Страхование кредита в 2023 году
Оформление кредита – это рискованная операция, как для банка, так и для того, кто берет деньги в кредит. Банк всегда может столкнуться с ситуацией, при которой клиент не может вернуть ему деньги. А клиент может оказаться в тяжелой жизненной ситуации и попасть в настоящую долговую яму. Для того, чтобы избежать таких негативных последствий, существует страховка по кредиту. Кредитное страхование предлагают практически все финансовые организации. Практика актуальна не только для России, но и для других стран.
Сберфакторинг
Что такое кредитное страхование?
Это один из способов защиты от кредитных рисков. То есть банк получит свои средства обратно, как и проценты по ним, даже если заемщик откажется это делать. В такой ситуации все обязательства переходят страховой компании. Такое мероприятие выгодно не только банку, но и тому, кто решил получить кредит. Дело в том, что этот способ позволяет защитить имущество страхователя, которое может быть использовано для возмещения ущерба страховой компании.
Откройте вклад и выиграйте 1 000 000 ₽
Вклад «Счастливый»
Банк «Открытие», Лиц. № 2209
Сделать вклад
Кредитное страхование действует не во всех случаях, но они прописаны в договоре. Обычно оно актуально при:
- потере здоровья,
- риске жизни,
- потере права на собственность,
- увольнении,
- пожарах, наводнениях и других катаклизмах.
Читайте также:
Обязательно ли страхование кредита?
Услуги страховых предприятий предоставляются не бесплатно. Страхование потребительского кредита обязательно назначается на весь период, пока деньги не будут выплачены. При этом полная стоимость может быть покрыта сразу или по мере расчета за кредит. С одной стороны, это удобно, поскольку не требует от заемщика дополнительных крупных вливаний. С другой стороны, требует расчёта собственных средств и учет дополнительной финансовой нагрузки.
Сегодня страховка делится на обязательную или добровольную. Последнее может быть рекомендовано, но при отказе решение не может быть изменено. В реальности получается, что отказ от добровольного страхования приводит к отрицательному решению при определении того, можно ли выплатить деньги человеку.
Некоторые финансовые учреждения даже не спрашивают человека о желании застраховать свой кредит. Если вы внимательно прочитали договор, то могли заметить, что этот пункт уже включен в него. на самом деле обязательны пункты страхования только в том случае, если предоставляется в качестве залога имущество. Во всех остальных случаях страхование кредита не является обязательным.
По статье 935 ГК РФ данный вид услуги является добровольным мероприятием. К нему нельзя принудить. Если при финансировании банк навязывает дополнительные услуги, от них можно отказаться, не боясь, что что-то потеряешь.
- Тонкости кредитного страхования заключаются в следующем:
- Сумма страховки значительно увеличивает выплачиваемые деньги.
- Даже в размер ежемесячно вносимой суммы включается страховая премия.
- При некоторых условиях продлевать такой договор придется каждый год.
Последний пункт иногда вызывает множество споров, поскольку если на последующие годы заемщик решит не продлевать страховку, банк начинает требовать свои деньги обратно.
Виды кредитного страхования
Помимо вариантов страховки в зависимости от страховых случаев, есть две большие группы всех кредитных страховок:
- обязательное страхование;
- добровольное страхование.
Все случаи обязательного страхования четко регулируются законодательством. Банк обязан заключить страховой договор в следующих случаях:
- оформление ипотеки (страхование жилья от утраты и порчи);
- оформление ОСАГО при автокредитовании.
Стоит отметить, что при ипотеке речь идет об обязательном страховании именно самого имущества, т.е. покупаемого дома или квартиры, от его повреждения или уничтожения. А при автокредитовании обязательно оформление ОСАГО, но не КАСКО.
Все остальные виды страхования являются строго добровольными, т.е. банк, как бы ему не хотелось снизить свои риски, не может навязывать страховку или отказать в кредите, если она не оформлена.
Но на практике, поскольку банки имеют право даже не объяснять причину отказа в кредите, очень часто отказывают клиентам, которые не хотят оформлять страховку.
