Банки перестали гнаться за размером кешбэка: что это значит для клиентов

Программы лояльности для владельцев кредитных карт

Конкуренция в сфере банковских услуг вынуждает финансовые организации внедрять эффективные способы привлечения целевой аудитории, одновременно повышая качество обслуживания. Статистические данные свидетельствуют о том, что постоянные клиенты чаще рекомендуют услуги проверенных временем банков. В итоге финансовым учреждениям важно не только получить новых заемщиков или вкладчиков, но и сохранить имеющуюся клиентскую базу.

Как работают банковские программы лояльности?

Основной целью внедрения программ лояльности является привлечение внимания потенциальных заемщиков к банковским продуктам. Наличие поощрений выделяет конкретные услуги из ряда аналогичных предложений, в том числе предоставляемых конкурентами.

Программы лояльности могут включать:

• Различные бонусы, баллы и мили.
• Ценные подарки.
• Акции и специальные предложения.
• Временные и постоянные скидки.
• Участие в закрытых мероприятиях.
• Возврат части потраченных денег в виде кэшбэка .

Учитывая факт, что условия пользования кредитными картами разных банков имеют множество сходных параметров, решающее значение при выборе продукта играют дополнительные опции. Потребители оценивают тип, объем, доступность и удобство получения поощрений. Грамотно выстроенная программа лояльности призвана вызвать у клиента желание сотрудничать с финансовой организацией.

Новым заемщикам эмитенты, как правило, предлагают стандартные параметры кредитования. Тем временем постоянные клиенты, которые не допускают просроченных платежей и активно пользуются картами, имеют шансы на повышение кредитного лимита, снижение процентной ставки и увеличение льготного срока возвращения займа.

Банк посредством улучшения условий обслуживания благодарит за успешное сотрудничество и стимулирует лояльного клиента к дальнейшему взаимодействию.

Как начисляются бонусы по кредитным картам?

Программа лояльности на основе накопления бонусов представляет собой систему поощрений, при которой владельцы карт получают баллы, виртуальные деньги и мили за выполнение расходных операций. Как правило, нужно совершать покупки на установленные суммы в определенные периоды времени.

Эмитенты заинтересованы в частом использовании заемщиком кредитного лимита со своевременным возвратом денежных средств, поэтому для начисления повышенных бонусов требуется совершать оплату товаров или услуг. Чем больше клиент тратит денег, тем больше баллов ему начисляется.

Банки сотрудничают с популярными торговыми сетями, операторами мобильной связи, перевозчиками, аптеками, автозаправочным станциями и другими организациями, после оплаты услуг которых клиент получает бонусы. Пользователи карт могут выбирать категории услуг с повышенным начислением баллов.

Популярные категории:

• Обслуживание автомобилей.
• Красота и здоровье.
• Отдых и развлечения.
• Туризм и путешествия.
• Строительство и ремонт.

Полученные баллы суммируются и зачисляются на отдельный счет, баланс которого отображается в мобильном приложении или личном кабинете на сайте банка. Бонусы можно тратить на частичную или полную оплату покупок у партнеров эмитента.

Некоторые программы лояльности позволяют после преодоления определенного лимита обменивать накопленные баллы на реальные деньги. В этом случае сэкономленная сумма зачисляется на основной счет. Обменный курс часто составляет 1:1, но допускаются иные вариации котировок.

Как получить кэшбэк по кредитной карте?

Помимо бонусных программ, банки предлагают клиентам возвращение части потраченных денег. Кэшбэк начисляется за расходование заемных и личных средств. Выплаты зависят от назначения платежей и потраченных сумм.

Покупки у партнеров банка приносят гораздо больший процент, чем оплата товаров остальных организаций. Стандартный размер кэшбэка составляет 1% от суммы, но за платежи у партнеров банки могут возвращать до 10-30%.

