Как выгодно открыть банковский вклад

Как выгодно открыть банковский вклад

Более чем за год снижения ключевой ставки средняя доходность банковских вкладов сильно упала. В конце 2019 года средняя ставка по вкладам в крупных банках превышала 6%, сейчас она опустилась до 4,4% (инфляция по итогам 2020 года прогнозируется при этом в 3,7-4,2%).

Учитывая вероятность нового снижения ключевой ставки, можно ждать и нового снижения ставок по вкладам, но столь драматичным оно уже быть не должно. При этом, по мнению главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, вклады все еще остаются привлекательным инструментом для сбережений.

О том, когда и кому действительно выгодно открывать банковский вклад и на что нужно обязательно обратить внимание, рассказала «Российской газете» эксперт проекта Минфина России по финансовой грамотности Ирина Жигина.

В чем сейчас плюсы банковских вкладов

Нет выгодных или невыгодных инструментов. Есть инструменты, соответствующие вашей финансовой цели.

Традиционный банковский вклад (депозит) — специальный инструмент, предназначенный для формирования накоплений. В эпоху регулярно снижающейся ключевой ставки банковские вклады потеряли свою актуальность из-за доходности на уровне инфляции. Однако главным преимуществом вклада является надежность.

Плюсы депозитов состоят в том, что на законодательном уровне гарантируется возврат средств в определенный срок с выплатой начисленных процентов по договору, вклады до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов, депозит служит помощником в защите вкладов от нас самих и от инфляции.

При каких условиях стоит использовать вклад как основной финансовый инструмент

1. Если вы открываете вклад на срок до 12 месяцев. Например, если планируете купить машину через полгода, открывайте вклад на шесть месяцев. Если срок достижения вашей финансовой цели составляет от двух-трех лет, то выгоднее выбрать другие инвестиционные инструменты.

2. Если вы не умеете копить и откладывать деньги. Если вы планируете совершить крупную покупку и не хотите брать кредиты, откройте пополняемый вклад без возможности досрочного снятия денег. Пополняйте его каждый месяц и в конце срока сможете снять нужную сумму с процентами. Совет: обратите внимание на срок вклада — он должен совпадать со сроком вашей цели, чтобы не оказаться в ситуации, когда нужно покупать путевку на отдых, а снять деньги вы пока не можете по условиям договора.

3. Если вы формируете финансовый резерв. Финансовый резерв или подушка безопасности — это накопленная сумма денег, позволяющая прожить определенное время при неожиданной потере основного источника дохода или возникновении финансовых трудностей. Создавая финансовый резерв, нужно помнить, что важно иметь возможность быстро получить доступ к этим деньгам. Поэтому для хранения подушки безопасности хорошо подходят вклады и банковские карты. Их можно достаточно оперативно снять (важно, чтобы депозит давал такую возможность), начисляется небольшой доход, а государство гарантирует возврат.

4. Если вы плохо разбираетесь в инвестиционных инструментах. Самый простой и надежный инструмент, который поможет начинающему инвестору быстрее достичь целей, — это банковский депозит. На начальном этапе инвестирования важно выбрать вариант сбережения денег, который не будет вызывать негативных эмоций, а потом уже изучать и переходить к более доходным способам инвестирования.

5. Если ваш возраст более 60 лет. Рисковать сбережениями в таком возрасте уже нельзя, поскольку заново накопить в большинстве случаев будет просто нереально. Ищите специальные вклады для лиц пенсионного возраста — у банков часто есть предложения для пенсионеров с повышенными процентами, так вы сможете практически безрисково приумножить и сохранить свои деньги от инфляции.

На какие виды делятся банковские вклады

1. До востребования. Срок такого вклада не ограничен, и на него, как правило, в любой момент можно внести дополнительные суммы на счет, а деньги вкладчик может забрать по первому требованию. Однако проценты по такому виду вкладов обычно минимальны.

2. Срочный вклад. Деньги возвращаются по истечении определенного срока, который может составлять от одного месяца до нескольких лет. Срок вклада определяет величину начисляемых процентов: чем он больше, тем выше проценты. Особенность данного вида вклада в том, что если вы решите забрать деньги раньше установленного срока, то проценты за весь период вклада вам будут начислены на уровне минимальных, примерно таких же, как у вклада до востребования.

3. Валютный вклад. Можно открыть вклад в евро, долларах или мультивалютный. Сейчас по вкладам в валюте установлены совсем низкие проценты, по рублевым вкладам проценты выше, но также выше и уровень инфляции. При этом лучше открывать вклад в валюте цели. Если вы копите на квартиру в Москве, то открывайте вклад в рублях, а если хотите купить апартаменты в Испании, то копите в евро.

