Брать или не брать кредит на бизнес?

Брать или не брать кредит на бизнес?

Начало бизнеса — это всегда вложения: сил, времени, денег. И вопрос денег часто самый острый для начинающих предпринимателей. Стоит ли использовать в качестве стартового капитала заёмные средства. Этот вопрос волнует всех бизнесменов, чьи проекты требуют существенных финансовых вложений в самом начале. Разобраться с этим вопросом помогает финансовый консультант Эльдар Умбатов.

Вы — предприниматель, начинающий или уже имеющий опыт работы? Зарегистрированы как ИП либо оформили свои отношения с государством в качестве самозанятого гражданина? Или вы только задумали открыть собственное дело и делаете первые шаги в этом направлении?

Деньги — один из мотивов, побудивших вас заняться бизнесом. Деньги — это кровь бизнеса! Как бы грубо это ни звучало. Может ли организм человека функционировать без крови? Нет!

Без денег любой бизнес превращается в хобби.

Но стоит ли привлекать в свой бизнес посторонние, чужие деньги? Кредит для своего дела — это как вливание в организм донорской крови. Если провести аналогию, переливание донорской крови целесообразно в количестве 20-30% от собственной крови человека. В исключительных случаях переливают до половины объёма Не более того! Так и в бизнесе — у вас обязательно должны быть свои деньги!

Это могут быть ваши накопления, подарок родителей (детей), родственников, близких, знакомых и так далее.

Это должны быть те деньги, про которые вы можете условно “забыть” на некоторое время. На какое? Может, на месяц, может, на год и несколько лет. А, может быть, навсегда. Да, бывает и такое: не пошёл бизнес — деньги потеряны.

Полностью вести бизнес на чужие, кредитные деньги — недопустимо!

Отсюда правило №1: кредитных денег в вашем бизнесе должна быть только часть!

На какие цели не следует брать деньги в кредит

Предприниматели ошибаются в попытках сделать как лучше. К сожалению, часто “лучшее — враг хорошего”. Поэтому покупка дорогой офисной мебели, оргтехники, особенно на кредитные деньги, может серьёзно пошатнуть финансовое положение молодого бизнеса.

Не стоит также вкладываться (как своими, так и кредитными средствами) в покупку производственного оборудования на старте проекта.

Первые партии продукции можно выпускать на аутсорсинге — договариваться с уже работающими производствами. Да, себестоимость такой продукции окажется выше, чем у произведённой на собственном оборудовании. Можно просто “прощупать” рынок — как он воспримет ваш товар. Если он будет встречен рынком “на ура”, то, купив в дальнейшем своё оборудование, вы снизите себестоимость. Но если ваш продукт не вызовет восторга, то и убыток будет небольшим, и вам не придётся продавать ненужное оборудование задёшево.

Правило №2: кредит брать на закупку только того оборудования, в эффективности и необходимости которого для бизнеса вы уже убедились на 100%.

Принесёт ли кредит вашему бизнесу прибыль

Механическое привлечение заёмных средств в бизнес никому и никогда не гарантирует получение прибыли!

Как понять, есть ли у вашего бизнеса потенциал роста, который не реализуется вовсе или реализуется слабо? Оцените рентабельность вашего бизнеса, и вы поймёте, есть ли дополнительный, неиспользованный ресурс внутри или без сторонних финансовых вливаний развиваться дальше вы уже не сможете.

Рентабельность бизнеса (ROE) можно посчитать по формуле:

ROE = (прибыль до уплаты налогов / собственный капитал) х 100, выраженное в процентах.

Например, прибыль за год получили 1 млн. руб., а вложили в начале года 2 млн. 500 тыс. руб. ROЕ вашего бизнеса составит 40%.

Надумали взять кредит? Выплату процентов по ним учитывайте вместе с уплатой налогов. Прибыль при этом должна увеличиться! Запланируйте сразу, на сколько рассчитываете увеличить прибыль.

