Целевой кредит под материнский капитал

Займы под материнский капитал — условия получения

Займ под материнский капитал – это способ финансировать жилищные и некоторые другие семейные нужды по государственной программе по материальному стимулированию рождаемости. В связи с массовым характером этой программы и возможностью получить 483 881 рубль 83 копейки, операции с материнским капиталом находятся в центре внимания многих финансовых структур и граждан.

Однако ясного понимания ситуации нет даже у тех, кто имеет непосредственное право на получение мат капитала, а реклама еще более запутывает ситуацию. Вокруг использования этих средств уже выросло немалое количество злоупотреблений и мошеннических схем. Главная причина этого в том что:

Материнский капитал в 2023 году не выдается наличными без контроля его использования, но переводится на строго определенные цели, связанные с улучшением жилищных условий, образованием, оздоровлением или пенсионным обеспечением матерей.

Чтобы правильно распорядиться материнским капиталом, получить под него жилищный займ или кредит в российском банке на законных основаниях, нужно четко знать некоторые правила.

Банкирос рекомендует!

Альфа-Банк, Лиц. № 1326
Семейная ипотека
Получить кредит
Альфа-Банк, Лиц. № 1326

• Материнский капитал выдается родителям (усыновителям) 1-го ребенка или следующих детей.
• Получают материнский капитал только граждане России, ребенку также следует иметь российское гражданство либо с рождения, либо на момент усыновления.
• Практические вопросы оформления и получения материнского капитала решает Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР).

Мы не станем рассматривать здесь подробности этого процесса (их лучше уточнять на сайте пенсионного ведомства), скажем только, что вопреки распространенному заблуждению, материнский капитал выплачивается один раз, независимо от количества следующих детей в семье.

Право на материнский капитал подтверждается соответствующим сертификатом.

На что можно тратить материнский капитал?

Во всем, что относится к материнскому капиталу, этот вопрос главный. Условия назначения такой выплаты ясны и одинаковы для всех российских граждан. Но в поиске выгодного варианта использования материнского капитала рассчитывать на господдержку нельзя, это вопрос личного выбора и личной ответственности.

Банкирос рекомендует!

СберБанк, Лиц. № 1481
Семейная ипотека
Получить кредит
СберБанк, Лиц. № 1481

Система начисления материнского капитала действует в России с 2007 года. В прошлые периоды материнский капитал можно было получать наличными выплатами по 25 тысяч рублей. Сейчас этой возможности нет ни у кого, кроме семей, совокупный доход которых в расчете на одного человека, меньше 1,5 прожиточного минимума. Таким семьям может выплачиваться ежемесячное пособие равное одному детскому прожиточному минимуму для данного региона. Выплачивается пособие до достижения ребенком полутора лет.

Все другие способы распоряжения материнским капиталом являются целевыми. Средства можно потратить на:

• покупку жилья на первичном или вторичном рынке;
• строительство жилья своими силами или с помощью профессионалов;
• возмещение уже понесенных расходов на строительство и реконструкцию жилья;
• выплату первого и последующих взносов по ипотечным и прочим договорам займа (кредита) на покупку, строительство и реконструкцию жилья;
• платежи в рамках долевого строительства жилья;
• увеличение рассчитанной из величины текущих доходов суммы жилищного кредита на величину мат. капитала;
• образование любого ребенка в семье;
• поддержку детей-инвалидов;
• оформление ежемесячной выплаты;
• формирование накопительной части пенсии матери.

Банкирос рекомендует!

Национальная Фабрика Ипотеки, Лиц. № 7706450420
Кредит «На покупку квартиры и апартаментов»
Получить кредит
Национальная Фабрика Ипотеки, Лиц. № 7706450420

Последний пункт из этого списка популярностью не пользуется, момент получения материнского капитала и потребность в платном образовании обычно разделяет значительный отрезок времени.

Приобрести жилье только за счет мат. капитала не всегда возможно. Дома и квартиры в большинстве российских регионов стоят дороже. Строительные фирмы обычно не хотят ждать поступления денег из Пенсионного фонда, но предлагают оформлять заем (кредит), которые потом гасится за счет материнского капитала.

В результате наиболее популярным способом потратить материнский капитал становятся мероприятия по приобретению и улучшению качества семейного жилья. Целевой займ под материнский капитал обычно расходуется именно на это.

Как потратить материнский капитал на ипотеку или покупку жилья?

Ипотека становится все более частым способом приобретения жилья молодыми семьями и в перспективе останется им. Потому займы под мат. капитал часто идут на оплату купленных в ипотеку квартир и домов. Второй массовый способ приобретения жилья – покупка квартиры или дома на вторичном рынке. Рассмотрим общие алгоритмы действий для каждого варианта.