4. Пополняемые/непополняемые. Пополняемые вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение всего срока действия, непополняемые дают возможность внести средства один раз — при открытии вклада. Как правило, проценты по вкладам с возможностью пополнения меньше, чем по непополняемым вкладам.

5. С капитализацией процентов/без капитализации. Если у вас открыт вклад с капитализацией процентов, то ежемесячно к основной сумме вклада будут прибавляться проценты. Таким образом применяется формула сложных процентов, за счет чего вы будете получать дополнительный доход.

Какие существуют подводные камни

Перед тем, как открыть вклад, обязательно проверьте, является ли банк членом системы страхования вкладов. Если нет, то вы рискуете потерять свои деньги. Проверить эту информацию можно на официальном сайте Банка России.

Размер страхования вкладов в банках, входящих в систему страхования вкладов АСВ, составляет 1,4 млн рублей с учетом капитализированных процентов. Если, например, с банком что-то случается — банкротство или отзыв лицензии, то вкладчик этого банка может вернуть накопленные деньги и проценты, но не более 1,4 млн рублей.

Стоит внимательно изучать договор: сотрудники банка могут навязать вам другие продукты (например, инвестиционное и накопительное страхование жизни, участие в программе негосударственного пенсионного страхования или индивидуальный инвестиционный счет) под видом депозита.

Такое явление называется мисселингом. Как правило, банки могут предлагать своим сотрудникам дополнительные премии за продажу дополнительных продуктов. Поскольку в России вклад остается наиболее популярным продуктом, то и другие продукты и услуги часто маскируют именно под него, пользуясь тем, что многие не читают договор, который подписывают. Для вкладчиков это может обернуться денежными потерями: при истечении срока своего якобы «вклада» они могут узнать, что новый продукт имеет другие условия, а значит, можно остаться не только без прибыли, но и лишиться части собственных средств.

Потенциальная доходность по всем этим продуктам может оказаться выше, чем по депозитам. Однако доходность по ним не гарантирована, а средства не застрахованы. Именно поэтому важно внимательно читать договор. Обратите внимание на то, с кем вы заключаете договор — с самим банком или с другой организацией. При открытии депозита (вклада) договор вы подписываете именно с банком, а не со страховой компанией, НПФ или брокером.

Топ-10 самых выгодных вкладов

Если у человека появляются свободные денежные средства, то он стремится их куда-то вложить, приумножить, чтобы они начали работать на него. Некоторые покупают драгоценные металлы или недвижимость, однако финансов на них может и не хватить. В этом случае легче всего положить денежные средства на депозитный счет в банке под проценты.

Финансовая грамотность наших людей оставляет желать лучшего, поэтому далеко не каждый человек в состоянии подобрать наиболее выгодную программу вклада. Мы захотели помочь вам в этой проблеме и составили рейтинг лучших выгодных банковских вкладов 2021 года. В статье мы очень подробно расскажем о самых актуальных программах различных отечественных банков, приведем основные условия, сроки вкладов и так далее, а также приведем несколько полезных советов, которые обязательно помогут при выборе самого вклада.

Краткое содержание рейтинга: (скрыть/показать)

1. Как грамотно подобрать самый выгодный вклад?
2. Десять наиболее выгодных вкладов
3. 10. Россельхозбанк «Пополняемый»
4. 9. Райффайзенбанк «Выгодное решение»
5. 8. Московский кредитный банк «Накопительный с капитализацией»
6. 7. Альфа-Банк «Альфа-вклад»
7. 6. Тинькофф Банк
8. 5. Банк Зенит «Накопительный плюс»
9. 4. Газпромбанк «Ваш успех»
10. 3. Совкомбанк «Зимняя сказка с Халвой»
11. 2. ВТБ «Перспектива»
12. 1. ОТП Банк «Растущий процент»
13. В заключении полезное видео

Как грамотно подобрать самый выгодный вклад?

Прежде всего, следует оговориться, что чем крупнее и надежнее банк, тем ниже будут процентные ставки по вкладам. Если вы хотите извлечь максимальную прибыль, то нужно ориентироваться на не очень популярные финансовые организации, благо банков сегодня в нашей стране очень много. Обязательно необходимо поинтересоваться, застрахованы ли средства вкладчиков по специальной программе. Если подобного нет, то от размещения денег в таком банке нужно отказаться – если компанию лишат лицензии, то деньги вкладчикам никто возвращать не будет.