Если окажется, что с привлечением кредитов падает рентабельность вашего бизнеса, то вы неэффективно используете свои собственные деньги, и кредитные ресурсы пойдут во вред вашим собственным активам.

Правило №3: кредиты должны увеличивать вашу прибыль.

Когда ни в коем случае нельзя брать денег в кредит

Если ваша предпринимательская деятельность не даёт вам никакого дохода на протяжении уже длительного периода (месяцев, лет), и вы вложили безрезультатно и свои деньги, и деньги своих близких, — в этом случае категорически нельзя ввязываться ещё и в кредитные авантюры! Подумайте и определитесь, что вы делаете не так?

Поможет в этом формула юнит-экономики — расчёт прибыли (убытка) на одного клиента. Самостоятельно вы можете рассчитать показатели вашего бизнеса.

Юнит-экономика показывает реальную ситуацию в вашем бизнесе и позволяет понять, есть ли финансовый смысл в вашей предпринимательской деятельности. Это поможет определиться с дальнейшими шагами: если всё очень плохо, то ликвидировать бизнес без промедления, либо срочно вносить в него кардинальные изменения, без которых он так и останется пожирателем вашего времени, нервов и денег.

Правило №4: нельзя брать кредит, если расчёты показывают убыточную модель вашего бизнеса.

Когда без кредита никак?

Об этом уже частично было сказано выше: если по показателям юнит-экономики всё хорошо, заказы растут вместе с числом клиентов, и вам срочно надо масштабировать (расширять) ваш бизнес, тогда будет неразумно упустить такой шанс, не воспользовавшись заёмными средствами. Даже если вы лично готовы довольствоваться малым, вашим шансом воспользуются конкуренты, со временем переманив ваших клиентов к себе.

Продаётся хорошо какой-то товар — смело выкупайте его у поставщика. Когда в моём интернет-магазине одна из продаваемых моделей пальто стала пользоваться повышенным спросом и на неё каждый день поступало несколько заказов, я выкупил оставшиеся у поставщика самые ходовые размеры — взял для этого кредит. Поступил разумно: сезон только начинался. В самом же разгаре сезона удалось реализовать всю закупленную партию с хорошей прибылью!

Брать кредит надо лишь в том случае, если прибыль, полученная от кредитных денег, будет превышать величину процентов, уплаченных за этот кредит. Например, со взятых в долг 100 тыс. руб. вы должны заработать не менее 20% годовых, чтобы перекрыть проценты по кредиту.

Также надо самому подготовиться к расширению бизнеса: если ваша рекламная кампания “выстрелит”, то увеличение числа клиентов не должно застать вас врасплох.
Сумеете ли вы оказать каждому обратившемуся к вам достойное внимание и соответствующую запросу услугу? Если производите что-либо — хватит ли у вас ресурсов и производственных мощностей для увеличения объёма производимой продукции? Если торгуете — хватит ли у вас товарных запасов? Если оказываете услуги — хватит ли вас на всех клиентов? Не подготовившись, рискуете подорвать свою репутацию.

Правило №5: кредит надо брать под подготовленное расширение вашего бизнеса с уже отработанной бизнес-моделью и ясными перспективами.

У кого и где брать деньги в кредит?

Ответ простой — кто согласится одолжить вам денег и предложит за них самые выгодные для вас условия!

Идеальный вариант — беспроцентная ссуда. Лучше всего брать деньги у родных и знакомых, которые одолжат вам деньги без всяких процентов. Но заранее договаривайтесь, объясняйте, на какие цели вы берёте деньги. Берите только те суммы, которые вашим близким не жалко потерять. Кредит — всегда риск!

В противном случае, не объяснив вначале, вы не только потеряете хорошие отношения с близкими, но и наживёте в их лице кровных врагов.

Пробуйте взять грант на свой бизнес в различных государственных и негосударственных фондах поддержки малого бизнеса.