Банкирос рекомендует!

Норвик Банк (Вятка Банк), Лиц. № 902
Кредит «Залоговый кредит+»
Получить кредит
Норвик Банк (Вятка Банк), Лиц. № 902

Погашение ипотеки из средств материнского капитала может происходить так:

1. Получатель ипотечного кредита (займа) регистрирует право собственности на жилье в Росреестре. В соответствующих документах отмечается, что жилье находится в залоге у кредитора.
2. В банке оформляется справка о сумме задолженности по ипотеке.
3. Справка, пакет дополнительных документов и заявление на использование материнского капитала передаются в Пенсионный фонд.
4. Примерно месяц ПФР обрабатывает заявление, еще месяц уходит на перевод средств материнского капитала банку.
5. После этого банк-кредитор пересчитывает оставшуюся задолженность, формирует новый кредитный календарь.
6. Заемщик выплачивает кредит на новых условиях.
7. После полного погашения ипотеки с жилья снимаются кредитные ограничения.
8. Жилье, купленное за счет материнского капитала, оформляется не как индивидуальная собственность, но как общее имущество всей семьи.

Как оформить целевой займ под материнский капитал?

В качестве иллюстрации рассмотрим другой вариант – покупку жилья за счет материнского капитала. Без банковского кредита, но с помощью займа небанковской организации. Это может происходить по такому алгоритму:

1. Клиент выбирает подходящее жилье.
2. Затем заключает договор с фирмой-займодавцем.
3. Операция в установленном порядке оформляется в Росреестре.
4. Займодавец переводит продавцу жилья определенную сумму.
5. Документы по сделке передаются на рассмотрение в Пенсионный фонд.
6. Пенсионный фонд в течение 2-х месяцев переводит фирме-займодавцу всю сумму материнского капитала.
7. Заем, если он был оформлен ровно на сумму мат. капитала, погашается.

Получение кредитов и займов под материнский капитал имеет ряд сравнительных достоинств:

• не требуется подтверждение дохода, точнее требуется только на суммы превышающие размер мат. капитала;
• действуют льготные требование к стажу работы;
• не подлежит уплате сумма долга в размере материнского капитала, но только проценты по ней.

Займы под мат. капитал получать тоже легче и выгодней других аналогичных продуктов.

Описанные варианты использования материнского капитала законны.

Но есть немало менее законных способов его использования. Мы не будем рассматривать их подробно. Обычно они заключаются в продаже обладателю мат. капитала недвижимости по явно завышенной цене. Часть разницы между настоящей и фиктивной ценой отдается клиенту наличными. Такие способы не только незаконны, но и невыгодны, т.к. займодавец забирает себе значительную сумму.

Где взять займ под материнский капитал?

Взять займ под материнский капитал можно не у всех профессиональных участников кредитного рынка. С недавнего времени из этого списка исключены микрофинансовые организации (МФО). Рассчитываться с МФО средствами материнского капитала также нельзя. И это не единственное ограничение пользования такими деньгами в заемных отношениях.

Самое массовое предложение займов под материнский капитал обеспечивают банки. Вот условия нескольких известных кредитных учреждений:

Ставка по кредиту

Минимальный первый взнос

Целевой кредит под материнский капитал

Целевой кредит под материнский капитал – это ссуда, которая выдаётся финансовым учреждением владельцу сертификата на материнский капитал. Финансовые средства с материнского капитала можно использовать для первоначального взноса за кредит или для выплаты основной части займа.

По законодательству РФ государство оказывает финансовую поддержку в виде материнского капитала семьям, в которых родился второй ребёнок. На конец 2019 года сумма финансовой помощи составляет 453 026 рублей, а с 2020 года поднимется до 466 600 рублей.

Материнский капитал

Для контроля за использованием финансовых средств выдаётся сертификат на материнский капитал. Законно получить ссуду под маткапитал можно на следующие цели:

• улучшить жилищные условия;
• заплатить за хорошее образование детей;
• обеспечить хорошей пенсией мать детей.

Всеми вопросами об использовании маткапитала и переводом финансовых средств занимается Пенсионный Фонд РФ. Если ПФ выдаст одобрение на кредитование, вопрос считается наполовину решённым – владельцем сертификата может заключаться кредитная сделка с банком.

Пока финансовую операцию не одобрит Пенсионный Фонд, она не считается законной. Выдача средств в обход этой организации невозможна, так как материнский капитал хранится на государственных счетах в ПФ. Вывести средства со счёта можно только получив разрешение самого пенсионного фонда.