Выбирая кредитку с кэшбэком, необходимо обратить внимание на следующие моменты:

• Чем выше процент возврата потраченных средств, тем выгоднее программа лояльности.
• Обширный выбор специальных категорий товаров и услуг способствует повышенной экономии.
• Отсутствие ограничений на максимальную сумму кэшбэка делает выгодными крупные расходы. Лимит обычно составляет от 2 000 до 5 000 рублей в месяц.
• Стоимость обслуживания карты с бонусами выше, чем у кредитки без специальных предложений.
• Зачисление кэшбэка на основной счет позволяет заемщику распоряжаться сэкономленными деньгами по собственному усмотрению.
• Ускоренный срок возврата дает возможность воспользоваться полученными средствами в течение нескольких дней после выполнения операции. В противном случае нужно ждать до конца месяца.

Накопление повышенного кэшбэка предоставляется клиентам, тратящим кредитные деньги на оплату услуг или приобретение товаров в определенных категориях. Возврат предусмотрен порой даже с сумм, которые выплачиваются заемщиком в счет погашения рассрочки или иного кредита. Таким образом, за счет грамотного использования программы лояльности можно уменьшить выплаты по займам.

Что выгоднее бонусы или кэшбэк?

Оптимальный вариант использования банковских программ лояльности зависит от размера и характера затрат конкретного потребителя. В частности, путешественникам подойдут карты с начислением миль или скидок на услуги туристических агентств, перевозчиков и отелей. Гражданам, заинтересованным в использовании карт для оплаты бытовых покупок, понравится кэшбэк в магазинах, которые продают одежду, технику и продукты питания. Автолюбители предпочтут использовать кредитку с возвратом денег за услуги АЗС и автосервисов.

При выборе программы лояльности рекомендуется учитывать объем ежемесячных трат. Если расходы небольшие, накопить крупную сумму с помощью кэшбэка вряд ли получится. В этом случае выгоднее экономить на скидках и бонусах от партнеров эмитента. Обратная ситуация прослеживается, когда ежемесячно расходуются значительные суммы. Повышенный кэшбэк позволит частично компенсировать регулярные затраты.

Эмитенты кредитных карт поощряют клиентов посредством начисления бонусов и возвращения процента от потраченных денег. Обе программы лояльности нацелены на продвижение финансовых продуктов за счет улучшения условий обслуживания. Реальная выгода от накопления баллов, участия в акциях или получения кэшбэка рассчитывается с учетом персональных потребностей каждого потенциального владельца карты.

Предлагаем Вашему вниманию четыре кредитные карты с выгодным кэшбэком в различных товарных категориях:

Кредитный лимит
до 700 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 55 дней

Стоимость в год
590 руб.

Погашение кредитов в других банках

Кредитный лимит
до 500 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 111 дней

Стоимость в год
бесплатно

Кэшбэк до 25% в МТС Cashback

Кредитный лимит
до 500 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 120 дней

Стоимость в год
бесплатно

Кэшбэк на покупки до 10%

Кредитный лимит
до 500 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 55 дней

Стоимость в год
бесплатно

Кэшбэк до 11%
в выбр. категории

А также отличные кредитные карты для автомобилистов любителей путешествий от надежных банков:

Кредитный лимит
до 500 тыс.руб.

Беспроцентный период
60 дней

Стоимость в год
990-1490 руб.

до 8% вернём милями за покупки

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 55 дней

Стоимость в год
0-1188 руб.

Кэшбэк до 10% для автолюбителей

Кредитный лимит
до 700 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 55 дней

Стоимость в год
1890 руб.

Кредитный лимит
до 700 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 55 дней

Стоимость в год
990 руб.

Бонусы для автовладельцев

Вас также может заинтересовать:

Кредитные карты широко распространены в современном мире, и их преимущества очевидны. Этот платежный инструмент требует грамотного использования, и позволяет сэкономить и оптимизировать денежные расходы. Как? Узнайте в статье.