Воспользуйтесь банковскими кредитными программами для малого бизнеса. Используйте возможность и договаривайтесь с поставщиками товаров об отсрочке в оплате продукции, либо берите товар на реализацию с условием возврата товарных остатков поставщику. Это также может быть беспроцентным кредитованием. Если арендуете помещение для своего бизнеса, то с арендодателем тоже попытайтесь найти общий язык — формулу “время-деньги” никто не отменял, и каждый день пользования чужими деньгами тоже имеет свою цену.

Чего категорически делать нельзя – брать кредит в МФО (микрофинансовая организация).

Также не стоит брать в банках потребительские кредиты для своего бизнеса, поскольку проценты по ним тоже всегда выше.

Правило №6: кредит брать там, где выгодней всего. Идеально — без уплаты процентов.

Кредит — дополнительная долговая нагрузка на плечи вас и вашего бизнеса. Прежде чем взвалить её на себя, подумайте, по силам ли окажется вам эта ноша?

Однажды я сам оказался в непростой ситуации. На заре своей предпринимательской деятельности закупал по контракту продукцию за границей. Поставки осуществлялись морскими контейнерами. Срок поставки доходил до 2-3 месяцев. Продукция успешно продавалась. Но после очередных новшеств наших регуляторов, нарушилась вся товаропроводящая цепь: исчезли мелкие оптовики, закупавшие у меня импортируемую продукцию.

Что делать? Контейнеры в пути, – шли и шли, и остановить поставки процесс поставки было уже невозможно. Склады были забиты под завязку, для разгрузки вновь прибывающих контейнеров пришлось арендовать дополнительные складские помещения. За этот товар надо было ещё и платить! Пришлось влезть в кредиты. Да, непростое у меня тогда было время — доходило до того, что деньги на карманные расходы приходилось занимать у друзей и родственников.

Ситуация та со временем благополучно разрешилась, но я навсегда усвоил многое из вышеперечисленного: что можно делать, а что — нет. И что надо тщательно просчитывать свои риски.

Кредит должен увеличивать эффективность бизнеса и ускорять его рост. В противном случае вы рискуете стать не предпринимателем, а благотворителем, на котором будут наживаться банки, арендодатели, поставщики, государственные и фискальные органы и так далее. Наживаться будут все, кроме вас.

Не зря народ создал мудрость: “Берёшь деньги чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда”.

Эльдар Умбатов
Независимый консультант по финансовым вопросам

Стоит ли брать кредит для открытия и развития бизнеса с нуля

Бизнес в 2020 году совсем не то же самое, что открытие нового дела в период экономического роста. Спад покупательской активности и платежеспособности населения оставляют мало шансов на быстрый старт и баснословный заработок. Однако и в таких условиях есть возможности развития предпринимательства, если подвергнуть тщательному анализу рынок и учесть малейшие детали ведения дела. Нет единого ответа, стоит ли брать кредит на бизнес на разных этапах развития, как не существует и абсолютно схожих ситуаций в предпринимательстве. Чтобы заемная сумма служила поводом разочарований в ведении бизнеса и не привела к предпринимательскому провалу, необходимо четко знать, куда пойдет одолженная сумма, и каким образом она будет возвращена кредитору.

Без каких-либо инвестиций любой бизнес обречен оставаться на уровне хобби, не приносящего дохода. Чтобы вывести деятельность на новые горизонты, понадобятся вложения. Важно не перегибать палку, пуская в дело исключительно заемные средства. Собственные накопления должны также участвовать в развитии наравне с деньгами банка.

Какие риски и подводные камни могут возникнуть при взятии кредита на бизнес

Самая большая ошибка считать, что для успеха нужны только деньги. Для бизнеса, приносящего доход, нужно гораздо большее, чем просто сумма инвестиций. Неважно, какую сумму направляют на развитие, гораздо важнее, чтобы каждая копейка действовала целенаправленно.

