Можно ли сэкономить, если объединить ипотеку и кредит в один заем

Можно ли сэкономить, если объединить ипотеку и кредит в один заем

Когда речь заходит о кредитовании на крупную сумму, огромное значение имеет даже разница в один-два процента. Поэтому рефинансирование ипотеки со снижением ставки почти всегда оправдано. А что если объединить ее с потребительским кредитом?

• Варианты объединения ипотеки и потребительского займа
• За счет чего можно сэкономить при рефинансировании
• Из-за чего перекредитование двух продуктов может быть невыгодным
• Что нужно для оформления рефинансирования
• Почему банк может отказать в перекредитовании и как этого избежать

Олеся долго копила на первоначальный взнос по ипотеке. К середине февраля 2022 года наконец собрала нужную сумму и выбрала квартиру. Так совпало, что, когда она подала заявку в банк, ключевая ставка резко подскочила до 20%, а следом — ставки по жилищным кредитам. Получив одобрение под 19%, девушка расстроилась, но не стала откладывать исполнение мечты и все равно решилась на оформление. Тем более, что на тот момент никто не знал, как ситуация будет развиваться дальше, а 19% — это все равно меньше, чем 23% по обычному кредиту, который Олеся оформила за год до этого.

С тех пор условия по ипотечному кредитованию значительно улучшились. Сейчас есть предложения со ставками в два-три раза ниже, например, в Совкомбанке.

Подобрать подходящие условия и даже получить предварительное решение можно дистанционно. Для этого воспользуйтесь нашим онлайн-калькулятором и оставьте свои контактные данные в короткой форме под ним.

Девушка решила воспользоваться рефинансированием и убить сразу двух зайцев — закрыть ипотеку и старый заем с помощью нового кредита под более выгодный процент.

Варианты объединения ипотеки и потребительского займа

Рефинансирование заключается в оформлении нового кредитного договора для погашения одного или нескольких действующих кредитов по инициативе клиента.

Отличие рефинансирования кредита от реструктуризации

• слишком высокая ставка — хотелось бы поменьше;
• некомфортный ежемесячный платеж — если срок увеличить, вносить нужно будет не так много;
• неудобно погашать несколько займов в разные даты — услуга позволяет объединить договоры;
• нужны дополнительные средства, но не хочется множить кредиты — количество договоров не увеличится;
• не устраивает качество обслуживания в текущей организации — с помощью рефинансирования можно сменить кредитора.

Рефинансирование доступно сразу для нескольких кредитных продуктов вне зависимости от типов кредитования. Например, автокредит и кредитную карту. Но если один из займов ипотечный, добавляется интересный нюанс, который касается формата перекредитования.

Дело в том, что, когда речь идет об объединении займа на покупку жилья и обычного кредита, новый кредитный договор, составленный в рамках рефинансирования, может быть одного из двух типов.

Обременение с недвижимости, скорее всего, будет снято — удобно, если вы хотите продать квартиру. Но этот вариант не подойдет для перекредитования крупного долга — поскольку вы никак не гарантируете возврат денег, рассчитывать можно максимум на 5 млн рублей (иногда чуть больше). Также при этом заемщик лишается права на налоговый вычет с процентов по кредиту.

Налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку: как оформить, какие документы необходимы

Недвижимость останется в залоге у банка. Зато доступная сумма и максимальный срок в этом случае могут быть значительно больше, а процентная ставка — меньше. Поэтому чаще всего на практике применяют именно этот вариант.

За счет чего можно сэкономить при рефинансировании

Очевидно, что для того, чтобы выгодно объединить ипотеку и кредит, нужно найти предложение по перекредитованию под меньший процент. Но насколько новая ставка должна быть ниже старых?

Делать рефинансирование целесообразно, если процентная ставка снизится хотя бы на 1,5–2%. Такая разница позволит компенсировать расходы, связанные с переоформлением:

• оценку стоимости недвижимости — от 3,5 до 10 тысяч рублей;
• госрегистрацию ипотеки — от 350 рублей до 6 тысяч;
• страхование объекта — от 5 до 15 тысяч рублей;
• погашение повышенных процентов на время переходного периода (устанавливаются новым кредитором до момента регистрации нового залога)
• сопутствующие траты (например, на оформление документов) — до 10 тысяч рублей.

