Как забрать свои деньги у банка: возврат незаконно взимаемых комиссий по кредиту
Беря кредит, вы обязаны не только вернуть полученную сумму, но и оплатить определенные проценты, начисленные за период пользования займом. Вот только отечественные банки начинают хитрить и стараются получить от клиентов дополнительные барыши. В результате вы переплачиваете в несколько раз, так как в размер процентной ставки уже включено вознаграждение банка за основные услуги по предоставлению кредитных продуктов. Стоит разобраться, какие платежи оказываются излишне уплаченными. Помимо процентов, вы обязаны будете по кредитному договору оплатить и сам факт выдачи кредита, и обслуживание счета, и навязанную страховку, а также иные сборы, о которых не всегда известно до момента заключения сделки с банком и не всегда понятно, что они существуют, даже при изучении текста кредитного договора. Именно эти деньги банк не должен с вас взимать и должен вернуть. Если вы опасаетесь не получить кредит, либо добиться проблем во взаимоотношениях с банком в период использования заемных средств, можно дождаться полного погашения обязательств и тогда потребовать восстановления справедливости. Претензию можно подать в течение трех лет с момента неправомерного взимания комиссий, например, за последние три года пользования кредитом, которых вы только что погасили, либо за тот же период все еще действующего займа. При этом важно при расчете возможного возмещения учитывать порядок уплаты этих сборов – единовременно или регулярно взимались данные комиссии кредитором. Какие же платежи признаны незаконными и подлежат возврату в соответствии с Постановлением Высшего Арбитражного Суда РФ в 2009 году? К ним относятся такие банковские сборы, не включенные в тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию, как:
- Плата за действия по открытию и ведению ссудного счета;
- Комиссия за предоставление кредита и выдачу одобренной суммы на руки или на счет заемщика (но не комиссия за обналичивание или за межбанковский денежный перевод);
- Сбор за рассмотрение заявки и принятие решения по запрашиваемому займу;
- Штраф за погашение обязательств ранее оговоренного в договоре срока;
- Комиссия за перевод средств на счет продавца недвижимости или транспортного средства, которые будут приобретаться в кредит.
Банки пытаются ускользнуть от ответственности и всячески переделывают формулировку взимаемых с клиентов платежей и ссылаясь на то, что при подписании договора заемщик согласился на предлагаемые условия.
На самом деле нужно помнить лишь о том, что в большинстве регионов уже есть судебная практика возврата незаконных банковских комиссий и ее можно использовать, чтобы получить обратно свои деньги.
Есть ряд нюансов при разрешении этого дела в судебном порядке:
- При общей сумме незаконно взысканных комиссий менее 50 000 рублей необходимо обратиться в мировой суд, если сумма свыше этого предела, тогда в суд районный.
- При подаче этого иска нет необходимости уплачивать госпошлину, поскольку он касается защиты прав потребителей.
- Дополнительно можно получить не только компенсацию ранее уплаченных комиссий, но и 50% штрафа, который суд может обязать выплатить банку-нарушителю.
- Существует шанс получить возмещение морального вреда, но не в непомерном размере – порядка нескольких тысяч или десятков тысяч рублей в зависимости от масштабности дела.
- Предварительно нужно попытаться решить дело в досудебном порядке и подать в банк соответствующую претензию – без нее разбирательство не будет начато.
Для того, чтобы быть готовым к борьбе за свои деньги, потребуется минимум бумаг.
Прежде всего, на руках должен быть сам кредитный договор, как действующий, так и уже погашенный.
Затем нужны все платежные документы и квитанции о внесении заемщиком обязательных и дополнительных платежей в погашение обязательств перед кредитором, а также выписку по ссудному счету с указанием остатка задолженности и уплаченных комиссий и сборов.
На основании этих документов нужно составить в свободной форме требование о возврате неправомерно взимаемых комиссий за определенный период и вручить его представителю банка под роспись с указанием даты приема на втором экземпляре, который остается у вас.
Ответ от банка будет стандартной отпиской, с которой вы и проследуете в суд с соответствующим иском.
Кстати, можно расторгнуть договор страхования и вернуть деньги за эту навязанную банком при оформлении кредита услугу, но это уже совсем другая история.
ВТБ 24: к 2020 году половина покупок будет осуществляться по банковским картам
Прирост безналичных оборотов по банковским картам к 2020 году составит 163%. Сумма безналичных платежей по картам вырастет с 8 трлн до 21 трлн рублей. Это произойдет за счет существенного роста количества безналичных трансакций по картам, но при снижении среднего чека, считает вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Алексей Киричек. «Через пять лет половина . .
