Потребительский кредит или ипотека: что выгоднее при покупке недвижимости в 2023 году
Средний размер ипотечного кредита в России вырос за год на 500 тыс. рублей, до 3,7 млн, по итогам IV квартала 2022 года, сообщают аналитики Банки.ру. Сумму в 3,7 млн и даже больше можно взять и в виде нецелевого потребительского кредита. Но что и в каком случае будет выгоднее? Разбираемся вместе с экспертами.
Потребительский кредит
- минимальный возраст от 18 лет, максимальный возраст к моменту погашения кредита — не более 65–70 лет;
- есть официальное трудоустройство, стаж работы не менее полугода (3 месяца на последнем месте);
- есть гражданство РФ;
- положительная кредитная история.
Плюсы и минусы потребительского кредита
Плюсы
Минусы
Обеспечение не требуется
Широкий диапазон ставок
Срок рассмотрения — в среднем от 1 до 3 дней
Крупная надбавка при отказе от страхования
Различные способы подтверждения дохода (не только 2-НДФЛ)
Проблематично оформить при подпорченной кредитной истории
Некоторые кредиты доступны для ИП
Какие бывают потребительские кредиты: примеры
Рассмотрим несколько примеров потребительских кредитов, представленных на Банки.ру. Данные по ставкам актуальны на 5 мая 2023 года.
ВТБ
- Ставка: от 4,4 до 24,3% годовых
- Срок: до 7 лет
- Сумма: до 30 млн рублей
- Требуется подтверждение дохода (справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме банка / запрос работодателю, справка из Пенсионного фонда или иного органа, начисляющего пенсию, выписка из индивидуального лицевого счета в ПФР)
- Срок рассмотрения — от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется
Требования к заемщикам:
- работники по найму, работники бюджетной сферы / госслужащие, военнослужащие, пенсионеры, самозанятые
- возраст — от 23 лет на дату получения кредита до 75 лет на дату погашения кредита
- стаж работы — не менее 1 года
- постоянная регистрация на территории РФ и в регионе присутствия банка
Совкомбанк
- Ставка: от 6,9 до 34,9% годовых
- Срок: до 5 лет
- Сумма: до 5 млн рублей
- Без подтверждения дохода
- Срок рассмотрения — от 1 дня, обеспечение не требуется
Требования к заемщикам:
- работники по найму
- возраст — от 20 лет на дату получения кредита
- стаж работы — не менее 4 месяцев на последнем месте работы
- постоянная регистрация на территории РФ
Альфа-Банк
- Ставка: от 4 до 29,49% годовых
- Срок: до 5 лет
- Сумма: до 7,5 млн рублей
- Требуется подтверждение дохода: справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме банка / запрос работодателю. Минимальный среднемесячный доход — 10 тыс. рублей
- Срок рассмотрения — в тот же день, обеспечение не требуется
Требования к заемщикам:
- работники по найму, студенты/молодежь
- возраст — от 21 года на дату получения кредита
- стаж работы — не менее 3 месяцев на последнем месте работы
- постоянная регистрация на территории РФ и в регионе присутствия банка
27.05.2022 13:00
Ипотечный кредит
Ипотечный кредит — это долгосрочный кредит с обеспечением. Залогом может быть недвижимость, имеющаяся у вас в собственности, или приобретаемая недвижимость.
Ипотека может распространяться на вторичный рынок и на новостройки. Кроме того, существуют рыночные, субсидируемые государством (льготная ипотека на новостройки, семейная, для IT-специалистов, военная, дальневосточная) или застройщиком программы ипотечного кредитования.
Уровень ставок по ипотеке зависит от уровня ключевой ставки, а также от того, субсидируется ли ипотека государством или застройщиком. На 5 мая 2023 года ставки колеблются в диапазоне от 0,1 до 22,5% годовых. Максимальный срок кредита обычно — 30–35 лет. Суммы — до 100–120 млн рублей, но это зависит от платежеспособности заемщика и стоимости залога.
От заемщиков требуют:
- достижения возраста 18–20 лет
- официального трудоустройства
- наличия гражданства РФ
- положительной кредитной истории
- наличия первоначального взноса и объекта в качестве залога
- страхования залога
Плюсы и минусы ипотечного кредита
Плюсы
Минусы
Ставки ниже, чем по другим кредитам
Большая сумма кредита
Зачастую одно из условий — ипотечное страхование жизни и здоровья, титульного страхования прав собственности
Необходим первоначальный взнос
Какие бывают ипотечные кредиты: примеры
Рассмотрим, какие предложения на рынке ипотечного кредитования представлены сейчас (данные на 5 мая 2023 года). В качестве примеров мы взяли ипотеку на покупку вторичного жилья, господдержку на покупку новостройки и семейную.