Нежелание помимо выплат по кредиту оплачивать еще и страховку вполне понятно. Но иногда все-таки стоит рассмотреть варианты страхования, потому что их стоимость может быть низкой, а выгода от оформления значительной. Сами банки даже иногда идут на некоторые бонусы тем, кто все-таки оформил кредит со страховкой:
- снижение величины первоначального взноса;
- снижение процентной ставки.
Способы оплаты страховки
Оплата страховки после оформления может осуществляться в нескольких формах:
- оплата страховки отдельно через страховую компанию;
- оплата страховки вместе с кредитом (выплаты по страховке уже включены в выплаты по кредиту).
Что касается сумм выплат по страховке и ее стоимости:
- итоговая стоимость страховки обычно составляет около 10% от суммы кредита;
- страховые выплаты покрывают не более 90% от суммы кредита;
- некоторые страховки заключаются один раз на весь кредит, а некоторые надо продлевать каждый год.
В случае наступления страхового случая банк всегда проверит, не произошло ли это умышленно по спланированным действиям заемщика, а потом запустит процедуру осуществления всех необходимых выплат.
Отказ от страхования кредита
Мы поняли, что отказ от страхования кредита может привести к негативной ситуации со стороны финансового учреждения. Однако с 1 июня 2016 стало актуальным решение Центрального Банка, позволяющее произвести отказ от любой навязанной страховки. Аннулировать такой договор можно в течение пяти суток. При этом страховщик вынужден вернуть деньги в течение 10 дней после получения письменного заявления от клиента. Если договор вступил в действие, но вы успели в течение 5 рабочих дней написать заявление, то страховая может оставить себе некоторую сумму денег.
Возврат страховки при страховании кредита может происходить в двух ситуациях:
- когда человек досрочно выполнил обязательства перед банком,
- при расторжении договора страхования.
Вернете полную страховку только в случае, если погашение кредита произошло в течение первого месяца срока, прописанного в официальных бумагах.
Все что требуется для получения своих денег обратно – написать заявление. Если в течение пяти рабочих дней ответ не поступил, то имеете право пожаловаться в Центральный Банк. Есть ситуации, когда страховку не вернуть:
- при пенсионном страховании,
- если оформляется страховка при выезде за границу,
- договор касается ведения сельского хозяйства,
- контракт нужен для получения допуска к профессиональной деятельности.
В заключение отметим, что иногда общение с банком происходит через суд. Тогда необходимо будет предоставить пакет документов, в том числе претензию. Сегодня до суда доходит редко, поскольку в большинстве случаев ситуация оказывается выигрышной для клиента, а не для финансового учреждения. Поэтому у вас есть все шансы решить проблему мирным путем.
Как рассчитать страховку по кредиту в 2023 году: базовую страховую сумму и ежемесячный платеж
При подаче заявки на потребительское, ипотечное или автокредитование банк может предложить заемщику оформить какой-либо определенный вид добровольного страхования – например, жизни, от несчастных случаев и болезней, от потери места работы и др. Если заемщик согласится и все же будет оформлена страховка по кредиту, то, желательно знать как банк делает расчет страховки по кредиту, чтобы, при необходимости, знать какую сумму вам вернут при отказе.
Какие факторы оказывают влияние на размер страховой премии
В соответствии со ст. 954 ГК РФ и ст. 11 Закона России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го года, расчет премии по договору страхования осуществляется путем произведения страховой суммы на страховой тариф.
При этом страховые компании обязаны устанавливать экономически обоснованные страховые тарифы на основе расчета по методике, утвержденной Распоряжением Росстрахнадзора № 02-03-36 от 8-го июля 1993-го года, которая действует и по настоящий момент.