Банк «Ренессанс Кредит» снизил ставки по вкладам в рублях
Банк «Ренессанс Кредит» снизил процентные ставки по вкладам в рублях.«Ренессанс накопительный» (от 30 тыс. рублей) теперь привлекается под 11—11,5% вместо 11,5—12% годовых. Проценты ежемесячно выплачиваются на текущий счет либо капитализируются.«Ренессанс доходный» (от 5 тыс. рублей) можно оформить под 12—12,5% вместо 12,5—13% годовых. . .
Стартовала программа Сбербанка по урегулированию проблемной задолженности физических лиц и представителей малого и микробизнеса
15 октября 2014 года, Москва – Сбербанк России запустил программу, в рамках которой физические лица, а также представители малого и микробизнеса, имеющие финансовые трудности, могут осуществить урегулирование задолженности по кредитам и кредитным картам на упрощенных условиях. Программа предусматривает два варианта урегулирования задолженности. При использовании первого варианта Сбер. .
- Потребительские кредиты
- Ипотечные кредиты
- Автокредиты
- Кредитные карты
- Кредиты для бизнеса
Для того чтобы облегчить поиск банков, их программ и условий, финансовый сайт doBank.ru подобрал самые популярные предложения кредитования в одном месте, тем самым избавив вас от долгих поисков в безграничной сети интернета. Банки структурированы по типам (микрокредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредиты, ипотека, для бизнеса). Это позволяет удобно и быстро выбрать подходящий вам банк.
Возврат банковских комиссий
Знали ли Вы, что часть банковских комиссий, взимаемых при оформлении клиенту кредита, считается недействительной? О том, какие дополнительные комиссии можно вернуть и каким образом, читайте в нашей статье.
Адвокат, автор сайта
Комментарий эксперта
К сожалению, деятельность многих кредитных организаций часто нарушает права потребителей — в момент оформления договора кредитования банк может «навязать» клиенту различные комиссии. Незаконность этих сборов легко доказуема в рамках таких российских законодательных документов, как Закон о банках и банковской деятельности, Гражданского кодекса РФ и Закона о защите прав потребителей.
Какие комиссии бывают у банков
- комиссию за выдачу кредита;
- комиссию за открытие и ведения ссудного счета;
- комиссию за рассмотрение кредитной заявки;
- комиссию за досрочное погашение кредита;
- комиссию за обслуживание кредита;
- комиссию за внесение денег на счет;
- другие обязательные платежи.
Почему взимание дополнительных комиссий незаконно
Несмотря на то, что банки довольно часто взыскивают дополнительные комиссии, уверяя, что данная процедура вполне законна, стоит лишь обратиться к букве закона и становится понятно – комиссии взимаются незаконно. Так, статья 819 Гражданского кодекса РФ устанавливает основные функции кредитного договора, согласно которого банк обязуется на определенных условиях предоставить клиенту сумму определенного размера, а клиент, в свою очередь, должен вернуть эти средства и начисленные проценты по ним в определенный срок.
В соответствии со статьей 779 ГК РФ включение каких-либо комиссий в договор предусматривает оказание клиенту каких-либо возмездных услуг, которые он оплачивает этой комиссией. При этом, выдача и обслуживание кредита, открытие и ведение ссудного счета не могут считаться такой услугой, поскольку это непосредственная обязанность банка, предусмотренная нормативными документами. То есть, заемщик, который оплачивает дополнительные комиссии, по факту оплачивает услуги, которые ему не были оказаны.
Статья 16 Закона о защите прав потребителя дает заемщику возможность отказаться от оплаты таких услуг или требовать возврата денег, если они уже были оплачены.
Важно! Дополнительные банковские комиссии можно вернуть как после получения займа, так и после его погашения, однако не следует забывать о сроке исковой давности – вернуть деньги можно только, если с момента уплаты комиссии не прошло три года.
Как вернуть комиссию по кредиту
Существует несколько способов вернуть дополнительную комиссию, оплаченную в ходе оформления кредитного договора:
1. Заемщик вправе обратиться в банк с претензией.
Претензия в банк на возврат комиссии составляется в двух экземплярах, один из которых передается в банк, другой остается на руках у заявителя, где сотрудник банка ставит отметку о получении. Претензию в банк лучше передать лично, если такой возможности нет, можно направить почтовым отправлением с описью во вложении и уведомлением о получении.
В претензии указываются сведения о заемщике и по конкретному кредитному продукту, в ней следует потребовать, чтобы кредитная организация, выдавшая займ, признала пункт договора, который предусматривает оплату комиссии, недействительным, и вернула заемщику денежные средства.