Таким образом, процедура перекредитования может стоить до 40 тысяч рублей.

8 июня 2021 года Олеся оформила кредит наличными на 200 тысяч рублей под 23% годовых. Срок — 60 месяцев. Остаток долга на декабрь 2022-го — 161 713 рублей. Дата оформления ипотечного займа под 19% на 15 лет — 2 марта 2022 года. Стоимость жилья — 4,8 млн рублей, первоначальный взнос — 560 тысяч. Остаток долга на декабрь 2022-го — 4 208 161 рубль. Таким образом, общая сумма, которая нужна для досрочного погашения двух сделок, — 4 369 874 рубля. Посчитаем, будет ли рефинансирование выгодным, если ставка снизится всего на два процентных пункта от ипотечной. Новый ежемесячный платеж на оставшийся срок составит 67 951,5 рубля вместо 76 992 рублей, которые Олеся вносит по двум договорам (5638 + 71 354). А сумма переплаты сократится на 839 036 рублей — это уж точно «отобьет» вложенные в оформление деньги.

1. Ипотечный заем оформлен менее года назад, погашено меньше 1/15 долга. Если бы срок был близок к завершению, мы увидели бы менее радужную картину.
2. При объединении ипотечного и кредитного договоров срок кредитования по второму увеличился примерно в три раза. За счет этого сумма процентов возросла на 197 532 рубля.

Если отбросить взятые ранее наличные, то сэкономить исключительно за счет рефинансирования ипотеки удастся значительно больше — почти на 200 тысяч. Выходит, что снижение ставки всего на два процентных пункта уменьшает переплату более, чем на миллион рублей.

Таким образом, к условию о снижении ставки следует добавить, что для того, чтобы выгодно объединить ипотеку и кредит , нужно учитывать остатки сроков по договорам. Слияние двух сделок разумно, если:

• с момента оформления жилищного кредитования прошло меньше времени, чем осталось до его полного погашения;
• оставшийся срок по ипотечному займу такой же или ненамного больше, чем по потребительскому, либо вы хотите его сократить;
• новая ставка значительно ниже той, что действует по текущему нежилищному займу — такое выгодное предложение можно найти в Совкомбанке.

Рефинансируйте ипотеку с Совкомбанком по сниженной ставке — от 6,79%. Объедините ипотечные и прочие кредиты другого банка в один кредит в Совкомбанке и платите меньше. Рассчитайте на нашем калькуляторе комфортный для вас платеж.

В остальных случаях прибегнуть к процедуре следует, если вашей основной целью является не экономия, а, например, снижение ежемесячной нагрузки на свой бюджет или сокращение количества сделок (это может быть актуально, если у вас больше трех-четырех займов).

Из-за чего перекредитование двух продуктов может быть невыгодным

Рефинансировать займы не всегда выгодно. Вы рискуете остаться в минусе, если:

• новая ставка почти такая же, как по действующему договору;
• долг погашен более, чем на 50%;
• расходы, связанные с переоформлением, превышают экономию на переплате.

Объединять ипотеку и кредит нерационально, если после этого срок станет значительно больше, чем хотя бы по одному из действующих договоров. Кроме того, если в рамках процедуры будет оформлен не ипотечный, а обычный кредитный договор, вы потеряете право на налоговый вычет по процентам.

Что нужно для оформления рефинансирования

Перед обращением в банк для проведения процедуры рефинансирования нужно собрать стандартный пакет документов:

• паспорт;
• СНИЛС;
• копия трудовой книжки с печатями организации-работодателя;
• справка о доходах;
• договоры по рефинансируемым займам и справки об остатках долгов по ним;
• договор купли-продажи по объекту недвижимости;
• свидетельство о регистрации права собственности;
• кадастровый паспорт;
• информация о страховании — договор и квитанция об оплате;
• справка из паспортного стола о составе проживающих в ипотечном жилище;
• справка об отсутствии долгов за услуги ЖКХ.

Кредиторы вправе дополнять этот список и предъявлять свои требования к клиентам. Например, воспользоваться услугой в Совкомбанке могут российские граждане в возрасте от 20 лет и не старше 85 лет на момент погашения.