Кроме этого, могут применяться дополнительные коэффициенты, как увеличивающие, так и уменьшающие итоговый размер премии, в зависимости от следующих факторов:
- пол и возраст застрахованного лица;
- срок страхования (по умолчанию, полисы оформляются на 1 год, с дальнейшей автоматической пролонгацией);
- периодичность выплаты страховой премии (раз в месяц, в квартал, в полгода, ежегодно, единовременным платежом за весь срок кредитования);
- конкретная программа страхования (только защиты жизни или, к примеру, комплексная, предусматривающая страхование всех возможных рисков).
Формула для расчета базовой страховой суммы
Перед тем, как рассчитать страховку по оформленному кредиту, нужно узнать базовую страховую сумму.
Ее расчет можно сделать при знании следующих показателей:
- остаток кредитной задолженности;
- процентная ставка по займу.
Формула для расчета выглядит следующим образом:
О + (П / 100) * О, где:
- О – остаток задолженности;
- П – процентная ставка.
Пример расчета (на начало взятия кредита).
Пусть кредит получен на следующих условиях:
- сумма – 1,5 млн. рублей;
- процентная ставка – 12 % годовых;
- срок кредитования – 10 лет (120 месяцев);
- схема выплат – ежемесячная аннуитетная.
Подставляем известные значения в вышеуказанную формулу для расчета:
1500000 + (12 / 100) * 1500000 = 1680000 рублей.
Именно такая страховая сумма будет в самом начале – сразу после получения кредита. Соответствующей формулой можно воспользоваться и через год – чтобы рассчитать страховую сумму на следующий годовой период. Очевидно, что по мере погашения кредита и снижения остатка задолженности страховая сумма, а значит, и размер страховой премии, будут планомерно уменьшаться.
Как рассчитать ежемесячный платеж
Перед тем, как осуществить расчет ежемесячного взноса по страховке (если условиями договора предусмотрены именно ежемесячные платежи), нужно узнать годовой размер страховой премии.
Годовая сумма премии по страховке кредитной по кредиту рассчитывается по следующей формуле:
- С – страховая сумма, рассчитанная согласно алгоритму, представленному выше;
- Т – страховой тариф, выраженный в процентах.
Пример расчета годовых платежей.
Возьмем кредит с параметрами из предыдущего примера. Пусть тариф, применяемый страховщиком, равен 1,5 %. Подставляем известные значения в вышеуказанную формулу и получаем:
1680000 * 1,5 / 100 = 25200 рублей – именно столько придется заплатить страхователю за 1 год.
Расчет страхового взноса, уплачиваемого за один месяц, производится простым делением годовой страховой премии на 12 месяцев. В нашем примере, это 25200 / 12 = 2100 рублей.
Расчет суммы страховой премии на онлайн-калькуляторе
На сайтах некоторых страховщиков представлены онлайн-калькуляторы, позволяющие быстро рассчитать – сколько придется заплатить за год.
Для расчета, как правило, вводятся или выбираются из раскрывающихся списков следующие исходные параметры:
- пол и возраст застрахованного лица;
- срок страховки – в месяцах или годах;
- периодичность оплаты страховой премии;
- выбранная программа страхования;
- страховая сумма.
Внимание! Данные о размере премии, полученные при расчете на калькуляторе, носят исключительно ознакомительный характер. Для получения точных данных необходимо обратиться в ближайшее отделение банка, к страховщику или страховому агенту, либо по номеру горячей линии.
Тарифы на ипотечное страхование в различных страховых компаниях
После того, как заемщик подал заявление на ипотечное кредитование, банком оформляется обязательная и, при наличии соответствующего желания клиента, еще и дополнительная страховка по кредиту, расчет которой осуществляется аффилированной с кредитором страховой организацией.
При этом используются утвержденные страховщиком минимальные и максимальные тарифы по страховке. Конкретный размер тарифа по страховке определяется в зависимости от факторов, влияющих на степень страхового риска.