Современная кредитная карта предоставляет владельцу практически неограниченные возможности по оплате счетов, кредитов, оплате услуг и товаров. Это достаточно популярный продукт, поэтому неудивительно, что на рынке представлены сотни различных предложений от банковских учреждений, у каждого из которых есть свои преимущества.

Банковская карта прочно вошла в нашу жизнь как удобный финансовый инструмент для оплаты счетов и покупок. Мы все чаще расплачиваемся не наличными деньгами, а при помощи пластиковой карточки, и это во многих случаях не только удобно, но и выгодно.

Как максимально эффективно использовать сервис возврата части средств, потраченных ранее на оплату товаров или заказ услуг? Как работает кэшбэк? Как защититься от мошенников в банковской сфере? Ответы — в статье.

Банки перестали гнаться за размером кешбэка: что это значит для клиентов

В 2020 году банки поменяли подход к начислению кешбэка за траты по карте. Теперь для них важнее простота условий, а не размер бонусов. РБК Тренды разобрались в изменениях и узнали рейтинг лучших карт с кешбэками

Пандемийный 2020 год серьезно изменил отношение банков к программам лояльности, выяснила аналитическая и консалтинговая компания Frank RG, проведя исследование рынка банковских карт и программ лояльности.

Как поменялись цели использования программ лояльности

Что такое программы лояльности

Программа лояльности направлена на поощрение банковских клиентов за использование карт. Банки начисляют за безналичные платежи проценты от покупки в виде прямых рублей, бонусов, миль, конвертируемых в рубли баллов и так далее. Кешбэки побуждают клиентов чаще использовать карты. За счет этого банки получают доход от интерчейнджа — межбанковской комиссии от платежной системы, которую банк магазина выплачивает банку покупателя. Часть этой комиссии направляется на кешбэки, часть остается в прибыли банка.

• Лучшая дебетовая карта: Opencard, Банк Открытие;
• Лучшая кредитная карта с льготным периодом: MTS Cashback, МТС Банк;
• Лучшая кредитная карта с программой лояльности: Кредитная Польза, Банк «Хоум Кредит»;
• Лучшая кредитная карта для состоятельных клиентов: Opencard, Банк Открытие.

Самые выгодные карты:

• Самая выгодная карта с кешбэком: Visa Cash Back, Банк «Санкт-Петербург» (дебетовая и кредитная);
• Самая выгодная карта с кешбэком для состоятельных клиентов: Mastercard World Black Edition «Каникулы», ВБРР (дебетовая и кредитная);
• Самая выгодная ко-брендовая карта для ежедневных покупок: ВТБ-Магнит, Банк ВТБ (дебетовая);
• Самая выгодная дебетовая карта для путешествий: Пакет Prime, «ЮниКредит» (дебетовая);
• Самая выгодная кредитная карта для путешествий: Кредитная карта Visa Signature #МожноВСЁ, Росбанк (кредитная);
• Самая выгодная детская карта: Детская карта, Альфа-банк (дебетовая);
• Самая выгодная карта для молодежи: СберКарта, Сбербанк (дебетовая).

Специальные номинации:

• Лучшее мобильное приложение для ежедневных покупок: Тинькофф Банк;
• Лучшая инновация в кредитных картах: Кредитная «Удобная карта», Газпромбанк;
• Высокая лояльность клиентов: Кредитная карта «100 дней без %», Альфа-банк.

Что изменилось

«Многие банки упростили условия начисления кешбэка и ввели фиксированное вознаграждение на все категории покупок, убрав повышенные категории», — рассказала проектный лидер Frank RG и автор исследования Анна Стогниенко. Для банка это снижает расходы, для клиентов — создает больше удобств. Теперь не надо следить за тем, где выгоднее расплачиваться картой.