Кроме того, нужен общий трудовой стаж не менее одного года, а непрерывный — от трех месяцев. Минимальный срок предпринимательской деятельности или владения фирмой для ИП и собственников бизнеса — 12 месяцев.

Почему банк может отказать в перекредитовании и как этого избежать

Процесс рассмотрения заявки на перекредитование практически не отличается от стандартного , и причины отказа могут быть абсолютно такие же, как при оформлении ипотеки:

• плохая кредитная история;
• низкая платежеспособность;
• незаконное внесение изменений в несущие конструкции объекта залога.

Чтобы не тратить время зря, оценить свои шансы на одобрение перед обращением в банк можно самостоятельно. Для этого нужно заказать отчет в вашем бюро кредитных историй — с помощью этого документа вы узнаете свою репутацию как заемщика.

У вас низкий кредитный рейтинг? Можно попытаться исправить это с помощью нашей специальной услуги.

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

Если в прошлом вы не допускали просрочек и с кредитной историей все в порядке, причиной отказа может послужить низкий официальный доход.

Есть два действенных способа убедить потенциального кредитора в том, что у вас не возникнет сложностей с погашением займа:

• подтвердить наличие дополнительных источников доходов — предоставить выписки по счетам, на которые регулярно приходят деньги (например, алименты), копии договоров с заказчиками, арендаторами и т. д.
• привлечь платежеспособного созаемщика, который формально или фактически разделит с вами долговые обязательства.

Если банк отказал без видимых причин, можно обратиться с заявкой в другую организацию. Но прежде еще раз тщательно взвесьте свое решение.

Перекредитование ипотеки в большинстве случаев — предприятие выгодное. Но когда к ней присоединяется потребительский заем, появляются дополнительные нюансы. Иногда гораздо логичнее рефинансировать только жилищный кредит, а второй (третий, четвертый и т. д.) долг погасить с опережением графика собственными средствами.

Выгодно ли ипотеку погасить кредитом

Высокая стоимость недвижимости вынуждает обращаться в банк за финансовой поддержкой. Самый распространенный способ решения – оформление ипотеки. Однако этот залоговый займ иногда становится настоящей обузой для плательщика. Продукт предполагает длительный срок гашения, обременение на квартиру или дом, обязательное страхование кредитной недвижимости. Стремясь избавиться от крупного займа, люди перебирают различные варианты. Один из них – взять потребительский кредит, чтобы полностью погасить ипотеку. Стоит ли это делать и как сократить переплату за жилье, рассмотрим далее.

Для понимания того, стоит ли потребительским кредитом гасить ипотеку, нужно разобраться с разницей между этими продуктами. Именно:

1. Ипотека. Это залоговый займ, выдаваемый под покупку недвижимости. Клиент не получает запрошенные средства на руки: банк переводит их напрямую продавцу или передает через банковскую ячейку в сопровождении менеджера. Права на квартиру, а также право пользования объектом переходят заемщику. В случае отказа от выполнения договорных обязанностей банк может реализовать недвижимость с целью погашения долга. В свидетельстве на право собственности на квартиру, приобретенную в ипотеку, проставляется печать «Обременение в силу закона». Штамп не дает проводить операции с жильем без согласования с финансовой организацией.
2. Потребительский кредит. Нецелевой займ, выдаваемый клиенту без необходимости отчитываться перед банком за траты. Приобретаемое имущество не становится залогом для финансовой организации.

На первый взгляд условия пользования потребительским кредитом мягче и комфортнее для заемщика. Однако существуют принципиальные отличия между двумя типами займа.

