2 000 000,00 рублей по ипотечным кредитам для регионов России, кроме ДФО;
• 3 000 000,00 рублей для ипотечных ссуд на приобретение жилья в ДФО и Санкт-Петербурге;
• 4 500 000,00 рублей по ипотечным кредитам для приобретения жилья в Москве;
• 250 000,00 рублей по нецелевым потребительским ссудам;
• 100 000,00 рублей по кредитным пластиковым картам.

Заемщик может сам выбрать период действия льгот, причем дата начала такого периода может устанавливаться с даты за 2 недели до подачи заявления о предоставлении каникул. Максимальный срок отсрочки – 6 месяцев. В течение этого периода предоставление новых траншей по кредитам и использование кредитных карт не допускается. Срок кредита продлевается на срок льготного периода, а размер платежей остается тем же.

Как взять отсрочку по кредиту

Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно обратиться в банк-кредитор с заявлением. Способы подачи такого заявления можно уточнить в кредитном договоре. Это может быть почта, электронный документооборот, личный кабинет на сайте или личное присутствие в отделении банка. Также в кредитном договоре уточняется дата, которая считается датой получения заявления. В течение 5 рабочих дней кредитор обязан рассмотреть просьбу клиента и принять решение. Если заявление подается в соответствии с законом 106-ФЗ (снижение доходов, связанное с пандемией), то в нем нужно обязательно сослаться на этот закон.

К заявлению требуется приложить документы, подтверждающие снижение доходов:

• Справку 2-НДФЛ;

• Больничный лист;

• Свидетельство о признании заемщика безработным.

Дополнительно банк может затребовать иные документы.

После рассмотрения и принятия положительного решения, необходимо будет подписать дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении графика платежей.

Отсрочка платежей по кредиту: плюсы и минусы

Несмотря на кажущуюся простоту получения и выгоду для заемщика, у кредитных каникул есть и минусы:

• Пролонгация срока действия кредита (по 106-ФЗ);

• Увеличение сумм платежей после окончания льготного периода;

• Увеличение общей переплаты по кредиту, т.к. проценты не перестают начисляться;

• Возможно, потребуется дополнительная плата за заключение дополнительного соглашения.

Основной же плюс кредитных каникул, который с лихвой перекрывает все минусы, – возможность снизить кредитную нагрузку в период сложных жизненных ситуаций.

Как снизить долговую нагрузку без кредитных каникул

Если заемщик не хочет оформлять каникулы и планирует снизить нагрузку на свой бюджет на весь срок кредитования, то возможны следующие варианты:

1. Рефинансирование. Получение нового кредита для погашения ранее взятого. Новый кредитор может установить ставку ниже, срок дольше и за счет этого ежемесячный платеж может уменьшиться на несколько десятков процентов. Этот способ позволяет как отсрочить платеж по кредиту, так и снизить общую сумму переплаты.

2. Реструктуризация. Это изменение условий договора в сторону улучшения для клиента. Банк-кредитор может снизить ставку, продлить срок или изменить график платежей (правда, по кредитам физическим лицам такая схема применяется редко).

Главным требованием для этих операций является оплата не менее 3 платежей с начала действия договора, положительная кредитная история по договору и отсутствие текущей просрочки.

FAQ

Что делать с кредитом, если сократили на работе?

Ссуду можно реструктурировать. Для этого необязательно сообщать в банк о сокращении. Если КИ положительная, то банк скорее всего пойдет навстречу. Также можно обратиться за предоставлением кредитных каникул.

Каков максимальный размер ипотечного кредита для кредитных каникул?

Для Москвы – 4,5 млн.рублей; для ДФО и Санкт-Петербурга – 3,0 млн.рублей; для остальных регионов – 2,0 млн.рублей.

Какие послабления введены в условиях пандемии?

Можно взять кредитные каникулы с полной отсрочкой платежей на период до 6 месяцев. При этом срок кредита продлевается на период льготы, а вот сумма платежа остается той же.

Кто может рассчитывать на кредитные каникулы?

Те заемщики, у которых доход упал на 30% и более (в соответствии с 106-ФЗ), а также те, кто долгое время находился на больничном или по другим причинам не может вносить ежемесячные платежи.

Источник https://journal.tinkoff.ru/credit-card-holidays/

Источник https://meta.ru/help/mozhno-li-otsrochit-platezh-po-kreditu