Однако это негативно отразится на продвинутых пользователях программ лояльности, у которых открыто несколько карт разных банков для оплаты ими только в самых выгодных категориях. Начисление кешбэков по кредитным картам и вовсе перестало быть обязательным. В массовом сегменте гонка кешбэков сменилась гонкой беспроцентных периодов пользования кредиткой.

В настоящее время 25% кредитных карт массового сегмента не имеют никаких бонусов, а доходность еще существующих программ лояльности составляет всего 0,15%. В премиальном сегменте эти цифры намного выше: карт без кешбэка — всего 1%, доходность — 1,5%. Авторы исследования прогнозируют, что в будущем программы лояльности по кредитным картам будут доступны только состоятельным клиентам, которые за счет большего количества карточных платежей будут получать высокий доход.

Фото: Frank RG

«Новые условия начисления кешбэка, предлагаемые каким-либо банком, тут же подхватывались конкурентами и быстро распространялись на рынке — так началась гонка программ лояльности», — рассказывает старший аналитик банковских рейтингов НРА Надежда Караваева. Эта «гонка» была актуальна в период действия «зарплатного рабства» (невозможности у работника выбрать зарплатный банк), комиссий за переводы между картами различных банков, а также невысокого объема безналичных платежей. Теперь, когда эти барьеры начали сниматься, клиенты выбирают банки с более удобным приложением, нежели с лучшими условиями программ лояльности, которые стали фактически одинаковыми, считает эксперт.

Причины изменений

• Снижение экономической выгоды

По словам Стогниенко, доходы от интерчейнджа в отдельных категориях покупок стали меньше, чем выплаты клиентам. При этом обороты клиентов по картам с бонусами ненамного выше, чем по картам без программ лояльности. Сокращение доходов по интерчейнджу наблюдается с мая 2020 года. Клиенты стали больше тратить в низкодоходных категориях (продукты и товары первой необходимости), и меньше — в высокодоходных (путешествия, кафе, рестораны). При этом увеличилась доля интернет-покупок, где интерчейндж был временно снижен из-за решения ЦБ поддержать бизнес. С этим тезисом не согласны МКБ и Тинькофф банк, которые не увидели сокращения доходов от него.

• Клиенты перестали верить в условные «30% кешбэка»

Теперь ярким рекламным предложениям они предпочитают реальные 1–3%, приводит еще одну причину начальник управления карточных продуктов банка «Уралсиб» Юлия Султанова.

• Кешбэк не влияет на лояльность клиентов к одному выбранному банку

Банки, которые привлекали клиентов на «сочные» условия, впоследствии сталкивались с трудностями по удержанию клиентов, если на рынке появлялось более интересное предложение. «В настоящий момент многими банками взят курс на простоту и прозрачность условий», — говорит директор департамента розничных клиентских решений и цифрового бизнеса Росбанка Алексей Тартышев.

• Растет число «практичных» пользователей программ лояльности

Такие клиенты открывают карты нескольких банков и используют их для оплаты покупок только в самых выгодных категориях или у партнеров, предлагающих максимальный кешбэк. Риски выросли с появлением Системы быстрых платежей от ЦБ, в которой нет комиссий за переводы между счетами разных банков на сумму до ₽100 тыс. в месяц, что позволяет оперативно и без затрат переводить деньги между разными картами.

• Развитость мобильных приложений и одинаковость программ лояльности

После появления СБП и прорыва в развитии банковских приложений часть населения стала выбирать в первую очередь банки с более удобным приложением, нежели с лучшими условиями программ лояльности, которые стали фактически одинаковыми.

• Достижение потолка в транзакционной активности и снижение покупательской способности

«Обороты по карте фактически достигли верхней планки максимально возможных ежемесячных трат. Банки не могут ее ни снизить, так как это становится им невыгодно, ни повысить, так как демонстрируемые обороты по картам почти на пределе, а реальные доходы населения уже год не растут», — объясняет Караваева из НРА. По данным ЦБ, по итогам 2020 года доля безналичных платежей составила около 70%.