Каждый из вкладов обладает своими собственными особенностями и функционалом, с которым обязательно придется считаться. Первый и самый важный момент – минимальная сумма вклада. Есть программы, при которых нужно разместить на счете от 10 до 100 тысяч рублей, а встречаются вклады, где будет достаточно и 1 000. Нередко банковские организации увеличивают процентные ставки в случае, если на счету находится больше определенной суммы.

Срок вклада тоже немаловажен – он может составлять от одного месяца до нескольких лет. Обычно продолжительные программы предлагают повышенные проценты. После окончания периода вклада можно осуществить так называемую пролонгацию – продлить срок вклада. Здесь тоже надо быть внимательным: некоторые программы это делают автоматически, если клиент не закрыл счет, по другим нужно будет лично посетить банк и написать соответствующее заявление.

Различные дополнительные опции нуждаются во внимательном изучении. Например, вы не исключаете вариант, что денежные средства придется снимать по мере необходимости – в таком случае подойдет программа с так называемым минимальным остатком. Иными словами, можно будет снимать деньги со счета вместе с процентами (или без них, в зависимости от условий договора), оставляя там минимальный остаток. Необходимо помнить, что изъятие денег со счета понижает доходность депозита.

Удобно, если предусмотрена капитализация процентов – проценты не выдаются вкладчику, а начисляются на сам счет. Получается, что с каждым месяцем сумма средств на счете будет возрастать, соответственно, проценты тоже будут больше.

Когда мы выбирали самые выгодные вклады для людей, то опирались на все эти факторы. Кроме того, было изучено множество отзывов пользователей, поэтому в обзор вошли самые популярные варианты размещения денежных средств, которые могут принести хороший доход, к тому же финансы будут в полной безопасности.

Десять наиболее выгодных вкладов

10. Россельхозбанк «Пополняемый»

Эта финансовая организация существует на отечественном рынке банковских услуг уже более 20 лет, за это время она сумела зарекомендовать себя в качестве надежного партнера как физических, так и юридических лиц. Разновидностей депозитных программ очень много, однако такой вклад ярко выделяется среди всех остальных. Минимальная сумма денежного взноса составляет 3 000 рублей, если клиент открывает вклад в режиме онлайн, через сайт или приложение. Максимум на этот счет можно положить 10 миллионов рублей. Если человек сразу кладет от 50 000 рублей, то ему в подарок выдается дебетовая карта «Амурский тигр». С ее помощью можно осуществлять самые разные операции.

Проценты можно капитализировать или же выводить на счет – в зависимости от предпочтений самого клиента. Минимальный срок вклада составляет 3 месяца, максимальный – 3 года. Ставка колеблется в пределах от 3,3 до 3,8% годовых. На протяжении всего срока можно пополнять сумму вклада, исключение составляет только последний месяц.

• Можно открыть счет, положив на него всего 3 000 рублей;
• Ежемесячно разрешается пополнять на сумму от 3 000 рублей;
• Срок вклада можно выбрать от 3 месяцев до 3 лет;
• Проценты могут выводиться на отдельный счет или капитализироваться.

• Снимать частично не получится;
• Величина процентной ставки оставляет желать лучшего.

9. Райффайзенбанк «Выгодное решение»

Минимальной суммы вклада здесь не предусмотрено – можно открыть счет, положив на него всего один рубль, строгих сроков и прочих ограничений тоже нет, то есть класть и снимать средства можно в любое удобное время. Сам банк давно смог зарекомендовать себя у клиентов. Максимальная процентная ставка здесь тоже не слишком высокая – максимум 4%. Мобильное приложение удобное, отличается очень понятным интерфейсом, техническая поддержка всегда доступно.

Как говорят пользователи в своих отзывах, данная программа представляет собой скорее не отзыв, а просто накопительный счет. Проценты начисляются на остаток на счете. Открыть подобный вклад можно через приложение или же в отделении банка.

• Минимальной суммы для открытия этого вклада нет;
• Снимать и пополнять можно на любую сумму;
• Срок вклада неограничен;
• Легко открыть и пользоваться.

• Процентная ставка небольшая, существует много более выгодных предложений.

8. Московский кредитный банк «Накопительный с капитализацией»

Открывают такой вклад с одной тысячи рублей. Вообще, предложение достаточно выгодное для людей, которые стремятся сохранить свои денежные средства и в дальнейшем извлечь из этого определенную выгоду. Компания находится на рынке почти 30 лет. Процентная ставка составляет 4,1%, открыть вклад можно через приложение, через терминал банка, в режиме онлайн – на сайте. Годовая процентная ставка нисколько не зависит от суммы вклада.