Таблица 1. Нюансы ипотечного и потребкредита

Ставка	Годовой процент по потребкредиту (ПК) существенно выше (12-14% в год против 6-11%). Конечная переплата по ипотечному кредиту (ИК) не столь велика для заемщика при условии ограниченного срока полной выплаты
Срок	Ипотека оформляется на период до 30-35 лет. Сроки потребительского кредитования обычно ограничены 5 годами
Первоначальный взнос	По потребительскому продукту – отсутствует, по залоговому – 10-20% от суммы приобретаемого жилья
Документы	Для ИК необходимо собрать больше документов
Ход сделки	Ипотека предполагает сложную многоэтапную сделку, оформление ПК занимает немного времени, деньги можно получить в течение 24 часов
Дополнительные условия	Жилье, приобретенное по ИК, требуется ежегодно страховать

В большинстве случаев использование для погашения действующего кредита на жилье ПК невыгодно. Впрочем, иногда гашение ипотечного кредита таким образом обоснованно. Об этих ситуациях далее.

Как погасить ипотеку потребкредитом

Чтобы закрыть ипотечный кредит, необходимо:

1. Обратиться в финансовую организацию для подачи заявки. Ее можно оформить в ближайшем офисе или через удаленные каналы. Чтобы дали потребительский кредит, необходимо иметь хорошую кредитную историю и достаточный доход.
2. Перевести полученные средства на ипотечный счет. Перед тем, как закрыть ипотеку, важно убедиться, что средства поступили.
3. Оформить заявление на полное досрочное гашение. Можно создать заявку в Интернет-банке. Погашение ипотеки происходит сразу или в дату ближайшего платежа.
4. Получить письмо о полном выполнении обязательств. Выдается в кредитном отделе банка, выбранном для оформления ипотеки. Письмо необходимо для снятия обременения с объекта в Росреестре.

После проведения всех процедур клиент получает право на любые сделки в отношении квартиры или индивидуального жилого дома. Не стоит забывать о необходимости погашения потребительского кредита по графику.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

Подробные условия по ИК прописаны в кредитном договоре и зависят от финансовой организации. Существуют плюсы и минусы, характерные для жилищного займа.

Плюсы ИК

• возможность приобрести дорогостоящий объект;
• ставка по ипотеке ниже в сравнении с ПК;
• длительные сроки займа, возможность сократить ежемесячный платеж по ипотеке за счет выбора большого периода для гашения;
• тщательная проверка застройщика и объекта службой безопасности банка минимизирует риски, связанные с мошенничеством;
• выбор ипотечных программ для молодых и многодетных семей, военных и льготных категорий граждан;
• с учетом инфляции и роста цен на недвижимость стоимость ипотеки с годами сокращается.

Отрицательные стороны

Есть аргументы, заставляющие выплатить ипотеку быстрее. Среди очевидных минусов:

1. Переплата. За пользование деньгами клиент по итогу отдает банку две, а иногда и три стоимости объекта. Конечная стоимость кредита ниже из-за ограниченного срока.
2. Риск потерять квартиру. Если клиент прекратит платить свой текущий ипотечный кредит, то банк заберет недвижимость.
3. Обременение. Недвижимость нельзя подарить, продать или обменять самостоятельно. Для этого нужно закрыть ИК или получить одобрение финансовой организации.
4. Сложности с продажей. Даже если банк разрешит продать квартиру, не каждый покупатель захочет тратить время на переоформление с участием третьей стороны.
5. Страхование. Оплачивая ипотеку каждый месяц, семьи тратят львиную долю бюджета. Ежегодный страховой полис становится дополнительной статьей расходов. Однако есть и плюсы: объект застрахован от порчи.
6. Необходимость первоначального взноса. Иногда собрать эту сумму крайне трудно.
7. Сложность. Ипотека – выгодный инструмент, но непростой для понимания людей, далеких от банковской сферы. Существует множество нюансов по выделению долей, в правах созаемщиков ипотеки и собственников объекта.

Рассчитать переплату, подобрать длительность и ежемесячный платеж поможет ипотечный калькулятор на сайте банка. В целом ИК – важный банковский продукт, позволяющий решить жилищные проблемы. Не стоит бояться залогового кредита, ведь часто – это единственный путь к собственной недвижимости.