Уралсиб: «Готовое жилье»
- Ставка: от 11,49% годовых
- Срок: до 30 лет
- Сумма: до 50 млн рублей
- Первоначальный взнос: от 20%
- Срок рассмотрения: от 1 до 3 дней
- Страхование: имущественное, личное, титульное
Требования к заемщикам:
- возраст — от 21 до 70 лет
- стаж работы — общий до 1 года
РНКБ: «Господдержка на новостройки»
- Ставка: 7–8% годовых
- Срок: до 25 лет
- Сумма: до 6 млн рублей
- Первоначальный взнос: от 15% (в него можно включить маткапитал)
- Срок рассмотрения — от 2 до 5 дней
- Страхование: имущественное и личное
Требования к заемщикам:
- возраст — от 18 до 75 лет
- стаж работы — общий до 1 года
Росбанк: «Семейная ипотека»
- Ставка: от 5,45% годовых
- Срок: до 35 лет
- Сумма: до 12 млн рублей
- Первоначальный взнос: от 15% (в него можно включить маткапитал)
- Срок рассмотрения — от 1 до 3 дней
- Страхование: имущественное и личное
Требования к заемщикам:
- возраст — от 20 до 75 лет
- стаж работы — общий до 6 мес.
18.05.2023 11:09
Чем потребительский кредит отличается от ипотеки
Ставки и лимиты
Ставки по ипотечным кредитам зачастую ниже, чем по другим банковским продуктам, в том числе потребительским кредитам. Объясняется это тем, что на время выплаты долга в залоге у банка находится недвижимость. Кроме того, требования к будущим заемщикам при оформлении ипотеки выше и по подтверждению доходов, и по стажу работы.
Порядок рассмотрения и сроки выплаты
Банк решает, выдать ли потребительский кредит, обычно за 1–3 дня. Заявку на ипотеку будут рассматривать дольше, так как сам процесс одобрения проходит два этапа: одобрение заемщика и его созаемщиков, а также объекта недвижимости, который останется в обеспечении.
Расходы при оформлении
Дополнительные расходы нужно учесть в случае оформления ипотеки. Банки просят застраховать купленную недвижимость, жизнь и здоровье заемщика. Кроме того, придется потратить деньги на оценку квартиры или дома, и средства не вернут в случае, если банк откажет в кредите. При оформлении потребительского кредита такие расходы не нужны.
Необходимые документы
Для оформления потребительского кредита зачастую требуют паспорт, справку, подтверждающую доход (2-НДФЛ), копию трудовой книжки. Банки могут дополнять этот список.
При оформлении ипотеки нужно будет предоставить как минимум:
- паспорт заемщика
- СНИЛС
- свидетельство о браке/разводе
- свидетельства о рождении детей
- трудовую книжку, документ, подтверждающий доход (2-НДФЛ), или выписку из «Госуслуг»
Критерии
Ипотека
Потребительский кредит
Может достигать 120 млн рублей
В среднем до 7,5 млн рублей, но есть и, например, до 30 млн рублей
0,1–22,5% (в 2023 году)
2–44% (в 2023 году)
Документы, которые могут понадобиться
- заявление-анкета
- паспорта заемщика
- СНИЛС
- свидетельство о браке/разводе
- свидетельства о рождении детей
- трудовая книжка, документ, подтверждающий доход (2-НДФЛ), или выписка из «Госуслуг»
- документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимости (если имеющаяся недвижимость остается в залог)
- сертификат на маткапитал (при наличии)
- договор купли-продажи, документы продавца недвижимости (если приобретается вторичка)
- заявление-анкета
- паспорт
- второй документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт)
- документ, подтверждающий доходы
Может достигать 3 месяцев
Страхование купленной недвижимости, жизни и здоровья заемщика, титульное страхование
Приобретаемая недвижимость или недвижимость в собственности заемщика
Чаще всего нет. Банк может потребовать залог при крупных суммах
Что выгоднее при покупке жилья: кредит или ипотека?
Все зависит от ваших целей и возможностей. Если вам, например, не хватает небольшой суммы, можно взять потребительский кредит и не оставлять недвижимость в залог банку. Если же квартира дорогая, кредита может быть недостаточно. Тогда лучше оформить ипотеку.
«Ипотечный кредит предпочтительнее для покупки жилья, поскольку он является целевым, значит ставки по нему гораздо привлекательнее, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Кроме того, ипотека отличается и более длительным сроком кредитования, а при покупке жилья у партнеров банка можно получить скидку к ставке, что может помочь сэкономить на переплате».