Срок вклада можно выбрать от 3 месяцев до 2 лет. Наибольшая величина депозита – 10 миллионов рублей, проценты ежемесячно капитализируются и кладутся на счет. Пополнять счет можно ежемесячно до максимальной суммы. Денежные средства снять можно, однако придется заплатить комиссию.

• Незначительная минимальная сумма;
• Пополняемый вклад;
• Капитализация процентов ежемесячная;
• Срок вклада можно выбрать;
• Легко открыть такой счет.

• Снимать деньги можно только с комиссией;
• Невысокий процент вклада.

7. Альфа-Банк «Альфа-вклад»

Условия этого вклада формирует сам клиент – он может бесплатно подключить опции, позволяющие снимать и пополнять вклад, выбрать методику начисления процентов. Банк оказывает людям и организациям услуги уже более 30 лет. Минимальная сумма этого вклада составляет 10 000 рублей, наибольшая процентная ставка здесь не превышает 4,58% годовых. Открывают счет минимум на 3 месяца.

Вообще, такой вклад прекрасно подойдет для людей, которым требуется положить значительную сумму денег под нормальную процентную ставку и не волноваться относительно их обслуживания и сохранности. Максимальная сумма вклада составляет 30 миллионов рублей. Срок вклада клиент тоже выбирает сам – от 3 месяцев до 3 лет. Проценты могут начисляться в конце срока или же ежемесячно – это тоже выбирает вкладчик. Если вносят небольшую сумму, то процент будет 3,56 годовых. Открыть вклад можно через приложение.

• Можно внести довольно крупную сумму;
• Для открытия вклада посещать отделение совсем не обязательно;
• Многие условия вклада пользователь выбирает самостоятельно;
• Открывать можно в рублях или долларах.

• Если пользователь выбирает опции снятия и пополнения, то максимальная продолжительность такого вклада не превышает 1 год;
• Минимальный процент 3,56% — если вносится небольшая сумма.

6. Тинькофф Банк

Депозитный вклад здесь только один, поэтому своего собственного названия он не имеет. С его помощью можно легко управлять своими финансами. Для этого есть простое и интуитивно понятное приложение. Этот банк один из самых молодых на отечественном рынке – он был основан в 2006 году. Клиенты заслуженно называют его одним из лучших финансовых учреждений в нашей стране. Минимальная сумма вклада составляет 50 тысяч рублей, максимум можно положить 30 миллионов рублей на срок от 3 до 24 месяцев. Чем больше сумма и выбранный срок, тем выше будет процентная ставка, поэтому она колеблется в пределах 3,55–5,24%.

Если пользователь открывает вклад через приложение, то в калькуляторе вклада нужно не забыть поставить галочку напротив «Повысить ставку по вкладу», это можно сделать и потом, но не позднее 30 дней после открытия вклада. У пользователя есть возможность прологнировать вклад, закрыть его, вывести проценты на карту. Всегда есть услуга мультивалютного вклада, позволяющая хранить средства не только в рублях, но и в иностранной валюте.

• Огромное количество гибких условий;
• Мультивалютный вклад;
• Клиент становится обладателем дебетовой карты;
• Легко пользоваться личным кабинетом.

• Пополнять вклад можно только в течение первого месяца с момента его открытия.

5. Банк Зенит «Накопительный плюс»

Подойдет для людей, ограниченных в финансовых средствах. Минимальная сумма вклада всего 1 000 рублей, при желании можно пополнить и снять средства, причем процентная ставка составляет 5,5%. Хотя этот банк не слишком широко известен, он существует с далекого 1994 года, является весьма надежным, проценты достаточно высокие. Для того, чтобы их получить, совершенно не обязательно быть клиентом этой финансовой организации.

Удобнее пользоваться накопительным счетом – по нему доходность составляет 5,5%, по вкладу она не превышает 5,25%. Накопительный счет можно открыть на неограниченный срок, вносить и снимать средства можно в любое удобное время. Проценты начисляются на остаток и капитализируются.

• Приличная процентная ставка;
• Срок вклада неограниченный;
• Открыть счет можно в личном кабинете;
• Предложением могут воспользоваться абсолютно все.

• Функция выплаты процентов в конце срока отсутствует.

4. Газпромбанк «Ваш успех»

Еще один банк, который существует на рынке свыше 30 лет. Сам вклад достаточно выгодный, его можно открыть одним из трех способов – нанести личный визит в банковскую организацию, воспользоваться мобильным приложением или же оставить заявку в личном кабинете на официальном сайте компании. Сумма, вносимая на счет, может варьироваться в пределах от 50 тысяч до 3 миллионов рублей. Держать деньги в банке можно год, два и три. Максимальная ставка достигает 6% с учетом капитализации. Ее предоставляют клиенту только в одном случае – если он открывает вклад на 3 года, при открытии на один год ставка будет 4,7%, на два – 4,86%.