В любой подобной сделке принимают участие три стороны:

1. Владелец сертификата на материнский капитал.
2. Пенсионный Фонд РФ.
3. Финансовое учреждение (банк).

Решающее слово всегда имеет пенсионный Фонд. Эта организация может ответить отказом в кредитовании просителю и финансовой компании по многим причинам: нецелевом характере займа, неправильном оформлении заявления, ошибках в документах.

Цель кредита имеет первостепенное значение. Государственные средства выдаются в большинстве случаев для приобретения, реконструкции и строительства нового жилья. Для того, чтобы вынести решение по кредитованию, пенсионному фонду может понадобиться 2-3 месяца.

Получить положительное решение по кредитованию под материнский капитал для многих семей нелёгкая задача. Свои определённые требования выдвигаются к заёмщикам не только пенсионным Фондом, но и банковскими учреждениями. Это:

• стабильный доход;
• официальная зарплата;
• безупречная кредитная история.

Когда все требования организаций выполнены, и договорённость достигнута, владельцу сертификата на материнский капитал предоставляются определённые льготы, такие как длительный срок кредитных выплат и низкие процентный ставки. В некоторых банковских организациях действуют программы, которые поддерживают многодетные семьи и выдают ипотечный и другие жилищные кредиты на льготных условиях.

Какие банки дают целевые кредиты? Крупнейшие банки, где можно взять ссуду под материнский капитал:

• Сбербанк;
• Россельхозбанк.

Согласно законодательству, использовать маткапитал можно, когда ребёнок достигнет 3-х летнего возраста. Но не все знают, что пользоваться этими средствами можно раньше этого срока, если взять ипотеку или займ на приобретение или строительство жилья под материнский капитал.

Различия займа и кредита

Что такое займ и кредит? Эти слова в теории являются синонимами. Но в практике имеются некоторые различия между этими финансовыми операциями с использованием материнского капитала.

Кредит	Займ
выдаётся финансовым учреждением	может выдать МФО, частное лицо, кредитный кооператив
в кредит предоставляются денежные средства	в качестве кредитования предоставляются денежные средства и вещи
договор имеет силу только в письменном виде	договор заключается в устной форме, затем в письменном виде
договор заключён с момента его подписания	договор займа вступает в силу во время передачи предмета кредитования
погашение производится согласно договору	срок возврата задолженности обычно определяется. В случае отсутствия такового, возврат средств осуществляется в течение 30 дней
заёмщик выплачивает обязательные проценты	пользование заёмными средствами не подразумевает компенсацию процентов

Целевые кредиты под материнский капитал до 2015 года выдавались помимо банков микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами. Изменения были внесены после 2015 года, так как выявились злоупотребления полномочиями в небанковских организациях. Много финансовых средств шло на обналичивание, а его сложно контролировать. Теперь целевые кредиты выдают только финансовые учреждения (банки).

Получить наличные деньги с материнского капитала нельзя. Маткапитал и наличные – несовместимые понятия. Банковские учреждения, частные организации или лица, обещающие обналичить эти средства за комиссионные, нарушают законодательство. Это аферисты, которые хотят завладеть чужими деньгами.

Кредит на приобретение или строительство дома

Некоторыми банками предоставляются займы и ипотека на приобретение дома, дачи или коттеджа. Чаще всего подобные ссуды нужны жителям сельской местности или горожанам, желающим жить в собственном доме. Существует два вида кредитования на приобретение дома:

1. Выплата первоначального взноса за дом средствами маткапитала.
2. Выплата основного долга по ссуде.

В обоих вариантах имеется возможность полного или частичного использования средств, обеспеченных сертификатом на материнский капитал. Можно оформить кредит и для строительства дома, но получить разрешение ПФ в этом случае будет труднее. Представителей ПФ нужно будет убедить, что будущий дом строится в соответствии с требованиями по надёжности и удобству, и что выданные средства будут использоваться исключительно на строительство.

Кредит на приобретение квартиры

Ссуда на покупку квартиры – это самый распространённый вид кредитования. Множество крупных банковских учреждений охотно дают взаймы под материнский капитал в случае покупки клиентом первичного жилья.

Заёмщик вправе средствами с маткапитала произвести оплату первоначального взноса, использовать его, чтобы снизить процентную ставку или погасить долг по кредиту. В разных банках требования к заёмщику и условия кредитования могут различаться.

Поэтому владельцу сертификата можно выбрать вариант займа на приобретение квартиры с самыми выгодными для себя условиями и использовать государственную поддержку для улучшения условий проживания за счёт маткапитала.