В ВТБ минимальные и максимальные тарифы по комплексному ипотечному страхованию следующие:
| Вид страховки | Категория застрахованного лица / предмета залога | Тарифы, в процентах |
| Страховка предмета залога от рисков утраты и повреждения | Квартиры | От 0,09 до 0,5 |
| Жилые дома | От 0,2 до 2 | |
| Страховка жизни | Женщины от 21 до 40 лет | От 0,2 до 0,3 |
| Женщины от 41 до 50 лет | От 0,31 до 0,6 | |
| Мужчины от 21 до 40 лет | От 0,3 до 0,6 | |
| Мужчины от 41 до 50 лет | От 0,61 до 1 | |
| Страховка титула | – | От 0,2 до 0,5 |
В Сбербанке действует программа “Защищенный заемщик”, но в рамках нее страхуются только риски ухода из жизни или приобретения инвалидности. Тарифы зависят от пола и возраста застрахованного лица. Ознакомиться с ними можно здесь. Наименьшая ставка по страховке по кредиту установлена для женщин в возрасте 18 лет – 0,31 % в год, наибольший тариф – для мужчин 60 лет – 3,005 %.
В отношении страховки имущества по ипотеке и титульного специалистами нашей редакции не удалось найти официальную информацию о действующих тарифах на сайтах Сбербанка и Сбербанк-страхование.
В остальных страховых компаниях тарифы следующие:
| Вид страховки по кредиту | Ренессанс | Ингосстрах | Росгосстрах |
| Жизни | От 0,15 % | От 0,27 % | От 0,11 % |
| Имущества | От 0,11 % | От 0,23 % | От 0,12 % |
| Титула | От 0,21 % | От 0,21 % | От 0,15 % |
Ставки страхования потребительских кредитов
В случае потребительского кредитования оформление страховки не является обязательным. Клиент по своему усмотрению может получить страховку:
- жизни;
- от потери работы;
- от потери трудоспособности (то есть наступления инвалидности).
Важно! Базовые тарифы на страховку по кредиту от потери работы варьируются в пределах от 0,5 до 1 % (в отдельных случаях – и больше).
Некоторые данные о тарифах:
| Наименование компании | Годовой тариф, в процентах |
| Русский Стандарт Страхование | 0,5 – 1 |
| Согласие | 0,6 |
| Страховая группа “Уралсиб” | От 0,21 до 1,9 |
| Societe Generale Group | 7,7 |
| Ренессанс Жизнь | 0,6 |
Тарифы в различных страховых компаниях по страховкам по кредиту на случай утраты трудоспособности (или от несчастных случаев и болезней):
| Название организации | Действующие тарифы, в процентах |
| Ренессанс | 0,52 |
| Национальная страховая компания НАСКО | Зависят от категории застрахованного лица и варьируются от 0,25 и до 5,13 |
| Страховая компания Пари | 0,46 % от страховой суммы |
| ВСК | От 0,45 % |
| Тинькофф страхование | От 0,29 % |
Действующие тарифы у различных страховщиков на страховку жизни заемщиков потребительских кредитов:
| Название фирмы | Тариф на страховку жизни, в процентах |
| СК “АСКО-Жизнь” | На индивидуальное смешанное страхование – от 0,12 до 95,84 %, на коллективное смешанное страхование – от 0,12 до 96,84 % |
| Альфастрахование | От 0,76290 до 100 % – в зависимости от конкретной программы |
| СК “Ингосстрах-Жизнь” | От 0,33 до 0,55 % |
| Райффайзен-Лайф | 0,0281 % |
| Русский Стандарт – Жизнь | 0,8 % |
Итак, тарифы в отношении необязательных видов страхования устанавливают сами страховщики на основе статистических данных о количестве страховых случаев за прошлый период, о суммах страховых выплат и др. Как правило, тарифы варьируются от 0,5 до 1 %, но могут быть меньше или больше – в зависимости от конкретного страховщика и вида страховки.
Если остались вопросы, наши специалисты с радостью дадут консультацию – достаточно задать интересующий вопрос дежурному юристу в форму чата.
Понравилась статья? Тогда рекомендуем поставить оценку и поделиться ей с друзьями.
Источник https://bankiros.ru/wiki/term/strahovanie-kredita
Источник https://strahovkaved.ru/kredit/strahovka-raschet