Вложенные деньги не окупятся сразу. В зависимости от обстоятельств, на окупаемость отводится разный срок. В силах предпринимателя снизить риски и повысить шансы на доход:

1. Никто не обещает, что бизнес пойдет идеально. Чем крупнее инвестиция, тем выше ответственность за взятые обязательства. Последствия от небольшой задолженности и крупного долга разные.
2. Особенности рынка. Открывая точку розничных продаж, учитывают конкуренцию в выбранном месте и удобное местоположение, а при занятии деятельностью с ярко выраженной сезонностью могут возникнуть перебои с получением дохода.
3. Готовность к напряженной работе. Эта проблема особенно остро стоит для начинающих предпринимателей, привыкших работать строго по будням с девяти до шести. По-настоящему увлеченный процессом бизнесмен постоянно думает о деле и готов работать по 24 часа, переживая за неудачи и делая невозможное во имя будущего процветания.

До того, как начинать, необходимо задуматься, насколько серьезны намерения предпринимателя. Просто так уволиться из собственного предприятия невозможно, и уже тем более снять с себя финансовые обязательства перед банком, если бизнес окажется убыточным.

Как снизить или избежать рисков

Есть множество секретов, как вести успешный бизнес, и как снизить опасность банкротства. Беря кредит на бизнес с нуля, нужно иметь действительно хороший бизнес-план, в котором учтены все возможные расходы, а также быть готовым вложить себя и свои средства на новое дело.

Ниже приведены советы, которые будут полезны заемщику, решившему вложиться в собственное предприятие:

1. На самом старте возможны сложности самого разного уровня. Не стоит в самом начале пускать все инвестиции в закупку дорогого оборудования. Стоит рассмотреть вариант лизинга или выполнять первые заказы на условиях аутсорсинга, поручая другим производствам создавать продукцию.
2. Покупка оборудования в кредит оправдана тогда, когда оно испытано и есть абсолютная убежденность в его эффективности.
3. Предварительные расчеты должны показать рентабельность вложения. Ее рассчитывают, как отношение прибыли до налогообложения на вложенные средства, умноженное на сто. Беря кредит, необходимо закладывать в обязательные расходы и ежемесячные выплаты, и будущие налоги. Заемные средства негативно отражаются на показателе рентабельности, без которой любое дело закончится провалом.
4. Кредит оправдан, если он увеличить прибыль предприятия. Если финансовые показатели предприятия только ухудшатся, от идеи инвестиции заемной суммы стоит отказаться.
5. Запрет на сотрудничество с МФО. Ни один успешный бизнес не выдержит кредитной нагрузки при инвестиции микрозайма, переплата по которым исчисляется в сотни процентов за год. Нередко сотрудничество с МФО заканчивается банкротством предпринимателя. Если и брать кредит, то в проверенных банковских учреждениях, досконально изучив условия погашения и выбрав оптимальную программу с самыми выгодными процентами.
6. Ранняя регистрация. Чтобы рассчитывать на согласование кредитной линии, заемщик должен доказать, что способен добиться успеха и принести банку гарантированный процентный доход. Банки крайне неохотно выдают средства на стартап, и почти не выдают средства в самом начале предпринимательской деятельности. Чтобы исключить оформление потребзайма на физлицо, необходимо открыть дело, поставив его на учет в налоговую хотя бы за полгода до обращения в банк.
7. Инвестиции в бизнес предполагают крупные суммы долга. Не имея кредитной истории, заемщик вряд ли получит необходимый лимит, поскольку банк не сможет оценить безопасность одалживания предпринимателю. Стоит взять несколько мелких займов и погасить их в короткий срок, заработав репутацию надежного и ответственного клиента. Сформировав положительную КИ, бизнесмен сможет затем обратиться за получением достаточной для нужд бизнеса суммы с минимальными процентами.
8. Выбор правильного кредитного продукта. У банка, работающего с предпринимателями, есть программы, рассчитанные на инвестиции или пополнение оборотными средствами. Если кредит берут в качестве инвестиции в развитие дела, срок погашения обычно больше. Кредитование оборотных средств осуществляется на короткий срок.
9. Выручка должна быть запланирована. Заемщики, чтобы знать, справятся ли они с кредитными обязательствами, должны рассчитать объем ожидаемой выручки, беря в учет наиболее осторожные и реалистичные прогнозы. Когда речь идет о ведении бизнеса с участием заемных средств, нет места для прогнозов, основанных на оптимистичных ожиданиях. Если представители банка получать четкое объективное обоснование целесообразности инвестиции, шансы на одобрение финансирования значительно выше.
10. Передача в залог личного имущества. Получить крупные суммы в долг, не имея поручителей или ценной собственности для залогового обеспечения, на старте бизнеса почти нереально. Если решено передать свою личную собственность в залог банку, нужно понимать, что любая неудача завершится потерей того, что зарабатывалось годами. Чтобы не лишиться крыши над головой, обрекая себя и близких на нужду, к залоговому обеспечению прибегают в исключительных ситуациях, когда есть 100-процентная уверенность в успехе.