Кешбэк в цифрах

За 2020 год банки выплатили своим клиентам по программам лояльности ₽114 млрд. Это на 30% больше, чем в 2018 году (₽88 млрд). Исследование рынка за 2019 год не проводилось.

Как финиш гонки влияет на рынок

• Клиенты могут отказаться от нескольких карт в различных банках и будут использовать ту, которая требует меньших затрат на обслуживание. Главными критериями выбора банка по-прежнему останется его надежность, а также наличие обслуживаемого в нем кредита или депозита.
• На первый план выходят сервис, клиентский опыт и качество банковских продуктов, говорит представитель банка «Хоум Кредит»: «При отсутствии этих составляющих сама по себе программа лояльности не поможет удерживать клиентов».
• На смену «гонкам» кешбэка пришли более простые и понятные условия программы лояльности, востребованные клиентами.
• Гонка кешбэка сменилась и гонкой за долю в кошельке клиента. «Покупки — важная ежедневная потребность клиента и напрямую влияет на его вовлеченность в продукты банка», — объясняет руководитель розничного бизнеса Альфа-банка Майкл Тач.
• «Фокус в программах лояльности меняется в сторону персонифицированных предложений и возможностей самостоятельно настраивать программу лояльности под свои потребности», — считает начальник управления по развитию премиального сегмента ПСБ Антон Шушкин.

Как банки меняли свои программы лояльности

За 2020-21 годы все крупные банки, ответившие на запрос РБК Трендов, поменяли свои программы лояльности.

• Тинькофф банк для начисления кешбэка использует финтех-решения, основанные на ИИ-технологиях и машинном обучении, чтобы давать более «умный» персональный кешбэк. Также он сотрудничает с партнерами и брендами, чтобы начислять больше кешбэка от них. «Например, домохозяйкам предложим супермаркеты; любителям вкусно поесть — подходящий ресторан, спортсменам — протеиновые снеки O12», — объяснил представитель банка.
• ВТБ интегрировал множество новых партнеров в каталог программы лояльности «Мультибонус».
• Газпромбанк, который признает, что программы лояльности становится все сложнее содержать, весной 2021 года запустил программу партнерского кешбэка до 30% и отменил плату за обслуживание карт.
• Промсвязьбанк расширил список категорий торговых точек, где можно получить кешбэк до 2% на все покупки. Премиальным клиентам, помимо опции «кешбэк на все», доступен повышенный кешбэк 10% и 5% в некоторых категориях товаров и услуг при общих тратах от ₽10 тыс. в месяц.
• Альфа-банк упростил начисление кешбэка и с июня все новые пользователи Альфа-Карты получают 7% на остаток, 2% кешбэка без условий по обороту на все и до 30% у партнеров без условий по обороту.
• «Уралсиб» в 2021 году полностью обновил программу лояльности: упростил условия и конвертацию бонусных баллов, убрал ограничения по сумме и т.п. По новой программе за покупки по карте можно получить от 1% до 3% в месяц в зависимости от выполнения условий.
• Росбанк с июня также упростили программу лояльности по флагманской карте — теперь размер получаемого кешбэка больше не зависит от объема покупок по карте.
• Райффайзенбанк в 2020 году запустил новый флагманский продукт — кешбэк-карту.
• Банк «Хоум Кредит» с 2020 года регулярно проводит акции с начислением повышенного кешбэка клиентам, которые оплачивают покупки с помощью смартфона. Также в ноябре 2020 года банк обновил программу лояльности «Польза» и увеличил размер повышенного кешбэка до 5%. Категории, в котором он может начисляться, устанавливают сами клиенты.

Источник https://creditar.ru/kreditnye-karty/programmy-loyalnosti-dlya-vladeltsev-kreditnykh-kart

Источник https://trends.rbc.ru/trends/industry/60f573f89a794790e65c15aa