Проценты выплачиваются ежемесячно – это очень удобно, так как клиент сможет отслеживать состояние своих денежных средств. Приложение удобное, разобраться в нем очень легко. Техническая поддержка в случае необходимости поможет решить все возникающие вопросы.

• При открытии вклада на наибольший срок предлагаются самые выгодные условия;
• Проценты капитализируются;
• Легко открыть вклад;
• Техническая поддержка грамотная.

• Пополнить и снять средства не получится;
• Обеспечить максимальный процент удается далеко не всем клиентам.

3. Совкомбанк «Зимняя сказка с Халвой»

Весьма оригинальный подход у этого банка – для того, чтобы получить повышенную процентную ставку, придется пользоваться картой рассрочки. Банк ведет отсчет своей истории с 1990 года, его программы всегда отличались выгодными процентными ставками и дополнительными предложениями. Новым клиентам предлагается процентная ставка в пределах от 4,8 до 5,2%. На счет единовременно придется положить от 50 тысяч рублей. Сроки гибкие – от двух месяцев до трех лет. Чем выше срок, тем больше ставка.

Проценты зачисляются на отдельный счет, к которому привязывается карта рассрочки. Чтобы сохранялась максимальная процентная ставка по вкладу, пользоваться продуктом рассрочки необходимо хотя бы пять раз в месяц – за это время необходимо потратить минимум 10 тысяч рублей, нельзя допускать просрочек задолженности, иначе это тоже приведет к снижению процента. Можно пополнять счет на сумму не больше первоначального размера.

• Гибкие сроки вкладов;
• Проценты зачисляются на отдельный счет;
• Можно пополнять вклад.

• Частично снять средства не получится;
• Ограниченная сумма, на которую можно пополнить счет;
• Без использования карты рассрочки получить максимальный процент не удастся.

2. ВТБ «Перспектива»

Один из самых крупных банков в российском секторе, он находится на рынке с 1990 года. Вклад можно открыть в режиме онлайн, бумажный договор при этом получают потом в любом отделении. Это довольно просто, тем более, что при возникновении любых вопросов можно обратиться в техническую поддержку, которая оперативно решает любые вопросы и проблемы. На вклад кладут от 50 000 рублей, срок – от полугода до года, капитализация процентов происходит ежемесячно.

Максимальную процентную ставку – 6,25% получают держатели мультикарты, где подключена опция «Сбережения», однако нужно будет расходовать с этой карты минимум 10 000 рублей ежемесячно. Если пользоваться картой, то доходность может вырасти еще на 1%.

• Весьма высокий процент;
• Продолжительность вклада незначительная;
• Капитализация процентов осуществляется ежемесячно;
• Грамотная служба технической поддержки.

• Пополнять и снимать средства не получится;
• Максимальная процентная ставка у клиентов без Мультикарты не превышает 5,25%.

1. ОТП Банк «Растущий процент»

Надежный и стабильный партнер, который способен обеспечить своих клиентов очень выгодной процентной ставков. Вклад открывается на полгода, начисление процентов оригинальное – в первые три месяца дается по 3%, четвертый и пятый месяцы – 4%, в последний – 7%. Минимальная сумма – 10 000 рублей, максимум можно положить на счет 3 миллиона рублей.

Пополнения или снятия денежных средств не предусмотрено. Проценты начисляются по окончании срока. Такой вклад отлично подойдет для людей, которые хотят разместить свои деньги на незначительный срок. Открыть вклад можно лишь в отделении банка.

• Процентная ставка увеличивается ближе к окончанию вклада;
• Небольшая первоначальная сумма;
• Вклад рассчитан на небольшой временной период;
• Высокий уровень сервиса.

• Проценты начисляются в конце срока;
• Нет возможности снять средства или пополнить счет.

В заключении полезное видео

Рейтинг наиболее выгодных вкладов для физических лиц уже почти завершен. Мы постарались максимально подробно рассказать об этих финансовых продуктах нашим читателям. Если вы уже пользовались этими вкладами, то расскажите о своих впечатлениях другим читателям, чтобы они могли сформировать мнение о них и решить, подходят ли такие продукты для них или же следует подыскать что-то другое.

Источник https://rg.ru/2020/09/20/kak-vygodno-otkryt-bankovskij-vklad.html

Источник https://zen-top.ru/top-samyh-vygodnyh-vkladov/