Отзывы заемщиков
Вот несколько примеров заемщиков, которые использовали потребительский кредит или ипотеку при покупке квартиры.
Михаил, 30 лет, бухгалтер: «Были сложные отношения с супругой, вели к разводу. Еще во время брака я хотел купить квартиру и оформить на маму, чтобы не делить ее потом. Взял потребительский кредит, потому что на него не нужно согласие супруги. Квартиру покупал за наличные».
Лиза, 27 лет, менеджер: «Продала квартиру, которая досталась мне от бабушки, за 5 млн. Пока продавала, искала варианты для покупки новой, хотела уложиться в ту же стоимость. Но все было не то. Потом узнала, что знакомая продает свою крутую двушку ближе к центру за 6,5 млн, но деньги ей нужны наличкой. Взяла потреб на 1,5 млн и купила».
Анна, 35 лет, психолог: «Жили с родителями мужа. Решили наконец найти отдельную квартиру, потому что сын растет, ему скоро понадобится своя комната. Пошли за семейной ипотекой».
Анастасия, 23 года, дизайнер: «Окончила университет год назад. Работаю дизайнером в IT-компании в Екатеринбурге, получаю около 80 тысяч. Решила съехать от мамы, но остаться в том же районе. У нас рядом много новостроек. Подала заявку на льготную ипотеку, мне ее одобрили под однушку. Купила, но сейчас все равно живу с мамой — коплю на ремонт».
25.10.2022 20:00
Когда потребительский кредит лучше ипотеки?
Потребительский кредит можно потратить на покупку квартиры, при этом необязательно передавать ее в залог. Банк вправе потребовать обеспечение для крупных сумм, но это не всегда должна быть приобретаемая недвижимость. При оформлении ипотеки часто нужно предоставить в залог именно ту квартиру, которую вы покупаете.
Кроме того, если вы приобретаете квартиру для дальнейшей перепродажи, лучше взять потребительский кредит. С ним проще в любой момент выйти на новую сделку — не нужно согласовывать ее с банком. Но переплата за тот же срок будет больше из-за разницы в ставке.
Кстати, посчитать переплату по потребительскому кредиту или ипотеке можно с помощью нашего калькулятора:
Ипотека в силу закона и договора: в чём отличия
Чем отличаются ипотека в силу закона и ипотека в силу договора
Документы для получения кредита
Рис. 1. По ломбардному кредиту банк выдаёт до 60% стоимости квартиры и ещё меньше при залоге других типов недвижимости, если клиент получает заём только по паспорту. Источник: сайт «Банка «Санкт-Петербург»
Рис. 2. При покупке квартиры в ипотеку по паспорту банк предоставляет в кредит уже не до 60%, а до 80% стоимости объекта. Источник: сайт «Банка «Санкт-Петербург»
Сколько банк выдаёт от рыночной стоимости объекта
Рис. 3. Банк предлагает до 60% оценочной стоимости по программе под залог недвижимости. Источник: сайт «Сбербанка»
Рис. 4. Банк может выделить до 90% на покупку недвижимости. Источник: сайт «Сбербанка»
Ставка
Срок
Рис. 5. Банк выдаёт кредит под залог только на 15 лет. Источник: сайт «Экспобанка»
Рис. 6. На покупку жилья банк предлагает максимальный срок до 35 лет — почти в три раза больше, чем по кредиту под залог. Источник: сайт «Росбанка»
Максимальная сумма
Кто может быть залогодателем
Рис. 7. Банк указывает возможность оставить в залог недвижимость, которая находится в собственности третьего лица. Источник: сайт «ПримСоцБанка»
Рефинансирование
Рис. 8. Банк может рефинансировать ипотеку стороннего банка и выдать дополнительные наличные по запросу заёмщика под залог того же объекта недвижимости на погашение других кредитов или на личные нужды. Источник: сайт банка «Зенит»
Назначение кредита
Стоит ли покупать квартиру для инвестиций?
Какой тип кредита выбрать
Коротко о главном
Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»
Елена Грудинина
Кредитный брокер
Откройте счёт прямо сейчас
Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий
Больше интересных материалов
Для оформления продукта необходим брокерский счёт
Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.
Если у вас есть счёт, войдите в личный кабинет.
проект «Открытие Инвестиции»
Открыть брокерский счёт
Тренировка на учебном счёте
Об «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4
8 800 500 99 66
Введите ваш email
Подписаться
Скачайте мобильное приложение «Открытие Инвестиции»:
«Открытый журнал» в один клик:
Правовая информация
Согласие на обработку персональных данных
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
© «Открытый журнал» 2018 — 2023
Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10968316
Источник https://journal.open-broker.ru/ipoteka-i-kredity/ipoteka-v-silu-zakona-i-dogovora/