Кредит на реконструкцию жилья

Кроме приобретения и строительства жилья, многодетные семьи имеют право использовать средства маткапитала на некоторые другие нужды:

1. Реконструировать жильё.
2. Восстановить жильё.
3. Расширить площадь дома.

Имеется в виду именно реконструкция жилья – строительные работы, которые направлены на кардинальное улучшение жилья:

• изменение габаритов помещений;
• увеличение полезной площади;
• сооружение пристроек и надстроек;
• переделка чердака в мансарду и прочее.

Использование материнского капитала на подобные работы разрешено, когда ребёнку будет три года. Хотя реконструкцию можно сделать и раньше, а затем просить компенсацию. В этом случае требуется предварительное согласование с ПФ, а все проведённые работы необходимо документально зафиксировать.

Сделать капитальный ремонт (замена сантехники, отделка фасада и внутренних помещений) на средства с материнского капитала нельзя. Законодательством не предусматривается использование маткапитала на подобные нужды.

Оформление

Видео по теме:

Оформление целевого кредита под материнский капитал отличается некоторыми особенностями. Потенциальным клиентам банка нужно их учитывать:

• оформить договор с финансовым учреждением может не только мать, но и отец ребёнка, или официальный усыновитель;
• в договоре с банком обязательно должна быть указана часть имущества, которая принадлежит ребёнку. Без этого договор не оформят.

Для успешного осуществления процедуры кредитования под залог материнского капитала следует действовать, опираясь на правила оформления подобных финансовых услуг. Владельцам сертификата на маткапитал следует с максимальной ответственностью отнестись к оформлению договора. Представители Пенсионного Фонда и кредитных организаций очень внимательно изучают предоставленные документы и строго следуют процедуре проведения сделок с материнским капиталом.

Порядок действий при оформлении кредита под материнский капитал:

Действие	Описание
Обращение в Пенсионный Фонд за разрешением на кредитование	Список документов для получения разрешения: • сертификат на материнский капитал; • паспорт, удостоверяющий личность владельца сертификата; • копия кредитного договора (если погашается уже существующий займ или ипотека); • свидетельства о рождении (или усыновлении) каждого ребёнка; • заявление на использование маткапитала под кредит (образец заявления на официальном сайте ПФ).
Выбор банка	Банковскими учреждениями предлагаются десятки финансовых операций с материнским капиталом. Владелец сертификата сможет подобрать наиболее выгодный и удобный вариант.
Составление кредитного договора с банком	Банк имеет требования к заёмщику: • наличие стабильного дохода; • официальное трудоустройство; • чистая кредитная история. Если доход заёмщика банк сочтёт недостаточным, он может требовать участие в соглашении созаёмщика (второго родителя или родственника с высоким доходом).
Страхование сделки	Большинство банковских учреждений требуют при заключении сделки обязательное страхование. Некоторые банки ограничиваются страховкой на случай потери основного источника дохода (работы). Другим банкам требуется страхование жизни владельца сертификата и страхование имущества.
Выполнение условий кредитного договора	Соблюдение условий кредитного договора и своевременные стабильные выплаты по нему являются залогом лояльности банка к заёмщику. А просрочки выплат караются начислением штрафов и пени. Лучше не использовать при погашении ссуды весь материнский капитал полностью, а оставить, например, третью его часть на тот случай, если по каким-либо обстоятельствам выплаты будут приостановлены.

В некоторых регионах (например, в Ивановской области или в Мордовии) есть возможность получить ссуду под материнский капитал на потребительские нужды. Но в большинстве регионов России потребительский кредит на средства маткапитала пока не выдают.

Что выгоднее – обеспеченный материнским капиталом кредит или ипотека

Кредит	Ипотека
срок кредитного договора чаще всего не превышает 5 лет	ипотека берётся на 15-20 лет
нарушение пунктов кредитного договора влечёт санкции банка (до аннулирования договора и взыскания досрочного погашения кредита)	если требуется сумма больше 500 тысяч рублей, то ипотека целесообразней кредита
максимальная переплата составит 50%	в связи с долгосрочным погашением долга, ипотечный кредит менее выгоден: переплата может составить 100% и даже больше
	залогом является недвижимость, поэтому до полной выплаты имеются ограничения на пользование недвижимым имуществом

Отзывы

Татьяна. Я брала ипотеку в Сбербанке. Очень выгодно, если пользоваться многими услугами банка. Подавала заявку онлайн, оформила страховку и участвую в специальной акции кредитования. Очень довольна.

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/zajmy-pod-materinskij-kapital

Источник https://vfinansah.com/loans/tselevoy-kredit-pod-materinskiy-kapital