Стоит ли гасить ипотечный кредит потребительским кредитом

Несмотря на положительные аргументы о ИК, потребительским кредитом гасить ипотеку все-таки иногда стоит. К таким ситуациям относят:

1. Необходимость срочно снять обременение. Погасить ипотечный кредит можно, если необходимо провести срочную операцию с объектом. Например, поменять квартиру на большую.
2. Доступен кредит под меньшую ставку. Ситуация практически нереальная, актуальная только для старых ИК. Однако в этом случае выгоднее провести процедуру рефинансирование ипотеки в другом крупном банке или в выбранной ранее финансовой организации.
3. Срок ипотеки подходит к концу и нужны дополнительные средства. Помогает «убить двух зайцев». Можно разобраться с закрытием ипотеки и получить недостающую сумму.
4. Оформление нового ипотечного договора. Если один ИК почти закрыт, но планируется приобрести еще недвижимость, то можно воспользоваться ПК.
5. Для снижения ежемесячного платежа. Не самый лучший вариант. Обычно проще рефинансировать ипотеку или провести реструктуризацию.

Минусы погашения ипотеки потребительским кредитом

Существуют и минусы:

1. Даже выгодный процент по кредиту обычно выше. Средняя ставка по ИК – 7-9% в год, по ПК – 12-14%. Процент по ипотеке меньше потребительского кредита. Следовательно, при выплатах крупных сумм в течение длительного срока стоит отдать предпочтение ИК.
2. Короткие сроки по ПК. Стоимость недвижимости за 5-7 лет способны выплатить люди с хорошим доходом. Для остальных платежи будут неподъемным бременем. Ежемесячная сумма для оплаты ипотеки не столь велика из-за длительного срока.
3. Высокий риск отказа. Существует высокая вероятность отрицательного решения. Взять кредит, имея ипотеку, не просто.

Уменьшать долг по ипотеке через потреб кредит частично категорически не стоит. Это приведет к возрастанию конечной переплаты. Кроме того, увеличит кредитную нагрузку. Придется вносить платежи по схеме потреб+ипотека.

Как правильно платить ипотеку, чтобы уменьшить переплату

Существует ошибочное мнение, что, выбрав дифференцированный график погашения, можно сэкономить на процентах. На самом деле, это не так. ИК с аннуитетным графиком погашения не отличаются порядком начисления процентов, но комфортнее для клиента за счет сохранения платежей на одном приемлемом уровне весь срок. Есть проверенные способы, позволяющие уменьшить переплату по жилищному займу:

1. Выгодно сокращать срок кредита за счет досрочного внесения платежей. Желательно вносить максимально возможную сумму каждый месяц.
2. Провести рефинансирование. Если ставки по действующим ипотечным кредитам выше рыночных, то лучше перекредитоваться.
3. Закройте часть ипотеки средствами материнского капитала. Сертификат можно использовать для выплаты по жилищному займу или в качестве первого взноса.

К сожалению, «волшебных» методов обойти правила банка или получить выгоду, использовав схему «ипотека плюс потреб», нет. Возможно получить лучшие условия из доступных на рынке, досрочно погашать кредит на жилье и направить на погашение ипотеки государственные ссуды.

Поможет ли потребительский кредит быстрее погасить долг по ипотеке

ПК может погасить остаток по ипотеке или сократить срок жилищного займа. Однако в последнем случае придется выплачивать сумму, порой равную величине оплаты той же самой ипотеки, а чаще – превышающую ее.

Как правильно досрочно гасить ипотеку

Информацию о ежемесячном платеже содержит график погашения. Чтобы внести большую сумму, нужно:

• внести на счет деньги на закрытие ипотечного кредита в этом месяце по графику;
• внести средства, предназначенные для досрочного гашения;
• оформить заявление в офисе или удаленно;
• проверить корректность процедуры у в день списания.

Внесение досрочных платежей позволяет пересмотреть срок ипотеки или сократить ежемесячную сумму оплаты (в зависимости от условий банка). Часть средств из досрочки направляются на основную сумму ипотеки, часть – на гашение процентов. Логика проста: чем сильнее сократится срок кредита, тем меньше будет конечная переплата.

Досрочное погашение и возврат страховки

Если человеку дадут ипотеку, а в дальнейшем он погасит ее досрочно, то сможет претендовать на возврат неиспользованной части страховки. Процедура проводится на основании заявления. Допустим возврат и в период погашения долга равными долями. Однако в этом случае банк может повысить процент по ИК из-за отказа от страхования недвижимости.