Банк должен рассмотреть претензию клиента в течении 10 дней, в случае отказа в удовлетворении требований, заемщик вправе обратиться в суд, где помимо возврата комиссии потребовать компенсацию морального вреда, ссылаясь на статью 15 Закона № 2300-1, уплаты штрафа в размере 50% от основной сумы иска (статья 13 Закона № 2300-1) и возмещения судебных издержек.
Важно! В случае, если с момента уплаты комиссии прошел определенный период времени, заемщик вправе требовать от банка уплаты процентов за пользование чужими деньгами (статья 395 ГК РФ). Проценты начисляются со следующего дня после уплаты комиссии и до момента возврата денег кредитной организацией. Расчет процента происходит, исходя из действующей ставки рефинансирования.
2. Клиент банка может передать жалобу в специализированную организацию.
В случае, если банк проигнорировал претензию заемщика, последний вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или в Общество защиты прав потребителей. К жалобе следует приложить копию кредитного договора, а также квитанцию об оплате комиссии.
3. Заемщик вправе подать иск в суд. Обращение в судебные органы является крайним шагом для заемщика.
Исковое заявление в суд о возврате комиссии по кредиту составляется по аналогии с претензией. К заявлению следует приложить кредитный договор, квитанцию об оплате комиссии, ответ банка на претензию, если таковой есть, непосредственно копию самой претензии. Исковое заявление о возврате комиссии по кредиту подается в мировой суд, если сумма иска не превышает 50 000 рублей и в районный при превышении этой суммы. В соответствии со статьей 17 Закона о защите прав потребителей при подаче иска государственная пошлина не уплачивается.
Сроки возврата комиссий по кредиту
В случае, когда банк сразу соглашается с требованиями заемщика, возврат денег происходит очень быстро – буквально в течении нескольких дней. Когда добровольно удовлетворить требования заемщика по возврату средств банк отказывается, процесс может затянуться на несколько месяцев. Так, рассмотрение дела в мировом суде продолжается около месяца, в районном – не более двух месяцев. К этому сроку добавляется еще срок вступления решения в силу и подготовку исполнительного листа. При этом, если банк решит оспорить решение суда, срок выплаты комиссии может увеличиться еще на несколько месяцев.
Компенсация морального ущерба при возврате комиссии
Компенсацию морального ущерба заемщик вправе потребовать от банка на основании того, что уплаченные им комиссионные средства находились в распоряжении кредитной организации определенный отрезок времени, принося доход. Получение данной выплаты требует доказательной базы – истец должен доказать, что он действительно испытывал физические и нравственные страдания в ходе попыток вернуть средства по комиссии.
Как возврат комиссии может повлиять на кредитную историю заемщика
Многие заемщики не используют возможность возврата уплаченных комиссии, полагая, что банки могут внести их в «черный список» и в последующем будет невозможно получить кредит в других финансовых организациях. Однако, данная теория не имеет своего подтверждения. Во-первых, банки не станут нарушать закон о персональных данных, так как органы надзора могут применить к ним серьезные санкции. Во-вторых, в условиях высокой конкуренции среди кредитных организаций, банк не станет рисковать своей репутацией и терять надежного платежеспособного клиента.
Какие имеет выгоды возврат комиссии по кредиту
Требование о возврате дополнительных комиссий за выдачу кредита имеет выгоду сразу в нескольких аспектах:
- в социальном – подавая иск о возврате комиссии, истец подтверждает свои социальные права, нарушать которые никто не в праве;
- в моральном – получив уплаченную комиссию обратно, заемщик удовлетворяет свои моральные ценности, аспект носит чисто психологический характер;
- в экономическом – заемщик кредита может получить даже больше затраченных ранее средств – это полная сумма комиссии, процентная неустойка (от 20 до 100%), процент за незаконное пользование чужими средствами (около 8% годовых), компенсация морального ущерба (до 10 000 рублей).
Таким образом, можно сделать вывод, что произвести возврат уплаченных при получении кредита комиссий может каждый заемщик, важно тщательно изучить каждый пункт кредитного договора и знать в полном объеме свои права потребителя в сфере банковской деятельности.
Материал обновлен: 27 сентября 2020 14 сентября 2018
Сергей Алексеев, Адвокат, автор сайта
Выпускник магистратуры Санкт-Петербургской юридической академии (2012 год). Член Адвокатской палаты города Москвы, с 2018 года – автор публикаций для правового портала pravovedus.ru.
Источник http://dobank.ru/press/articles/vozvrat_komissij_po_kreditu/
Источник https://pravovedus.ru/practical-law/civil/vozvrat-bankovskikh-komissiy/