Решение взять кредит на развитие дела – всегда риск. Потребуется оценить его возможные плюсы и минусы, принимая взвешенное решение.

Достоинства и недостатки кредита на открытие и развитие бизнеса

Если предстоит открытие собственного дела или запуск нового направления малого бизнеса, без привлечения дополнительного финансирования обойтись трудно. Предстоит хорошенько подумать, так и нужны денежные инвестиции, какими еще ресурсами располагает предприниматель. Решение принимают, взвесив все преимущества и недостатки кредитования бизнес-идей.

К положительным свойствам бизнес-кредита относят:

1. Отлаженная схема кредитования. Условия предоставления займа детально описаны в банковских программах. Выполнить их владельцам бизнеса не так трудно, а обширный пакет документации представлен справками и свидетельствами, которые и так имеются у предпринимателя. Проверки, которые часто предусмотрены условиями выдачи заемных средств, организуют далеко не дня всех. При тщательной подготовке с момента обращения в банк до выдачи суммы проходит всего несколько дней.
2. Удобная схема оформления включает онлайн-вариант подачи запроса. Иногда для кредита достаточно единственный раз посетить офис и подписать документы с банком, приложив необходимый пакет.
3. Комфортные условия погашения с распределением возврата долга на несколько лет. Длительность кредитования зависит от выбранной разновидности программы.
4. Выгодные ставки. Если банку предоставлены дополнительные гарантии в виде залога или поручительства, переплата снижается на несколько процентных пунктов. Брать деньги на развитие гораздо выгоднее, а сумма больше, чем потребительский заем.

К недостаткам выдачи кредитных средств для бизнеса относят:

• когда речь идет о стабильном доходе, отдавать долг вместе с процентами не так опасно, как вкладывать одолженную сумму, не имея прочных гарантий увеличения дохода;
• безупречная история кредитования не всегда возможна, если ранее предприниматель уже кредитовался и возвращал суммы с задержками, проблемным клиентам услуга кредитования бизнеса становится невозможна;
• инвестиции в виде кредита на открытие бизнеса с нуля рискованны, и это отлично понимают банковские учреждения, поэтому даже для начала дела от заемщика потребуют наличие хотя бы полугодового стажа;
• регулярные выплаты с получаемого от предпринимательства дохода возможны только при стабильном поступлении средств, но недоступны при сезонном характере деятельности (сельское хозяйство, праздничные мероприятия), если нет иного источника дохода.

В какой бы стране ни родился предприниматель, для открытия бизнеса наверняка понадобятся деньги извне. Это правило действует и на территории России, и в Беларуси, Германии или Англии. Предприниматель должен точно знать, как будет потрачен и возвращен кредит на развитие бизнеса, поскольку появившиеся перед предприятием проблемы могут закончиться просроченными платежами, штрафами и последующим банкротством. Вряд ли такой финал устроит собственника бизнеса, когда он планировал оформление кредита на предпринимательство.

Источник https://azconsult.ru/brat-ili-ne-brat-kredit-na-biznes/

Источник https://zambank.ru/biznes/stoit-li-brat-kredit-na-biznes