Выгодно ли взять кредит, чтобы погасить ипотеку

Однозначно сказать об обоснованности такого решения нельзя. Некоторые клиенты наивно полагают: «закрою ипотеку кредитом и заплачу меньше», беря в расчет только ежемесячный платеж. Другие подходят к этому с умом, используют ПК для снятия обременения или получения дополнительных средств после закрытия ИК. Для большинства текущая ипотека выгоднее, чем оформление новых кредитных обязательств.

Поделитесь с друзьями:

Другие статьи

Кредиты для бизнеса: как получить деньги, если в банках отказывают

7 декабря 2022

«Займер»: робот выдает кредиты лучше человека

12 июня 2020

РКО: 5 банков с самыми выгодными предложениями

12 мая 2020

Кредит погашен, а банк требует долг

Ирина Заречная

19 февраля 2020

Не знаю даже. Я не стала бы брать новый кредит, чтобы перекрыть старый. В том числе и ипотеку. В конце концов, если появляются временные трудности, можно попросить у банка небольшую отсрочку платежа или кредитные каникулы. А работать на долги — это ужасно. В крайнем случае, квартира может пойти в счёт уплаты долга банка, если совсем нет шансов рассчитаться

Михаил Переверзин

19 февраля 2020

Идея сама по себе очень заманчивая, чтобы сразу её отвергать. Но всё дело, как обычно, кроется в деталях. Идеальным было бы взять какой-то конкретный договор по ипотеке и зная все исходные данные — срок, процентная ставка, время, оставшееся до полного погашения — решать на месте. Но раз такая схема витает в воздухе, значит при определённых условиях всё же выгодна.

Маргарита Королькова

18 февраля 2020

Взяли с мужем ипотеку. Как для молодой семьи, вроде процент не большой, срок правда запредельный, как представить 35 лет, это дети уже свою квартиру сами купят, а мы все за эту платить будем. Появились деньги у нас и начали думать, думаем теперь все таки взять кредит для погашения ипотеки, совсем не хочется быть в долгу так долго, ещё и при задержке могут квартиру отобрать. Пугает, что так платишь 20 лет исправно, один раз задержал и все, деньги пропали и квартиры нет.

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Пройдите тест за 1 минуту и узнайте, сможете ли вы законно списать долги и оформить банкротство!

• Микрозаймы
• Кредитные карты
• Дебетовые карты
• Потребительские кредиты
• Займы для юридических лиц

• Подбор кредита
• Кредитный рейтинг
• Оплата кредита

Следите за нами в соцсетях 👋
© 2023 «Credithub»

Услугу подбора предложений «Credithub» предоставляет ООО «Юстива», ОГРН 1177847401500, ИНН 7813295787. Сайт оказывает бесплатные услуги по подбору кредитных продуктов для клиентов, а именно предлагает клиенту список предложений кредитных учреждений, некредитных финансовый организаций, в которые клиент может обратиться с целью оформления заявки на кредитный продукт. Проект «Credithub» не является банком или кредитором, не относится к финансовым учреждениям и не несёт ответственности за последствия любых заключенных договоров кредитования или условия по заключенным договорам. Минимальная процентная ставка у некоторых партнеров составляет 0%. Чтобы оформить заявку на получение займа, необходимо заполнить анкету на сайте проекта. Совершая любые действия на сайте, вы даете свое Согласие на обработку персональных данных и Правила размещения контента. Вы ознакомились и соглашаетесь с Политикой обработки персональных данных, Пользовательским соглашением, Персональные данные в Российской Федерации.

По любым вопросам вы можете связаться со специалистами сервиса по электронной почте help@credithub.ru. Юридический адрес: 420500, РФ, Республика Татарстан, Верхнеуслонский район, город Иннополис, улица Университетская, дом 7, офис 503.

Мы используем файлы cookie. Продолжив работу с сайтом, вы соглашаетесь с Политикой обработки персональных данных.

Источник https://sovcombank.ru/blog/ipoteka/mozhno-li-sekonomit-esli-obedinit-ipoteku-i-kredit-v-odin-zaem

Источник https://credithub.ru/journal/finansy/vygodno-li-gasit-ipoteku-potrebitelskim-kreditom